Personne n'est à l'abri d'une hospitalisation, qui peut s'avérer onéreuse. Pour réduire votre reste à charge, il est crucial de souscrire une mutuelle adaptée qui couvre spécifiquement les frais hospitaliers.
Comprendre le statut du travailleur non salarié (TNS)
Vous êtes considéré comme travailleur non salarié (TNS) si vous exercez une activité indépendante ou libérale. Concrètement, le statut de TNS englobe les métiers suivants :
- Les artisans ;
- Les commerçants ;
- Les gérants d’entreprise non-salariés ;
- Les chefs d’exploitation agricole ;
- Les micro-entrepreneurs (la nouvelle appellation des auto-entrepreneurs) ;
- Les professions libérales (médecin, avocat, chirurgien-dentiste, notaire, pharmacien, architecte, sage-femme, huissier, kinésithérapeute, expert-comptable, infirmier, agent général d’assurance, vétérinaire…).
Un micro-entrepreneur peut exercer différentes catégories d’activité : soit artisanale ou commerciale, soit libérale non réglementée. Selon la nature et la date de début de leur activité, les micro-entrepreneurs sont affiliés à des caisses de prévoyance distinctes : l’Assurance maladie ou la Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d'assurance vieillesse des professions libérales (CIPAV).
Ces spécificités nécessitent donc une compréhension approfondie de votre statut pour faire le bon choix en matière de protection sociale.
Définition et fonctionnement d’une mutuelle TNS (travailleur non salarié)
Les travailleurs non-salariés indépendants sont couverts par un organisme d’assurance maladie obligatoire. Comme pour les salariés du privé, il s’agit de l’Assurance maladie pour les artisans, commerçants, dirigeants d’entreprise non-salariés et professionnels libéraux. Les exploitants agricoles dépendent, quant à eux, de la Mutualité sociale agricole (MSA).
L’Assurance maladie et la MSA ne couvrent qu’une partie des dépenses de soin (consultations, médicaments, examens médicaux, optique, dentaire, hospitalisation). Pour supprimer ou réduire votre « reste à charge » (la somme restante à payer, après remboursement de l’organisme d’assurance maladie de base), vous pouvez souscrire une complémentaire santé, plus communément appelée « mutuelle ». Comme son nom l’indique, cette couverture vient compléter les prises en charge de l’Assurance maladie ou de la MSA.
Les termes de « mutuelle des indépendants », « mutuelle TNS », « mutuelle des chefs d’entreprise » ou « mutuelle pour les professionnels » désignent ainsi les complémentaires santé conçue spécifiquement pour répondre aux besoins des travailleurs non-salariés en matière de protection sociale.
Quels sont les avantages d’une mutuelle travailleur non salarié (TNS) ?
Pour améliorer votre couverture santé et bénéficier de garanties particulières
Les remboursements de votre mutuelle viennent compléter la prise en charge de l’Assurance maladie. Cela vous permet de réduire votre reste à charge, voire de le supprimer. Grâce à votre mutuelle indépendante, vous pouvez par ailleurs bénéficier, le cas échéant, de garanties plus adaptées à votre activité professionnelle. Si vous êtes artisan, une mutuelle TNS peut, en fonction du contrat souscrit, ainsi rembourser vos séances d’ostéopathie, ce qui n’est pas le cas de l’Assurance maladie.
Pour sécuriser votre situation financière
Il existe des garanties pour les travailleurs indépendants qui complètent les indemnités journalières de l’Assurance maladie en cas d’arrêt de travail, compensant ainsi la perte de revenus. Cette indemnisation vise à compenser la baisse de revenus professionnels, durant la période pendant laquelle vous ne pouvez temporairement plus travailler.
Elle est particulièrement importante pour un travailleur non salarié, qui ne peut pas bénéficier, comme certains salariés, d’indemnités journalières complémentaires versées dans le cadre d’un contrat collectif de prévoyance d’entreprise. En outre, pendant votre arrêt de travail, vous devrez probablement, selon votre activité, continuer à vous acquitter du loyer et des charges de votre local professionnel, ainsi que de vos cotisations sociales et des salaires de vos employés. Une chute de vos revenus professionnels serait alors d’autant plus préjudiciable.
Enfin, sachez que certains professionnels libéraux ne disposent plus d’indemnités journalières à compter du 91e jour d’arrêt de travail. C’est le cas des notaires, pharmaciens, architectes, vétérinaires, huissiers et agents généraux d’assurance.
Pour toutes ces raisons, il vous est fortement recommandé de souscrire une mutuelle pour indépendants, qui vous propose notamment un bon niveau d’indemnisation en cas d’arrêt de travail.
