Les critères pour définir le montant de la retraite en France
Le calcul de la retraite de la Sécurité sociale en France tient compte de différents critères. Partir à l'âge légal de la retraite ne suffit pas pour bénéficier du taux plein.
Le nombre de trimestres pour la retraite
Selon votre année de naissance, la durée d'assurance pour obtenir un droit à une retraite à taux plein de la Sécurité sociale est variable. Pour les personnes nées en 1960, la durée de cotisation est de 167 trimestres. Pour une personne née à partir de 1968, cette durée de cotisation atteint 172 trimestres, soit 43 ans.
Les durées de cotisation de référence sont les suivantes :
| Année de naissance | Nombre de trimestres |
|---|---|
| 1960 | 167 |
| Entre le 1er janvier et le 31 août 1961 | 168 |
| Entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961 | 169 |
| 1962 | 169 |
| 1963 | 170 |
| 1964 | 171 |
| A partir de 1965 | 172 |
Lorsque le nombre de trimestres est insuffisant au regard de votre année de naissance, vous subissez une décote. En clair, le montant de votre pension de retraite est moins élevé car vous ne bénéficiez pas du taux plein.
Le taux de liquidation de la pension : avant de prendre sa retraite, il est nécessaire de demander la liquidation des droits à la retraite. Ce taux est déterminé en fonction de votre durée de cotisation et de l’âge au moment de la liquidation. Le taux plein est de 50 %.
Bon à savoir : il convient de faire la distinction entre trimestre cotisé et trimestre assimilé.
Partir à la retraite : les trimestres pris en compte mais non cotisés
La formule de calcul de la retraite de la Sécurité sociale est assez spécifique. En effet, certaines périodes permettent de valider des trimestres, sans pour autant être considérées comme cotisées. Les trimestres cotisés correspondent aux périodes durant lesquelles vous avez effectué des versements de cotisations en fonction de vos revenus d'activité.
Le cas spécifique du minimum retraite
Lorsque vous remplissez certains critères, vous pouvez bénéficier du minimum retraite ou minimum contributif.
Lorsque votre retraite de base affiche un montant trop faible, une majoration s'applique. Le montant de votre pension versé par la Sécurité sociale ne peut être inférieur au minimum contributif de :
- 10,723,88 € brut par an, soit 893,66 € brut par mois en 2025 pour un départ à la retraite avant 67 ans avec tous les trimestres validés et cotisés pour une retraite à taux plein ;
- 8972,30 € brut par an, soit 747,69 € brut par mois pour un départ à la retraite avant 67 ans avec tous vos trimestres, mais seulement 120 cotisés.
Le montant de 747,69 € est majoré si vous avez plus de 120 trimestres cotisés (mais moins que le nombre nécessaire pour une retraite à taux plein).
Si à 67 ans, vous n'avez pas tous les trimestres requis pour une retraite à taux plein, le montant de 747,69 € brut par mois est proratisé selon vos trimestres cotisés par rapport au nombre exigé avant 67 ans.
Exemple : Vous êtes né en 1963 et vous partez à la retraite à 67 ans. Vous avez vos 170 trimestres de validés, mais seulement 135 de cotisés, votre pension de retraite de base ne pourra être inférieur à :
747,69 € + [(893,66 € - 747,69 €) x 135 / 169] = 863,60 €
Bon à savoir : pour bénéficier du minimum contributif, l'assuré ne peut présenter un revenu supérieur à 1 394,86 € en 2025, retraite de base et retraite complémentaire incluses. Ce plafond mensuel des retraites personnelles correspond au montant du Smic brut et est donc révisé de la même manière.
Le calcul de la retraite complémentaire
Selon les régimes de retraite de la Sécurité sociale auxquels vous avez cotisé, des régimes de retraite complémentaire vous offrent l'opportunité de compléter votre retraite de base (par exemple l'Agirc-Arrco).
La formule de calcul est différente. Il n'est plus question d'année de naissance ou de salaire moyen annuel. La retraite complémentaire est définie selon un nombre de points et la valeur du point :
Nombre de points Agirc-Arrco x Valeur du point Agirc-Arrco = Montant retraite Agirc-Arrco
Tout au long de votre carrière, vous cumulez des points inscrits sur un compte individuel de points de retraite en contrepartie des cotisations. Le nombre de points dépend de différents éléments à l'image de votre rémunération effective chaque année et des tranches de rémunération. Dans le secteur privé, l'Agirc-Arrco fixe des taux de cotisation et des taux de calcul de points.
Ces points sont transformés en euros lors du départ à la retraite en fonction de la valeur du point en vigueur au moment de la cessation définitive d'activité. Par exemple, toujours avec l'Agirc-Arrco, le point valait 1,4386 € au 1er novembre 2024. Pour un départ à la retraite le 1er janvier 2025, en cumulant 3 000 points, le montant de votre pension complémentaire est de 4 315,80 € par an.
Vous pouvez réaliser l'estimation de votre retraite en ligne, prenant en compte l’ensemble de vos régimes de retraite depuis votre accès personnel sur le site de l'AGIRC-ARRCO.
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FAQ : toutes vos questions sur le calcul de la retraite de base ?
Peut-on connaître à l'avance le montant de sa retraite ?
Non, les caisses de retraite peuvent uniquement vous proposer une estimation selon votre parcours professionnel. Dans le secteur privé sont prises en compte les 25 meilleures années. Vous ne savez pas à l'avance quels seront vos revenus à l'avenir. De plus, votre situation peut évoluer. En cas d'incapacité permanente par exemple, vous pourriez être contraint de cesser de travailler. Votre pension d'invalidité ne viendra pas compenser entièrement la perte de ressources auxquelles vous auriez pu prétendre au cours de vos dernières années d'activité.
C'est uniquement au moment du départ à la retraite que vous obtenez le montant de la retraite de base, mais aussi de la retraite complémentaire selon la dernière valeur du point en vigueur.
Pour faire une estimation du montant de votre retraite et avoir une première idée, AG2R LA MONDIALE met à votre disposition gratuitement un simulateur de retraite en ligne. Pour compléter le montant de vos revenus à la retraite, vous pouvez souscrire un PER à titre individuel.
Comment savoir combien de retraite je vais toucher ?
Créez votre espace personnel sur le site de l'Assurance retraite. Salarié du secteur privé, salarié agricole, indépendant, vous avez l'opportunité de consulter votre relevé de carrière et d'accéder à une estimation de votre retraite. Vous avez cotisé à plusieurs caisses ? Le total de ces retraites est clairement indiqué. Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec votre caisse de retraite.
Combien de trimestres pour la retraite à taux plein ?
Pour les personnes nées après 1968, 172 trimestres sont nécessaires pour une retraite entière et un départ à l'âge légal. 167 trimestres suffisent pour une personne née en 1960.
Quelle est la formule de calcul pour connaître sa retraite de base ?
La formule de calcul est la suivante dans le secteur privé (pour un taux plein à 50 %) :
-
salaire annuel moyen brut des 25 meilleures années x 50 % x (Nb de trimestres validés / Nb maximum de trimestres retenus).
Quelle retraite pour un salaire de 2 000 € par mois ?
Lorsque votre salaire annuel moyen sur les 25 meilleures années est de 2 000 €, le montant de votre retraite de base versée par la Sécurité sociale est de 1 000 € brut par mois.
Comment expliquer l'écart de pension entre hommes et femmes ?
En 2016, la pension moyenne des femmes retraitées était inférieure de 39% à celle des hommes, selon la Drees1. Si cet écart tend à se réduire au fil des années, le constat est sans appel. Zoom sur l'écart de pension entre hommes et femmes.