Prendre la main
sur demain
Les assureurs et les banquiers me proposent tous de souscrire à divers contrats : prévoyance, assurance vie… Comment faire le tri et savoir ce qui correspond réellement à mes besoins de travailleurs non salarié ou à ceux de mon entreprise ?
Mutuelle, assurance perte d’emploi, contrat de retraite, assurance vie, garantie croisée associés, risque dépendance, assurance personne clé…
Parmi toutes les sollicitations des assureurs et des banquiers, comment faire le tri et savoir ce qui correspond réellement à vos besoins de travailleur non salarié ? Votre protection sociale doit vous permettre de faire face à des évènements qui peuvent avoir de graves conséquences sur la pérennité de votre activité mais aussi sur votre propre avenir et celui de vos proches : un arrêt de travail, une invalidité, un décès doivent être anticipés, tout comme le niveau de revenus au moment du départ à la retraite.
La première chose à faire est de mettre à plat ses contrats d’assurances personnelles et ceux liés à sa société. Selon que vous avez ou pas des salariés, que vous travaillez seul ou avec des associés, que vous êtes ou non marié, avec ou sans enfants, vos besoins en matière de couverture santé, prévoyance et épargne retraite ne seront pas les mêmes.
Ce travail de mise à plat passe d’abord par un audit de votre protection sociale qui vous permettra d’identifier vos priorités mais aussi d’éviter les doublons et les manques.
Votre régime de base obligatoire induit des cotisations et des prestations très différentes selon que vous êtes, en fonction de votre activité, affilié au régime de base des indépendants ou à un des régimes de professions libérales. Un architecte par exemple ne bénéficie d’aucune couverture en cas d’arrêt de travail. Autres exemples : le régime de sécurité sociale des indépendants maintient une couverture décès à la retraite ; un médecin ne perçoit aucun revenu pendant trois mois en cas d’arrêt maladie.
Si un travailleur non salarié prend généralement ses dispositions en termes de protection santé en recourant à une mutuelle, tel n’est pas toujours le cas en matière de prévoyance. Or, comme la mutuelle santé, la prévoyance couvre des risques lourds : arrêt de travail, invalidité et décès.
Pour se protéger, diverses couvertures existent notamment portées par les contrats Madelin. Ces derniers permettent notamment de préparer sa retraite qui sera versée sous forme de rente viagère, de garantir ses revenus en cas d'accident, de bénéficier d’indemnités en cas de perte d'emploi lors d'une liquidation judiciaire ou encore de délivrer un capital à ses proches en cas de décès.
Par ailleurs, afin d’assurer la pérennité de son entreprise, le travailleur non salarié peut également souscrire :
Cette nécessité d’anticiper vaut pour bien des sujets essentiels pour votre avenir, que ce soit la transmission de votre patrimoine professionnel, la couverture du risque dépendance ou votre retraite.
Sur ce point, il n’est jamais trop tôt pour s’occuper de son épargne retraite et se donner ainsi le temps de se constituer un capital dans un contexte de réformes successives qui ne cessent de relever l’âge de la retraite et de diminuer le taux de remplacement. Le taux de remplacement est le pourcentage de son ancien revenu que l’on perçoit une fois à la retraite.
Afin de mener à bien cet audit de votre protection sociale et de mettre en place des solutions complémentaires adaptées à vos besoins, mieux vaut s’adresser à un spécialiste de la protection sociale, et à vous appuyer sur votre expert-comptable, qui pourront vous orienter en fonction des dernières évolutions réglementaires et législatives.
Depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs ont l'obligation de fournir une complémentaire santé collective à leurs salariés.
Remboursements à 100%, 200%... Comment ça marche ?
Votre complémentaire santé vous rembourse selon un "plafond" appelé la Base de Remboursement (BR) de la Sécurité sociale. Ainsi, quelles que soient vos dépenses, la Sécurité sociale et votre complémentaire vous remboursent sur cette base et non sur vos dépenses réelles. Prenons par exemple une consultation chez un spécialiste (secteur 1) dans le cadre du parcours de soins, que vous pouvez payer avec un dépassement d'honoraires : 50€. La Base de Remboursement de la Sécurité sociale pour un spécialiste est de 25€. Ainsi être remboursé à : 100% BR signifie que vous serez remboursé (Mutuelle + Sécurité sociale) au total de 24€ (soit 25€ - 1€ de participation forfaitaire) sur les 50€ réellement déboursés. 200% BR signifie que vous serez remboursé (Mutuelle + Sécurité sociale) de 25€ x 200%, soit 49€ (50€ - 1€ de participation forfaitaire) sur les 50€ réellement déboursés. Dans tous les cas pour une consultation chez un spécialiste (secteur 1), sur les 100% ou 200% BR, la Sécurité sociale vous rembourse seulement 70% de la Base de Remboursement et notre mutuelle santé le complément. Sur le total remboursé, il faut à chaque fois retirer 1€ de participation forfaitaire qui ne peut être pris en charge ni par la Sécurité sociale, ni par notre mutuelle santé. Pour en savoir plus sur les remboursements santé, n'hésitez pas à regarder notre vidéo tuto :
Comment modifier mon RIB ?
