Je viens de signer mon 1er contrat de travail et mon père me parle déjà d'épargner pour ma retraite : n'est-ce pas trop tôt ? Est-ce avantageux d'anticiper ?

Comprendre pourquoi cotiser pour la retraite quand on est jeune

Mieux vaut anticiper en matière d’épargne. Et plus on commence tôt, plus les sommes obtenues au moment du départ à la retraite seront élevées. D’autant qu’il existe aujourd’hui différents produits adaptés à tous les profils. Des épargnes bloquées qui ne tenteront pas les plus dépensiers. 

 

 

 

Certes, il n’est pas facile, plus de quarante ans à l’avance, de savoir de quoi demain sera fait, tant sur le plan personnel que professionnel. Mais une chose est sûre : chacun va connaître une baisse de ses revenus au moment de son départ à la retraite.

Il est donc important de s’intéresser à sa retraite bien en amont. Commencer tôt, en souscrivant, par exemple, un contrat d’assurance retraite, c’est la garantie que la somme accumulée soit relativement élevée au moment de son départ à la retraite. L’effort d’épargne, lissé dans le temps, se fait ainsi moins important.

Mais avec ce type de contrat, l’épargne est bloquée. Pour certains, c’est un avantage psychologique important : ils ne pourront être tentés de réduire leur effort ; pour d’autres, il est trop tôt pour se couper ainsi de leur capital.

Ces derniers pourront alors se tourner vers d’autres solutions d’épargne : un contrat d’ assurance-vie ou encore un contrat de capitalisation souscrit dans le cadre d’un Plan d’Epargne en actions, selon leur sensibilité au risque déterminée avec l’aide de leur conseiller. Le contrat de capitalisation souscrit dans le cadre d’un PEA permet d'acquérir un portefeuille d'actions d'entreprises européennes tout en bénéficiant, sous conditions, d'une exonération d'impôt sur le revenu (mais les prélèvements sociaux sont dus). Toutefois il convient d’avoir conscience des possibles fluctuations à la hausse comme à la baisse de la valeur de ses supports en unités de compte en fonction des marchés financiers.

 

Ils pourront également opter pour un  contrat de capitalisation en dehors du cadre PEA. Son fonctionnement est très proche de celui de l’assurance-vie, mais sans personne assurée ni garantie en cas de décès.

Les sommes versées restent par ailleurs totalement disponibles, à tout moment (via une opération de rachat soumise à fiscalité).

 

Avec ces trois produits d’épargne, le jeune épargnant pourra donc, tout au long de sa vie, utiliser une partie de son capital pour des projets importants, un grand voyage ou le financement d’études supérieures parfois plus coûteuses que prévu. Une formule plus souple, qui ne doit pas, pour autant, l’empêcher de veiller à garder un œil sur ses besoins de futur retraité.

Pour bien préparer sa retraite, il existe une troisième façon d’épargner : devenir propriétaire de son logement. L’objectif, cette fois, est d’acheter assez tôt sa résidence principale pour avoir fini de payer l’emprunt avant de partir en retraite. D’autres préfèreront rester locataire de leur résidence principale tout en faisant, sans plus attendre, l’acquisition du logement qu’ils occuperont à la retraite, quand ils n’auront plus les mêmes besoins ni les mêmes envies. Pour rembourser l’emprunt, ces personnes mettront le logement en location. Cela peut être aussi un placement locatif. Le prêt de l’emprunt est alors compensé par les loyers perçus, ce qui permet, le moment venu, soit de revendre le logement pour réaliser d’autres projets, soit de continuer à percevoir les loyers pour compléter la pension de retraite. Là-encore, tout est affaire d’anticipation. Et plus on commence tôt, mieux c’est.

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