Prévoyance, santé, épargne, retraite… : choisir son contrat en tant que TNS

Les assureurs et les banquiers me proposent tous de souscrire à divers contrats : prévoyance, assurance vie… Comment faire le tri et savoir ce qui correspond réellement à mes besoins de travailleurs non salarié ou à ceux de mon entreprise ?

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Vous êtes travailleur non salarié (TNS) et vous croulez sous les propositions de souscriptions de la part d’assureurs et de banquiers. Comment s’y retrouver ?

Mutuelle, assurance perte d’emploi, contrat de retraite, assurance vie, garantie croisée associés, risque dépendance, assurance personne clé… 

 

Parmi toutes les sollicitations des assureurs et des banquiers, comment faire le tri et savoir ce qui correspond réellement à vos besoins de travailleur non salarié ? Votre protection sociale doit vous permettre de faire face à des évènements qui peuvent avoir de graves conséquences sur la pérennité de votre activité mais aussi sur votre propre avenir et celui de vos proches : un arrêt de travail, une invalidité, un décès doivent être anticipés, tout comme le niveau de revenus au moment du départ à la retraite.

Réalisez un audit de votre protection sociale

La première chose à faire est de mettre à plat ses contrats d’assurances personnelles et ceux liés à sa société. Selon que vous avez ou pas des salariés, que vous travaillez seul ou avec des associés, que vous êtes ou non marié, avec ou sans enfants, vos besoins en matière de couverture santé, prévoyance et épargne retraite ne seront pas les mêmes.

Ce travail de mise à plat passe d’abord par un audit de votre protection sociale qui vous permettra d’identifier vos priorités mais aussi d’éviter les doublons et les manques.
Votre régime de base obligatoire induit des cotisations et des prestations très différentes selon que vous êtes, en fonction de votre activité, affilié au régime de base des indépendants ou à un des régimes de professions libérales. Un architecte par exemple ne bénéficie d’aucune couverture en cas d’arrêt de travail. Autres exemples : le régime de sécurité sociale des indépendants maintient une couverture décès à la retraite ; un médecin ne perçoit aucun revenu pendant trois mois en cas d’arrêt maladie.

Les différents contrats de prévoyance

Si un travailleur non salarié prend généralement ses dispositions en termes de protection santé en recourant à une mutuelle, tel n’est pas toujours le cas en matière de prévoyance. Or, comme la mutuelle santé, la prévoyance couvre des risques lourds : arrêt de travail, invalidité et décès.

Pour se protéger, diverses couvertures existent notamment portées par les contrats Madelin. Ces derniers permettent notamment de préparer sa retraite qui sera versée sous forme de rente viagère, de garantir ses revenus en cas d'accident, de bénéficier d’indemnités en cas de perte d'emploi lors d'une liquidation judiciaire ou encore de délivrer un capital à ses proches en cas de décès.

Des garanties prévoyance spécifiques pour les chefs d’entreprise

Par ailleurs, afin d’assurer la pérennité de son entreprise, le travailleur non salarié peut également souscrire :
 

  • Une assurance homme clé par exemple, qui permet, en cas de disparition du chef d'entreprise ou d’un collaborateur indispensable au bon fonctionnement de la société, de bénéficier d’une couverture permettant à l’entreprise de poursuivre son activité sans risque de devoir liquider la société.
  • Autre filet de sécurité : la garantie frais généraux. Dans le cas d‘un risque pouvant mettre en péril l’entreprise, elle peut couvrir des frais habituellement supportés par l’entreprise pour l’exercice de son activité professionnelle.
  • Quant à la garantie croisée entre associés, elle permet aux associés de racheter les parts ou les actions d’un associé défunt transmises par succession à ses héritiers.


Cette nécessité d’anticiper vaut pour bien des sujets essentiels pour votre avenir, que ce soit la transmission de votre patrimoine professionnel, la couverture du risque dépendance ou votre retraite.

Sur ce point, il n’est jamais trop tôt pour s’occuper de son épargne retraite et se donner ainsi le temps de se constituer un capital dans un contexte de réformes successives qui ne cessent de relever l’âge de la retraite et de diminuer le taux de remplacement. Le taux de remplacement est le pourcentage de son ancien revenu que l’on perçoit une fois à la retraite.

