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Assurance invalidité et GAV : quelles différences ?

Lorsqu’un accident grave entraine une invalidité permanente, vous devez faire face à des conséquences physiques, mais aussi matérielles. Deux contrats distincts entrent alors en jeu : la GAV (garantie des accidents de la vie) et l’assurance invalidité.

La GAV, pour prendre en compte les dommages corporels

L’assurance Garantie des Accidents de la Vie (GAV) est un contrat de prévoyance familiale. Il prévoit une indemnisation en cas de blessures ou d'accidents corporels graves, débouchant sur une invalidité permanente, suite à un accident « de la vie courante ». Cette protection accident de la vie couvre ainsi : 
  • les accidents domestiques,
  • les accidents survenus lors de vos loisirs,
  • les accidents survenus en cas de catastrophe naturelle,
  • les accidents médicaux.
Un accident de la vie privée peut avoir des conséquences tragiques sur la vie personnelle et professionnelle de la victime. L'indemnisation versée par la GAV vise à réparer le préjudice physique et moral subi.
 
Par conséquent, le montant de l'indemnisation prévu par le contrat accident de la vie varie selon le niveau d'incapacité de la victime. Le plus souvent, les assurés sont indemnisés s'ils soufrent d'incapacité permanent de 30% ou plus. Toutefois, certains contrats prévoient une indemnisation pour une incapacité plus légère.
 
Si l'assuré décède suite à un accident de la vie privée, la GAV verse des indemnités à ses bénéficaires. 
 
Bon à savoir : il convient de ne pas confondre la GAV avec la responsabilité cibile. Une assurance responsabilité civile sert à réparer un dommage que vous avez causé à un tiers. 
 

L’assurance invalidité, pour assurer votre confort matériel

L’assurance invalidité, quant à elle, a pour objectif d’assurer le confort matériel de l’assuré et de ses proches en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. 
 
Si la GAV protège toute la famille (parents et enfants, actifs et retraités…), le ocntrat d’assurance invalidité est réservée aux actifs, qu’ils soient salariés ou TNS. En cas d’invalidité (pour maladie ou accident hors du travail), une rente d’invalidité est versée à l’assuré pour compenser la perte de revenus. Cette invalidité peut être permanente et totale (IPT) ou partielle (IPP), temporaire totale (ITT), ou totale et irréversible (PTIA).
 
La rente (ou « pension ») d’invalidité n’est versée à l’assuré (et uniquement à lui) que si l’invalidité entraîne une diminution d’au moins 2/3 de son salaire ou de sa capacité de travail. Elle compensera cette baisse de revenus, pour préserver le niveau de vie de l’assuré. Mais l’assurance invalidité protège aussi l’avenir de l’assuré. En effet, il bénéficie également de trimestres cotisés auprès de l'assurance vieillesse du régime général. Il accumule aussi des points auprès des régimes de retraite complémentaire. Ainsi, l'impact de l'accident ou de la maladie ayant causé l'invalidité sur sa future retraite (âge de départ en retraite et montant de la pension de retraite), est minimisé.
 

Deux contrats de prévoyance qui se complètent

L’assurance accident de la vie et l’assurance invalidité sont donc deux contrats différents. Selon votre situation, vous pourrez donc souscrire l’un, l’autre ou les deux pour une protection optimale.
  • le contrat garantie accident de la vie pour protéger chaque membre de la famille des aléas de la vie et leurs conséquences corporelles, 
  • l’assurance invalidité pour protéger un actif de la baisse de revenus liée à une invalidité temporaire ou permanente. Si seuls les actifs peuvent souscrire une assurance invalidité, ce contrat protège tout leur foyer. En effet lorsque les revenus d’un actif sont indispensables à l’équilibre financier du foyer, son incapacité à travailler met en péril la famille et ses projets.  
Ces deux contrats ne prennent toutefois pas en compte les accidents du travail ou accidents professionnels… qui sont couverts par d’autres contrats.

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