Sur votre contrat santé : Nous vous invitons à déposer votre demande depuis votre espace client dans la rubrique "Modifier vos coordonnées bancaires" comme ci-dessous : 1) Vous rendre dans l'espace santé et cliquer sur "accéder à vos services". 2) Choisir la rubrique "Modifier vos coordonnées bancaires". 3) Joindre vos documents et cliquer sur " envoyer ma demande". Si vous souhaitez une mise à jour uniquement pour certains bénéficiaires ou uniquement pour les remboursements ou les cotisations, nous vous remercions de bien vouloir l'indiquer dans la zone "Ajouter un commentaire". A défaut, la mise à jour s’appliquera sur l’ensemble de votre contrat. Dès réception, nous procéderons à la mise à jour dans les meilleurs délais. Vous n’êtes pas encore inscrit, c’est simple ! Rendez-vous dans votre Espace client, sélectionnez la rubrique « créer votre compte » et laissez-vous guider. Sur votre contrat prévoyance : Nous vous invitons à envoyer par courrier vos nouvelles coordonnées bancaires à l’adresse du centre de gestion indiquée sur nos courriers. N'oubliez pas de mentionner votre numéro de Sécurité sociale. Cas particulier: si vous avez un contrat de prévoyance souscrit à titre individuel, vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail. Sur vos contrats de retraite complémentaire Agirc-Arrco : Vous pouvez modifier à tout moment vos coordonnées bancaires dans votre espace sécurisé Agirc-Arrco en accédant à la rubrique "Mes services" puis "Mes données bancaires". Vous n’êtes pas encore inscrit ? C’est simple ! Inscrivez-vous sans attendre en cliquant ici Sur votre contrat dépendance : Nous vous invitons à envoyer votre nouveau RIB par courrier (AG2R LA MONDIALE Service PRIMA PRODUCTION 12 rue Edmond Poillot 28931 CHARTRES Cedex 9) ou mail ( prima-dependance@ag2rlamondiale.fr) Vous recevrez une nouvelle demande d’autorisation de prélèvement, à transmettre à la banque. Le nouveau RIB doit être enregistré avant le 26 du mois pour que la modification soit prise en compte au prochain prélèvement. Sur vos contrats de retraite supplémentaire/épargne : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail. Sur vos contrats garanties Obsèques : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail. Sur vos contrats garanties automobile/MRH : Nous vous invitions à envoyer votre nouveau RIB par : courrier en précisant votre n° de contrat : Service SCE RELATIONS CLIENTS AG2R LA MONDIALE 15, rue Jules Ferry 35303 Fougères email : ag2rlamondiale@ap-gestion.fr Pour toute question, contactez notre Service Client au 0806 804 009 (appel non surtaxé)
Quel est mon numéro d'adhérent ?
Le n° d'adhérent de votre contrat frais de santé se trouve en haut à droite à l'intérieur de votre carte de tiers-payant sous l'intitulé "N° Contrat". Il commence par le chiffre "5", est composé de 8 chiffres.
Comment ajouter un bénéficiaire à mon contrat santé ?
Nous vous invitons à déposer votre demande depuis votre espace client dans la rubrique "Tous vos services et démarches" - "Vos démarches" - "Affilier ou radier un bénéficiaire" - "Affiler un bénéficiaire". Pour une naissance ou adoption, vous êtes invité à déposer un acte de naissance (format PDF, JPEG, PNG). Votre enfant sera affilié à compter de sa date de naissance. Pour une date d'affiliation différente, indiquez-la en commentaire. Pour une autre situation, vous êtes invité à déposer un justificatif (mariage, PACS, attestation de Sécurité sociale…), d'indiquer le nom et prénom du bénéficiaire ainsi que de choisir une date d'effet à partir du premier jour du mois en cours. Vous n’êtes pas encore inscrit, c’est simple ! Rendez-vous dans votre Espace client, sélectionnez la rubrique « créer votre compte » et laissez-vous guider.
Comment obtenir une attestation d'appartenance à la mutuelle ?
Contactez votre service client Attention, l'attestation d'appartenance ne donne pas droit au tiers payant.
