Comment choisir le meilleur contrat d’assurance décès ?

L’intérêt principal d’une assurance décès est de garantir un capital financier à ses proches en cas de décès. Les bénéficiaires peuvent décider de consacrer cette somme au financement des funérailles, ou la conserver pour d’autres frais. Généralement, l’assurance décès est souscrite pour se prémunir en cas de décès prématuré et accidentel. Elle permet au foyer de conserver une stabilité financière. 

Ce type de contrat est d’ailleurs souvent souscrit en même temps qu’un prêt immobilier. Il garantit à la banque de percevoir le remboursement du crédit, si l’emprunteur décédait.

Il existe également un contrat d’assurance plus étendu : l’assurance décès invalidité. Cette formule apporte une couverture supplémentaire et assure un capital financier en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). La somme perçue par les bénéficiaires doit être utilisée pour financer le matériel lié à la perte d’autonomie du souscripteur.

En effet, une personne dépendante peut nécessiter des travaux d’aménagement de son domicile ou des installations bien particulières au sein de son logement. Ces équipements représentent un coût important et peuvent mettre certaines familles en grande difficulté financière. C’est pourquoi l’assurance décès invalidité permet de subvenir aux besoins de la personne dépendante grâce au versement d’un capital. Ainsi, ce contrat couvre le souscripteur et ses bénéficiaires en cas perte d’autonomie grâce à la garantie invalidité.

Il existe donc plusieurs types de contrats d’assurance décès, qui permettent de couvrir un panel de risques plus ou moins étendu. Des options qui peuvent s’avérer indispensables : garantie invalidité, perte de revenu, versement d’une rente éducation pour les enfants, etc. 

Le contrat d’assurance décès est conclu entre l’assuré et l’assureur. Il précise :

• les conditions particulières d’obtention du capital,
• les coordonnées du ou des bénéficiaires,
• ainsi que la définition du type de contrat souscrit, entre autres.

Dès la signature du contrat par les deux parties, un délai de rétractation de 30 jours s’applique, au-delà duquel le contrat prend effet. 

Il existe deux types de contrats bien distincts :

• l’assurance décès temporaire,
• l’assurance décès vie entière.

La première offre des garanties sur une période définie dans le temps. Ce type de contrat d’assurance possède une date limite au-delà de laquelle les bénéficiaires ne peuvent pas percevoir le capital. Dans le cadre d’un contrat d’assurance décès temporaire, si l’assuré décède avant la date limite du contrat, le capital est versé aux bénéficiaires. Dans le cas contraire, les cotisations sont définitivement perdues. On parle également de contrat à « fonds perdus ». 

En revanche, avec une assurance décès vie entière, le capital est versé aux bénéficiaires quelle que soit la date de décès de l’assuré. Les bénéficiaires perçoivent donc le capital défini dans le contrat, sans condition.  

Pour la constitution du capital financier, le souscripteur peut choisir de verser des sommes d’argent chaque mois, trimestre, semestre ou encore chaque année. Le montant des cotisations varie en fonction du montant du capital que l’assuré souhaite garantir à ses proches.

Au décès de l’assuré, les bénéficiaires désignés peuvent choisir de recevoir le capital  :

• en une seule fois (un seul versement de la totalité du capital),
• ou sous la forme d’une rente perçue de manière régulière (chaque mois par exemple).

Le capital peut ensuite être utilisé par les bénéficiaires comme bon leur semble. Que ce soit pour des financements personnels (études, achat immobilier...) ou pour la participation aux frais d’obsèques du défunt. 

Pour choisir l’assurance décès la plus adaptée à votre situation, il faut tenir compte des garanties offertes par chaque contrat. En plus de la garantie d’assurance décès, certains contrats proposent des garanties complémentaires.

Ces garanties sont généralement les suivantes :

• le versement d’un capital en cas de perte d’autonomie (PTIA) à la suite d’un accident,
• la garantie d’incapacité temporaire, en cas d’incapacité d’exercer une activité professionnelle suite à une maladie ou un accident,
• la garantie d’invalidité permanente en cas d’invalidité avérée par le médecin-conseil.

Ces garanties ne sont pas comprises dans tous les contrats et permettent de se prémunir contre des risques supplémentaires au risque de décès. Renseignez-vous lors de la souscription afin de connaître les options inclues ou non dans les conditions de votre contrat. 

Au même titre que les garanties, les cotisations de votre assurance décès varient beaucoup d’un contrat à l’autre. En fonction de l’âge du souscripteur et du capital financier souhaité, les primes à verser ne sont pas identiques. 

Le montant des cotisations connaît des variations très importantes en fonction du type de contrat. C’est pourquoi nous vous conseillons de bien vous renseigner lors de la souscription de votre contrat d’assurance décès. Si certaines garanties sont essentielles pour vous, il est parfois conseillé d’investir davantage pour sécuriser l’avenir de ses bénéficiaires en cas de coup dur. 

Pour en savoir plus sur les contrats de prévoyance, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers AG2R LA MONDIALE.