Comment changer d’assurance auto ?

Plusieurs raisons peuvent vous conduire à changer d’assurance auto : vous souhaitez faire jouer la concurrence et réduire vos frais d’assurance, vous souhaitez regrouper votre assurance auto avec d’autres contrats, comme l’assurance habitation ou vous souhaitez souscrire un nouveau contrat d'assurance auto pour une meilleure couverture de votre véhicule… Environ deux tiers des Français avouent que le prix est la principale raison du changement.  

Aujourd’hui, bien changer d’assurance automobile est facile et rapide, notamment si vous avez dépassé la première date anniversaire de contrat avec votre assureur. Par ailleurs, les assurés sont conscients qu’ils peuvent bénéficier d’offres spécifiques ou d’efforts commerciaux de la part de compagnies concurrentes, sans faire l’impasse sur l’étendue des garanties. Il est également possible aussi que vous changiez de situation personnelle (mariage, divorce, déménagement) ou professionnelle et que cela vous conduise à vouloir changer d’assureur.  

Pour changer d’assurance auto, généralement deux solutions s’offrent à vous :  

• la résiliation de votre contrat dans la période de deux mois précédant l’échéance annuelle de votre contrat (avant la date du premier anniversaire du contrat). 
• la résiliation à tout moment passée la première année de contrat. 

Attention : l’assurance auto étant obligatoire pour assurer votre véhicule, vous ne pouvez pas demeurer sans assurance le temps de la résiliation. Vous pouvez envoyer vous-même le courrier de résiliation, mais votre nouvel assureur peut également effectuer la démarche pour vous.  

Changer son contrat d’assurance auto, c’est aussi l’occasion de faire le point sur vos garanties et ajuster votre contrat à vos besoins réels. En outre, les démarches se sont beaucoup simplifiées, notamment grâce à la loi Hamon. 
 

La loi Hamon, ou loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 relative à la consommation, a assoupli les formalités de résiliation des contrats d’assurance auto. En effet, jusqu’en 2014, les assurances automobile ou habitation étaient le plus souvent renouvelées par tacite reconduction, c’est-à-dire chaque année de manière automatique. L’assuré n’avait aucune démarche à effectuer, mais il était aussi plus compliqué de résilier son contrat d’assurance puisqu’il fallait le faire dans la période des deux mois avant chaque échéance annuelle.  

La loi Hamon vous permet de changer d’assurance auto quand vous le souhaitez, à partir de la première échéance annuelle de votre contrat. Vous pouvez effectuer ce changement sans motif et sans pénalités, soit en envoyant vous-même une lettre recommandée, soit en chargeant votre nouvel assureur de cette démarche de résiliation. La résiliation du contrat prendra effet 1 mois après la réception de la lettre de résiliation par l'assureur. 

L'assuré exerçant son droit de résiliation ne peut subir aucun frais, ni pénalité. Une fois la résiliation acquise, il n'est tenu au paiement que de la partie de sa cotisation d'assurance correspondant à la période pendant laquelle il a bénéficié de la couverture. En conséquence, l'ancien assureur doit adresser le remboursement du solde à l'assuré dans un délai de 30 jours à partir de la date de résiliation du contrat. 
 

Il arrive que l’on abîme sa voiture seul, en l’absence de tiers. Que se passe-t-il dans ce cas avec votre contrat d’assurance auto ? Savoir si l’on est protégé en cas d’accrochage ou d’accident à la suite d’une mauvaise manœuvre est important, notamment en cas de changement de compagnie d’assurance.

La première chose à faire est de prévenir votre assureur actuel du sinistre, même s’il n’y a pas de tiers impliqué dans l’accident. Il est probable que votre assurance vous applique un malus, puisque vous êtes considéré comme responsable de l’accident en l’absence d’un tiers. Il sera malgré tout possible de changer de contrat d’assurance auto avec un sinistre en cours, mais le malus lié à l’accident aura un impact sur le montant de la prime d’assurance. 
 

À la souscription d’un nouveau contrat d’assurance auto, l’assuré doit se conformer à l’article 113-2 du Code des assurances. Ce texte implique de remplir un formulaire de déclaration du risque permettant à votre nouvel assureur de calculer le montant de sa prime. En cas de sinistre en cours, l’événement figurera dans le relevé d’informations nécessaire à la souscription du nouveau contrat d’assurance.

Votre nouvel assureur prendra en compte le malus associé pour définir le montant de la cotisation. Il faudra veiller à ce que votre nouvelle prime avec le malus ne soit pas supérieure à celle que vous payez actuellement avec votre assureur. Il est donc important de bien comparer les devis avant de changer d’assurance. 

Pour les conducteurs n’utilisant leur voiture ou leur véhicule que de manière ponctuelle, il est parfois plus intéressant de choisir un contrat d’assurance auto au kilomètre. Deux options existent :  

• le forfait kilométrique : En fonction de vos besoins, vous êtes assurés pour un certain nombre de kilomètres (par exemple, 5 000 kilomètres par an). Cette option vous permet d’être assuré dans les mêmes conditions qu’une assurance auto classique mais le prix de la cotisation sera réduit. En cas de dépassement, un surplus pourra être facturé. Il convient donc de bien estimer son besoin afin de choisir le bon contrat.  
• la formule « Pay as you drive » : Vous payez votre prime d’assurance en fonction du nombre de kilomètres effectués. Cette formule est avantageuse pour les personnes utilisant leur voiture de manière très ponctuelle. 

Bon à savoir 
Depuis le 1er juin 2023, il est possible de résilier simplement un contrat d’assurance de manière électronique « en trois clics ». En effet, un décret prévoit que l’assureur doit proposer à son client la possibilité de rompre un contrat en ligne sur le site Internet grâce à une « fonctionnalité dédiée et simple d’utilisation » souvent nommée « résilier votre contrat ».