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Quelle épargne choisir ?

Que faut-il choisir comme placement financier pour votre épargne ?

Faut-il placer son épargne sur une assurance vie ou un PER ? Où placer son argent lorsque les livrets d’épargne ont atteint leur plafond ? Les Français disposent d’un large choix de produits d’épargne, du plus sécurisé au plus dynamique. Quel produit d’épargne correspond à votre profil d’épargnant ? Comment choisir le placement financier adapté à vos besoins ? Panorama des produits d’épargne.

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Vivépargne II : le contrat d'assurance vie multisupport

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Ambition Retraite individuelle : le Plan d'Épargne Retraite Individuel pour se constituer une retraite sur mesure

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Ambition Retraite Entreprise ou Plan d’Epargne Retraite Obligatoire pour permettre à ses salariés de se constituer un complément de retraite

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PEE ou Plan épargne entreprise : offrir à ses salariés la possibilité de se constituer une épargne sous forme de portefeuille de valeurs mobilières

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Quelle solution d'épargne choisir ?

Livrets d’épargne, assurance-vie, PER ou encore épargne salariale : le choix placement pour votre épargne dépendra avant tout des sommes que vous êtes en capacité d’épargner et de vos projets pour l’avenir, certains produits sont par exemple dédiés à l’investissement immobilier. Ces solutions d’épargne bénéficient de taux de rémunération variables et offrent des conditions fiscales plus ou moins intéressantes : le choix de la meilleure épargne dépendra donc avant tout de votre profil d’investisseur et de vos objectifs.

Ainsi, pour votre épargne de précaution, vous allez choisir en priorité une épargne sûre et disponible comme les livrets réglementés ou l’assurance vie avec du fonds en euros. Pour des projets de plus long terme et si vous acceptez un risque de perte en capital, vous avez également la possibilité d’investir sur les marchés financiers grâce aux supports en unités de compte disponibles. Que ce soit pour l’achat d’une résidence principale, les études de vos enfants ou pour préparer votre retraite de nombreux placements sont disponibles et complémentaires : on peut notamment citer l’assurance vie et le Plan d’Epargne Retraite (PER).

Pourquoi sélectionner l’assurance vie comme solution d’épargne ?

Placement préféré des Français, l’assurance vie a de nombreux atouts : elle est flexible et diversifiée, n’est pas plafonnée et bénéficie de conditions fiscales très intéressantes. En raison de sa souplesse, l’assurance vie peut être utilisée pour épargner son épargne de précaution (grâce au fonds en euros garanti en capital), dynamiser le rendement de son épargne (avec les unités de compte) ou préparer sa transmission en choisissant des bénéficiaires qui toucheront une somme d’argent exonérée partiellement ou totalement de droits de succession.

Concernant les performances des contrats d’assurance vie, les fonds en euros offrent un taux de rendement moyen de 2,5% en 2022 et ont l’avantage d’être totalement garantis. Autre choix de support possible : les unités de compte (FCP, Sicav, SCI, SCPI). Celles-ci peuvent offrir une meilleure rémunération que les fonds en euros, mais étant liées aux marchés financiers, elles présentent un risque de perte sur le capital investi. En souscrivant à un contrat d’assurance vie, il est tout à fait possible d’investir une partie des sommes sur un fonds euros, et le reste en unités de compte : on les appelle des « contrats d’assurance-vie multisupports ». Ces contrats sont généralement un choix équilibré entre sécurité et performance.

L’assurance vie a par ailleurs l’atout de ne pas être plafonnée et de pouvoir être cumulable. On peut tout à fait être détenteur de plusieurs contrats d’assurance vie, dans plusieurs établissements différents.

Pendant la durée d’épargne, l’assurance vie n’est taxée que sur les plus-values perçues. Si aucun rachat n’est effectué, son détenteur ne paiera donc aucun impôt. Après le huitième anniversaire du contrat, les sommes perçues bénéficient d’une fiscalité allégée, à commencer par un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.

Dans quel cas choisir un Plan d’Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Epargne Retraite (PER) permet d’économiser pendant toute la durée de sa vie active afin d’obtenir, lors du départ en retraite, un complément de revenu, versé sous forme d’une rente, ou bien un capital. Sa rémunération varie selon l’établissement financier ou la compagnie d’assurance, mais bien souvent, celle-ci décroît à mesure que la retraite approche. Des comparatifs en ligne de plans épargne retraite permettent de choisir la solution la plus avantageuse. Le PER présente par ailleurs des conditions fiscales très intéressantes : les sommes versées lors de la vie active peuvent en effet être déduites des revenus imposables, dans la limite de 10% de l’ensemble des revenus professionnels annuels.

Comme son nom l’indique, le PER est un placement dédié à la préparation de la retraite. Par conséquent, les sommes versées sont bloquées jusqu’à la fin de votre carrière professionnelle. Il s’agit donc d’une épargne de long-terme. Cependant, il existe des cas de déblocage anticipé vous permettant de récupérer exceptionnellement les sommes : achat de la résidence principale, décès du conjoint…

Dans quel cas choisir d’investir son épargne salariale ?

Si vous bénéficiez de dispositif d’épargne salariale, vous avez donc la possibilité d’investir pendant une certaine période vos primes d’intéressement, de participation ou encore l’abondement versé par votre employeur. Si vous décidez de l’investir sur votre Plan d’Epargne Entreprise (PEE)), les sommes seront bloquées pendant 5 ans (sauf cas de déblocage anticipé). Cette épargne ne sera plus disponible mais vous bénéficierez après 5 ans d’une exonération d’imposition (hors prélèvements sociaux). Si vous avez pour objectif de préparer votre retraite, vous pouvez placer ces sommes sur un PERECO. Il s’agit d’un PER Collectif. Les sommes seront bloquées jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) prévu avec le PER.