Quels sont les 4 avantages d’une assurance-vie ?

Avec l’assurance-vie, le temps joue en faveur de l’épargnant. En effet, investir en assurance-vie se révèle particulièrement intéressant après 8 ans de détention du contrat. Il est donc utile de souscrire le plus tôt possible un contrat d’assurance-vie, même avec une somme modeste, pour bénéficier plus vite d’une fiscalité favorable. Est à noter que, l’ancienneté du contrat est calculée à partir du premier versement, on parle alors de « prendre date ».  

À partir du huitième anniversaire du contrat d’assurance-vie, un abattement s’applique sur les retraits effectués. Il est de 4.600 euros pour une personne seule et de 9.200 euros pour un couple. Au-delà de cet abattement, pour les primes versées depuis le 27 septembre 2017, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 7,5% s’applique automatiquement, en plus des 17,2% de prélèvements sociaux. Lorsque vos versements ont été supérieurs à 150.000 euros1, le PFU s’élève à 12,80%2 au-delà de ce montant.  

Un contrat d’assurance-vie permet d’effectuer des versements ponctuels, réguliers ou les deux. L’épargnant se constitue ou fait fructifier son capital à son rythme et dans le temps. Cette épargne peut répondre à de nombreux objectifs : la réalisation d’un projet, faire face à une dépense imprévue, acheter un logement, financer des études ou compléter ses revenus au moment de la retraite, par exemple.  

Les retraits, appelés « rachats », peuvent être effectués à tout moment par le souscripteur du contrat. Lorsque l’épargnant effectue des rachats, il convient de tenir compte à la fois de la fiscalité et du risque de perte en capital qui dépend des fonds choisis pour investir. Seul le fonds en euros offre, dans la plupart des cas, une garantie en capital. Lorsque l’épargne est investie sur des fonds en unités de compte, le capital épargné n’est pas garanti. 

Les contrats appelés « multisupports » permettent d’investir dans des types de fonds variés. Il peut s’agir de fonds investis en actions, en obligations d’État ou d’entreprise, ou en immobilier. Il est également souvent possible de détenir des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) dans le cadre de son contrat d’assurance-vie. 

Choisir différents placements vise à une meilleure performance potentielle à long terme. L’optimisation des rendements possibles à long terme se faisant en contrepartie de la prise de risque de perte en capital. Ainsi, panacher son épargne permet de diversifier ses investissements et de mutualiser les risques de son contrat d’assurance-vie.  

En principe, plus l’échéance du placement est lointaine, plus le niveau de risque pris par l’investisseur peut être important. Ainsi, le choix de supports d’investissement dépend du profil d’investisseur défini à l’ouverture du contrat. Celui-ci est ensuite régulièrement actualisé pour tenir compte de l’évolution d’une situation personnelle, professionnelle ou patrimoniale.  

Pendant toute la durée de vie du contrat, il est possible d’effectuer des arbitrages pour modifier la répartition de ses placements. Ces arbitrages permettant également d’adapter la gestion de son contrat en tenant compte, notamment, de l’évolution de ses projets et du contexte des marchés financiers.  

Notre conseil 

La plupart des contrats d’assurance-vie supportent des frais d’entrée, des frais d’arbitrage et des frais de gestion à regarder avec attention. Ces frais sont à appréhender de manière globale pour évaluer les perspectives de rendement du contrat et pour choisir le bon mode de gestion. Il est donc utile de s’entourer des conseils d’un professionnel pour faire ses choix. Ces derniers sont essentiels également pour compléter la clause bénéficiaire de son contrat.