Agir à vos côtés

Pour beaucoup de Français, la prévoyance demeure un concept flou. Derrière ce terme abstrait se cache pourtant un besoin très concret : préserver ses revenus et ses proches lorsqu’un problème de santé survient. Un accident ou une longue maladie peut en effet rapidement fragiliser l’équilibre financier d’un foyer. Quand l’arrêt de travail se prolonge, la baisse de ressources devient parfois difficile à absorber face aux dépenses du quotidien, au paiement du loyer ou au remboursement du crédit immobilier.

Pourquoi, dès lors, se sent-on si peu concerné ? En premier lieu parce que ces situations renvoient à des réalités que l’on préfère tenir à distance. Par ailleurs, on pense fréquemment, et à tort, que notre système de protection sociale compense intégralement les pertes de revenus en cas d’impossibilité de travailler.

Or, si la Sécurité sociale assure un premier niveau de couverture — ce que l’on appelle le « régime de base obligatoire » —, celui-ci demeure limité. Elle peut verser, sous certaines conditions, des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, une pension d’invalidité ou encore un capital décès, mais ces prestations restent partielles, plafonnées et généralement insuffisantes pour maintenir le niveau de vie d’une famille.

La complémentaire santé — souvent appelée « mutuelle » dans le langage courant — rembourse les frais médicaux (consultations, médicaments, hospitalisation, équipement optique, soins dentaires…) en complément de l’Assurance maladie. La prévoyance, quant à elle, compense la perte de revenus lorsqu’un problème de santé vous empêche de travailler.
En d’autres termes, votre complémentaire santé vous aide à faire face à vos dépenses de soins ; votre contrat de prévoyance sécurise vos revenus en cas d’aléa de la vie. Ces deux types d’assurances ne couvrent donc pas les mêmes besoins, mais se complètent.

C’est précisément pour améliorer cette protection de base qu’intervient la prévoyance complémentaire, et plus particulièrement la prévoyance collective proposée par l’entreprise. Ce type de contrat est souscrit auprès d’un organisme assureur par l’employeur pour le compte de ses salariés.

Cette couverture est obligatoire pour les salariés cadres, qui doivent bénéficier au minimum d’une garantie décès intégralement financée par l’employeur. Pour les salariés non-cadres, la prévoyance reste facultative, sauf si une convention collective ou un accord de branche prévoit un socle minimal de garanties — qui s’impose alors à toutes les entreprises relevant de la branche professionnelle concernée. De nombreux employeurs choisissent néanmoins d’étendre ce dispositif à l’ensemble de leurs collaborateurs.

Son fonctionnement repose sur un principe de solidarité : tous les salariés cotisent collectivement pour protéger ceux qui sont confrontés à un accident de la vie. Cette mutualisation des risques permet de répartir le coût de la protection et de vous proposer des garanties souvent plus étendues et moins onéreuses qu’un contrat individuel. Votre niveau de couverture peut toutefois varier selon l’accord d’entreprise, la convention collective applicable ou les choix de votre employeur.

Par ailleurs, dans la plupart des cas, votre entreprise participe au financement du régime : une partie de votre cotisation est prise en charge par votre employeur, l’autre est perçue directement sur votre salaire. Autre avantage : les contrats collectifs sont généralement accessibles sans distinction liée à l’âge ou à l’état de santé.

Contrairement à la prévoyance collective mise en place par l’entreprise, un contrat de prévoyance individuelle est souscrit directement par un particulier. Cette solution concerne notamment les travailleurs indépendants, mais aussi les salariés souhaitant renforcer leur protection. Les garanties et le coût sont alors adaptés à la situation personnelle de chacun.

La prévoyance collective couvre généralement trois grands risques : l’incapacité, l’invalidité et le décès. L’incapacité correspond à une impossibilité temporaire d’exercer votre activité professionnelle en raison d’une maladie ou d’un accident. Cette situation doit être constatée par un médecin, qui prescrit un arrêt de travail. La garantie incapacité de votre contrat de prévoyance complète alors les indemnités journalières versées par l’Assurance maladie — et, dans certains cas, le maintien de salaire assuré par votre employeur — afin de compenser tout ou partie de votre perte de revenus.

Si votre capacité de travail ou de revenus est réduite d’au moins deux tiers (66 %), l’Assurance maladie peut vous reconnaître invalide et vous accorder une pension dont le montant varie selon votre degré d’invalidité. Dans ce cas, la garantie invalidité prévoit le versement d’une rente complémentaire, afin de préserver un niveau de ressources suffisant malgré la diminution ou l’arrêt de votre activité professionnelle.

La garantie décès, quant à elle, est destinée à protéger vos proches. En cas de disparition prématurée, un capital peut être versé à votre conjoint, à vos enfants ou à tout autre bénéficiaire désigné dans le contrat. Certaines garanties prévoient une rente éducation pour aider vos enfants à financer leurs études, ou encore une rente versée au conjoint survivant.

Pour renforcer ce socle de protection, certains contrats proposent également des assurances optionnelles : garantie dépendance (aide financière en cas de perte d’autonomie), garantie obsèques (financement et/ou organisation des funérailles), majoration en cas d’accident (indemnisation renforcée en cas de décès accidentel) ou encore garantie de « pré-décès » (versement anticipé du capital décès)…