Faites appel à un spécialiste de la protection sociale

Afin de mener à bien cet audit de votre protection sociale et de mettre en place des solutions complémentaires adaptées à vos besoins, mieux vaut s’adresser à un spécialiste de la protection sociale, et à vous appuyer sur votre expert-comptable, qui pourront vous orienter en fonction des dernières évolutions réglementaires et législatives.

Plus d’information sur vos garanties santé et retraite

  • Santé. Si vous êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants, vous trouverez sur son site toutes les informations sur vos droits et les différentes démarches à suivre.
     

Depuis le 1er janvier 2016, tous les employeurs ont l'obligation de fournir une complémentaire santé collective à leurs salariés.
 

L'infographie

Faire le tri parmi les sollicitations des assureurs et des banquiers
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Des questions ?

Remboursements à 100%, 200%... Comment ça marche ?

Votre complémentaire santé vous rembourse selon un "plafond" appelé Base de Remboursement (BR) ou tarif de convention (TC). Celui ci est fixé par la Sécurité sociale et varie selon le type de soins.   La Sécurité sociale rembourse un pourcentage de cette base.  La différence entre la base à 100% et ce que rembourse la Sécurité sociale correspond au ticket modérateur. Pour exemple :   Le tarif de base d'une consultation de spécialiste est 45 euros. (BR) La Sécurité sociale rembourse 70% de cette base, soit 31,50 euros. Les 30% restant correspondent au ticket modérateur, soit 13,50 euros, non pris en charge par le régime de base. Dans ce cas, si votre contrat prévoit la prise en charge à hauteur de 100% du ticket modérateur, vous serez remboursé en totalité. A noter que les participations forfaitaires ou franchises appliquées par la Sécurité sociale ne sont pas remboursées par la complémentaire santé.   Le praticien peut, dans certains cas, pratiquer des dépassements d'honoraires. Ils correspondent aux montants facturés au-delà de la base de remboursement fixée par la Sécurité sociale. Pour exemple :   Votre consultation de spécialiste est facturée 70 euros par le praticien. Le tarif de base de cette consultation de spécialiste est 45 euros. (BR) La différence entre les 45 euros et 70 euros correspond au montant du dépassement d'honoraire, soit 25 euros. Si la garantie de votre contrat prévoit la prise en charge de 100% du ticket modérateur, les dépassement d'honoraire reste à votre charge et ne seront pas couvert par votre complémentaire santé. En revanche, si votre contrat prévoit la prise du ticket modérateur plus 100% de la base de remboursement, nous rembourserons le ticket modérateur (13,50 euros) + au maximum 45 euros. Dans ce cas, les 25 euros de dépassements d'honoraire seront pris en charge en totalité. A noter que le remboursement effectué n'ira jamais au-delà des frais engagés. Vous avez la possibilité de vérifier les tarifs pratiqués par certains professionnels de santé et la base de remboursement sécurité sociale associée sur l'Annuaire santé d'Ameli.fr Vous avez également accès à vos garanties santé sur votre espace client.

Quand vais-je recevoir ma carte de tiers payant ?

Pour information, la carte de tiers-payant est renouvelée annuellement de manière automatique. Les éditions se font courant décembre / début janvier. Vous ne l'avez pas reçue ou vous souhaitez une réédition de votre carte ? Vous pouvez retrouver votre carte de tiers-payant dans votre espace client ou sur votre téléphone en téléchargeant votre application Côté santé. Vous pouvez la télécharger ou l'envoyer par mail.  Remarque: Le professionnel de santé peut également vérifier la validité de vos droits en se connectant sur le site Almerys. Que faire en attendant la réception de votre carte ? Conservez vos justificatifs de dépense. Sous réserve des garanties de votre contrat, vous avez deux ans pour vous faire rembourser. Vous pourrez les déposer dans votre espace client après vous être inscrit. Des données sont erronées ou incomplètes ? Nous vous invitons à nous transmettre votre demande via le formulaire de contact disponible dans votre espace client ou à nous contacter. Comment télécharger ma carte de tiers-payant sur mon espace client ou sur l'application COTE SANTE ?  Découvrez notre vidéo tuto Une autre question ? Votre service client est à votre disposition par téléphone ou par mail.  

