Quelle retraite pour les polypensionnés ?

Votre parcours professionnel vous a amené à cotiser dans différents régimes de retraite ? Votre retraite sera donc composée de plusieurs pensions. On appelle cela la retraite polypensionnée. Nous vous aidons à y voir plus clair sur l’ensemble de vos droits à la retraite.

Retraite polypensionnés : de quoi parle-t-on ?

Un retraité est polypensionné s’il a cotisé à au moins deux régimes de retraite différents au cours de sa carrière. Cela signifie qu’il a exercé plusieurs activités professionnelles sous différents statuts (salarié, fonctionnaire, indépendant, etc.). On parle aussi de retraité multipensionné ou pluripensionné.

Il existe divers régimes pour la retraite de base, dont les plus connus sont :

le régime général des salariés géré par le Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV),
la Sécurité sociale des indépendants (SSI, ex RSI) pour les artisans, commerçants et industriels,
la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) divisée en dix sections par catégorie professionnelle (notaires, médecins, pharmaciens…),
la Caisse nationale des barreaux français (CNBF) pour les avocats,
la Mutualité sociale agricole (MSA) pour les salariés et exploitants agricoles.

Pour la retraite complémentaire, vous cotisez auprès de différentes caisses, selon votre statut et parfois votre activité professionnelle :

l’Arrco-Agirc pour les salariés,
la SSI (ex RSI) pour les artisans, commerçants et industriels,
la CNBF pour les avocats,
l’une des dix caisses de retraite complémentaire par catégorie de professions libérales (CIPAV, CPRN, CARMF…).

Pension de retraite des polypensionnés : comment ça fonctionne ?

Tout au long de votre parcours professionnel, vous avez acquis des droits à la retraite de base et complémentaire dans tous les régimes auxquels vous avez été affilié. Lors de votre départ à la retraite, ces différentes pensions s’additionnent pour former une pension de retraite polypensionnée.

Certains régimes de retraite de base fonctionnent de la même manière. Ils se coordonnent pour vous verser une seule pension de retraite. Il s’agit de régimes alignés. C’est notamment le cas du régime général des salariés, géré par la CNAV, et des salariés agricoles, avec la MSA.

En revanche, les régimes des professionnels libéraux, de la fonction publique et des régimes spéciaux ont des règles différentes pour le calcul de la retraite. Ils fonctionnent donc de manière autonome pour le versement et le calcul de la pension. Les régimes complémentaires ne sont pas non plus alignés.

Comment obtenir votre retraite polypensionnée ?

Vous pouvez bénéficier du dispositif de liquidation unique des retraites alignées (LURA) si :

vous êtes né à partir de 1953,
vous avez cotisé à au moins deux régimes de retraite de base.

Pour bénéficier de la liquidation unique des régimes alignés, il vous suffit d’adresser votre demande auprès de votre dernier régime d’affiliation. Celui-ci calculera le montant de votre pension de retraite compte tenu de tous vos droits acquis dans les régimes alignés.

Pour les régimes de base non-alignés, vous devez faire autant de demande que de caisses de retraite concernées. Pour la retraite complémentaire, vous devez également effectuer une demande de liquidation de retraite auprès de toutes les caisses où vous avez cotisé.

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