Comment bien gérer son assurance vie ou son PER ?

Les modes offerts de gestion des contrats ou des portefeuilles d’assurance vie ou d’un plan d’épargne retraite (PER) détermine la manière dont les décisions d’investissement sont prises. Gestion libre, sous mandat, conseillée, profilée ou à horizon : chaque option correspond à un niveau d’autonomie et d’accompagnement différent. La loi Pacte encadre spécifiquement la gestion du PER avec une stratégie pilotée à horizon, adaptée à l’épargne retraite. Choisir un type de gestion adapté permet de mieux aligner son contrat avec son profil, ses connaissances financières, ses actions et ses objectifs pour un bon rendement à long terme.

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Confier la gestion de son contrat à des professionnels permet d'accéder à une allocation optimisée, sans avoir à suivre quotidiennement les marchés. C'est une solution particulièrement adaptée aux épargnants qui souhaitent déléguer les choix d'investissement, tout en bénéficiant d'une stratégie cohérente avec leur horizon de placement. Découvrez nos contrats avec gestion pilotée pour votre assurance vie ou votre PER.

La gestion pilotée permet de bénéficier d’un couple performance / risque de fluctuation adaptée à chaque étape de la constitution de la retraite. En effet, la part de supports recherchant la performance et la part de supports sécuritaires sont ajustées en fonction de la durée restante avant la retraite.

Un contrat d’assurance vie peut être géré selon différentes modalités et actions comparatifs. Le mode de gestion détermine le degré d’implication du souscripteur dans les décisions d’investissement ainsi que le type de suivi assuré par le gestionnaire du contrat.

Qu’est-ce que la gestion libre ?

La gestion libre permet au souscripteur de prendre seul les décisions unîtes concernant l’allocation de son épargne. Il choisit les supports, effectue les arbitrages et suit lui-même les performances de son contrat. Cette formule nécessite une bonne connaissance des marchés financiers et une implication régulière

Qu’est-ce que la gestion sous mandat ?

La gestion sous mandat repose sur une délégation complète des choix d’investissement à un assureur professionnel. Le souscripteur définit son profil de risque au départ et les arbitrages sont ensuite réalisés par le gestionnaire en fonction défensif de l’environnement économique et des perspectives de marché. Ce type de gestion s’adresse aux personnes souhaitant confier la gestion de leur contrat à un tiers.

Qu’est-ce que la gestion conseillée ?

La gestion conseillée constitue une formule intermédiaire. Le souscripteur reste responsable de ses décisions lignes, mais bénéficie des avis et de recommandations personnalisées de la part d’un conseiller ou assureur. Ce mode convient aux personnes souhaitant s’appuyer sur une expertise tout en conservant une capacité de décision.

Qu’est-ce que la gestion profilée ?

La gestion profilée repose sur une allocation standardisée, correspondant à un niveau de risque défini. Le contrat suit alors une orientation d’investissement correspondant à un profil prédéterminé (prudent, équilibré, dynamique), sans ajustement spécifique aux évolutions personnelles du souscripteur.

Qu’est-ce que la gestion à horizon ?

La gestion à horizon, enfin, consiste à faire évoluer l’allocation du contrat en fonction d’un objectif de durée. Plus l’échéance approche, plus l’allocation devient sécurisée. Cette approche est souvent utilisée pour des projets de long terme, comme la retraite ou la transmission.

Le choix d’un mode de gestion dépend principalement du niveau d’autonomie souhaité, du temps disponible pour suivre son contrat, et du degré de familiarité avec les marchés financiers. Un souscripteur expérimenté et impliqué pourra opter pour une gestion libre, tandis qu’un épargnant recherchant simplicité et accompagnement s’orientera plutôt vers une gestion sous mandat ou profilée.

Les objectifs de l’épargne doivent également être pris en compte. Un horizon de placement lointain peut justifier une allocation plus dynamique, alors qu’un objectif à court terme ou un besoin de sécurité conduira à privilégier des supports moins volatils. Dans tous les cas, le choix du mode de gestion n’est pas définitif. Il peut évoluer au fil du temps en fonction des besoins et du contexte personnel de l’épargnant.

Choisir un mode de gestion adapté est une étape clé pour construire une épargne cohérente avec votre profil investisseur, votre horizon de placement et vos objectifs. Que vous préfériez déléguer entièrement la gestion de votre contrat ou conserver une certaine autonomie, différentes solutions existent pour structurer votre épargne dans le temps. Découvrez le contrat d’assurance vie d’AG2R LA MONDIALE et ses modes de gestion.

La gestion sous mandat, ou délégation de gestion, consiste à confier l’intégralité des décisions d’investissement à une société de gestion mandatée. Ce professionnel adapte l’allocation du contrat en fonction du profil de risque défini et des opportunités de marché. Le souscripteur n’intervient pas dans les arbitrages, mais reste informé des performances et de la stratégie appliquée.

Ce mode de gestion offre un suivi régulier du contrat et permet de bénéficier d’une allocation adaptée à l’évolution des marchés. Il s’adresse aux épargnants qui souhaitent une prise en charge professionnelle, sans avoir à piloter eux-mêmes leur contrat.

Toutefois, cette délégation implique un coût, qui peut être supérieur à celui d’une gestion libre. Elle limite également la transparence sur les arbitrages réalisés. Le choix d’un mandat de gestion doit donc être fait en toute connaissance de cause, en vérifiant notamment les conditions d’exécution, les frais associés et la fréquence des ajustements.

Le plan d’épargne retraite (PER) introduit par la loi Pacte du 22 mai 2019 repose par défaut sur un mode de gestion spécifique : la gestion pilotée à horizon. Ce fonctionnement vise à sécuriser progressivement l’épargne à mesure que la date de départ à la retraite approche.

Le principe de la gestion pilotée à horizon repose sur une stratégie d’investissement évolutive. En début de contrat, l’allocation est orientée vers des supports plus dynamiques. Elle devient progressivement plus prudente avec le temps, de manière à limiter les risques à l’approche de la sortie du plan.

Trois profils de gestion sont proposés dans le cadre de cette approche. Le profil prudent privilégie la sécurité dès le départ, avec une part importante de placements peu risqués. Le profil équilibré vise un compromis entre performance et maîtrise du risque. Le profil dynamique accepte une exposition plus forte aux fluctuations des marchés dans l’objectif d’obtenir un rendement supérieur à long terme.

Le principe de la gestion à horizon repose sur une évolution automatique de l'allocation de votre épargne, en cohérence avec votre date de départ à la retraite. Cette approche progressive est intégrée par défaut dans nos contrats PER, tout en vous laissant la possibilité d'opter pour un autre mode de gestion si votre situation l'exige. En savoir plus sur la gestion pilotée à horizon de nos contrats PER.

Opter pour la gestion pilotée d'un contrat d'assurance vi ou d'un PER implique généralement des frais supplémentaires, en contrepartie d'une délégation de la gestion financière à un professionnel. Ces frais peuvent prendre la forme de frais de mandat ou de frais de gestion spécifiques, qui s'ajoutent aux frais habituels du contrat (frais sur versement, frais de gestion des supports, etc). 

Le montant varie selon l'établissement, le profil de gestion choisi, et le type de support utilisé. Il est donc important de comparer les contrats en tenant compte de ces éléments, tout en gardant à l'esprit que la gestion pilotée peut permettre une allocation plus efficace dans le temps. 

Les contrats d'AG2R LA MONDIALE en gestion pilotée intègrent des frais clairement définis, accessibles dans la documentation contractuelle, afin de garantir une parfaite transparence. Contactez un conseiller pour consulter les frais applicables à nos contrats en gestion pilotée.