Comment modifier mon RIB ?

Sur votre contrat santé : Nous vous invitons à déposer votre demande depuis votre espace client dans la rubrique "Tous vos services santé" puis “Consulter ou modifier vos coordonnées bancaires” .   Cette fontionnalité vous permet :  De consulter le ou les RIB déjà enregistrés sur votre contrat santé ;  De demander la mise à jour pour certains ou l'ensemble de vos bénéficiaires concernant les remboursements ou les cotisations.    Dès réception, nous procéderons à la mise à jour dans les meilleurs délais. Vous avez également la possibilité de suivre l'état d'avancement de votre demande directement depuis votre espace client dans la rubrique “Vos demandes”.    Vous n’êtes pas encore inscrit, c’est simple ! Rendez-vous sur notre page pour créer votre espace client, sélectionnez la rubrique « créer votre compte » et laissez-vous guider.   Vous pouvez également nous indiquer vos nouvelles coordonnées bancaires, en mentionnant votre numéro de contrat commençant par 5 ou 6 et composé de 8 chiffres par courrier postal à l'adresse indiquée sur votre carte de tiers payant.   Sur votre contrat prévoyance : Nous vous invitons à déposer votre demande par le biais de notre formulaire de contact ou par courrier à l'adresse ci dessous : AG2R LA MONDIALE - Service prestations prévoyance TSA 37001 59071 Roubaix cedex 1 N'oubliez pas de mentionner votre numéro de client figurant sur vos décomptes de prestations.   Sur vos contrats de retraite complémentaire Agirc-Arrco : Vous pouvez modifier à tout moment vos coordonnées bancaires dans votre espace sécurisé Agirc-Arrco en accédant à la rubrique "Mes services" puis "Mes données bancaires".   Vous n’êtes pas encore inscrit ? C’est simple ! Inscrivez-vous sans attendre en cliquant ici Sur votre contrat dépendance : Nous vous invitons à envoyer votre nouveau RIB par courrier (AG2R LA MONDIALE Service PRIMA PRODUCTION 12 rue Edmond Poillot 28931 CHARTRES Cedex 9) ou mail ( prima-dependance@ag2rlamondiale.fr) Vous recevrez une nouvelle demande d’autorisation de prélèvement, à transmettre à la banque. Le nouveau RIB doit être enregistré avant le 26 du mois pour que la modification soit prise en compte au prochain prélèvement. Sur vos contrats de retraite supplémentaire/épargne : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail. Sur vos contrats garanties Obsèques : Vos coordonnées bancaires pourront être modifiées à réception de votre nouveau relevé d'identité bancaire. Nous vous invitons à l'adresser à votre centre de gestion en privilégiant le canal mail.  

Quel est mon numéro d'adhérent ?

Le numéro d'adhérent de votre contrat frais de santé se trouve : - en haut à droite à l'intérieur de votre carte de tiers-payant sous l'intitulé “N° Contrat” ; - sur votre certificat d'adhésion ; - sur tout autre courrier provenant de nos services. Il commence par le chiffre “5” ou “6” et est composé de 8 chiffres. Si votre numéro de contrat commence par un 9 et est composé de 7 chiffres, rendez-vous sur votre espace client dédié.

Comment ajouter un bénéficiaire à mon contrat santé ?

Nous vous invitons à déposer votre demande depuis votre espace client dans la rubrique “Tous vos services et démarches” - “Vos démarches” - “Affilier ou radier un bénéficiaire” - ”Affilier un bénéficiaire".   Selon votre demande, nous vous invitons à remplir le formulaire en y indiquant le nom et prénom du bénéficiaire ainsi que la date d'affiliation souhaitée. Et nous transmettre les éléments suivants :   - Naissance ou adoption : un acte de naissance (format PDF, JPEG, PNG).   - Toute autre situation : un justificatif de mariage, de PACS, attestation de Sécurité sociale ...   Vous n’êtes pas encore inscrit, c’est simple ! Rendez-vous sur notre page pour créer votre espace client, sélectionnez la rubrique « créer votre compte » et laissez-vous guider.   Vous pouvez également nous transmettre votre demande par courrier accompagnée des éléments ci-dessus, à l'adresse indiquée sur votre carte de tiers payant.