Dépendance : anticiper pour mieux se protéger

À la sortie de la Seconde Guerre mondiale, la France a connu le plus fort sursaut démographique d’Europe. Trois quarts de siècle plus tard, les « baby-boomers » ont vieilli et la natalité a ralenti. Aujourd’hui, 28 % des citoyens ont plus de 60 ans⁽¹⁾ — soit un peu plus d’un habitant sur quatre — et cette proportion devrait atteindre près d’un sur trois en 2045⁽²⁾. Or, si les Français vivent de plus en plus longtemps, l’allongement de la vie ne s’accompagne pas toujours d’une santé optimale. Selon l’Insee, environ quatre millions de seniors pourraient être en situation de perte d’autonomie à l’horizon 2050⁽³⁾.

Ces évolutions représentent un défi majeur pour la collectivité. La prise en charge de la dépendance —  reconnue comme « cinquième risque » et intégrée à la branche autonomie de la Sécurité sociale depuis 2020 — nécessitera des investissements significatifs et une adaptation des politiques publiques, afin de concilier qualité de vie des aînés et soutenabilité de notre modèle de protection sociale.

À l’échelle individuelle, l’enjeu est tout aussi considérable. Si elle peut survenir à tout moment, la perte d’autonomie, qu’elle soit physique ou cognitive, se fait plus fréquente avec l’âge. L’incapacité, partielle ou totale, à accomplir seul les gestes du quotidien — se nourrir, se laver, s’habiller, se déplacer — implique alors un recours prolongé à une assistance extérieure, humaine ou technique.

Soins paramédicaux, auxiliaire de vie, aide au ménage, adaptation du logement, matériel médical… Les coûts associés sont conséquents, que la personne vive chez elle ou dans une structure spécialisée. Les frais de séjour en Ehpad s’élèvent ainsi, en moyenne, à 2 385 euros par mois⁽⁴⁾, dépassant fréquemment le montant des pensions de retraite. Les dispositifs publics — dont l’Allocation personnalisée d’autonomie (Apa) qui s’élève en moyenne à 489 euros — ne couvrent qu’une partie de ces dépenses, laissant à l’entourage un reste à payer significatif.

Et les répercussions de la dépendance ne sont pas seulement économiques. Pour les proches aidants, elles sont aussi logistiques, physiques et psychologiques. Ceux-ci endossent le plus souvent une lourde charge, parfois au détriment de leur vie personnelle et professionnelle.

Face à ce risque, anticiper devient alors une nécessité. C’est dans cette perspective qu’intervient l’assurance dépendance. Cette garantie s’adresse aux actifs souhaitant se prémunir contre la perte d'autonomie, ainsi qu’aux jeunes retraités désireux de préserver leur niveau et leur qualité de vie. Elle prévoit ainsi le versement d’un revenu régulier (rente) ou d’un capital à l’assuré, lorsque la perte d’autonomie est médicalement constatée. Elle lui permet de couvrir les frais liés aux services d'aide à domicile, à l’aménagement de l’habitat ou à l’hébergement en établissement médicalisé. Le montant de la rente et les conditions d’adhésion dépendent de l’âge à la signature du contrat et du niveau de cotisation choisi. Plus la souscription est anticipée, plus la cotisation est modérée.

Si cette assurance reste méconnue du grand public ou parfois perçue comme onéreuse, elle offre une protection financière qui peut s’avérer décisive. Elle répond également à une préoccupation plus personnelle : soulager ses proches du poids de sa propre dépendance. Elle contribue dès lors à préserver l’équilibre familial, à éviter les décisions prises dans l’urgence et à garantir un accompagnement conforme aux souhaits de l’assuré. Elle favorise par ailleurs le maintien à domicile, solution plébiscitée par la grande majorité des seniors, qui souhaitent vieillir dans un environnement familier et sécurisé.
 

Le saviez-vous ?

Une forte demande de protection
82 % des Français estiment qu’il est important de se prémunir contre le risque de dépendance le plus tôt possible et 52 % souhaiteraient que l’assurance dépendance devienne obligatoire⁽⁵⁾.

Un besoin de prévoyance précoce
L’âge moyen de souscription d’une assurance dépendance est de 56 ans, celui du déclenchement des aides est de 76 ans⁽⁶⁾.

Précurseur dans ce domaine, notre Groupe a conçu une solution à la fois innovante, complète et modulable, accessible jusqu’à 74 ans et reposant sur une déclaration de santé simplifiée, unique sur le marché. Notre offre Assurance autonomie vous permet ainsi de percevoir, en cas de perte d’autonomie totale, un complément de revenu mensuel à vie (appelée rente viagère). Vous en déterminez librement le montant (de 300 à 4 000 euros) lors de la souscription, selon vos futurs besoins. Pour une prise en charge immédiate, la rente est versée sans délai de franchise, dès la reconnaissance de votre situation.

Des garanties optionnelles viennent renforcer cette couverture. La garantie « Perte d’autonomie partielle » prévoit le versement d’une rente à hauteur de 50 % de celle souscrite pour la perte d’autonomie totale. Quant à la garantie « Capital aménagement », elle vous permet de percevoir un capital forfaitaire de 2 500, 5 000 ou 10 000 euros au choix, pour adapter votre domicile.

Notre offre Assurance autonomie va bien au-delà d’une simple garantie financière. Elle vous propose, ainsi qu’à vos proches, un accompagnement global et personnalisé, et ce, dans la durée. Ainsi, grâce à l’option « Assistance », vous pourrez bénéficier d’un suivi sur mesure, dès la souscription et tout au long du contrat : diagnostic de votre logement, préconisations d’aménagements, mise en relation avec des prestataires qualifiés, recherche d’un établissement adapté, aide au déménagement, soutien psychologique…

Une attention particulière est également portée à vos aidants de demain. Ils auront, eux aussi, accès à des services dédiés, tels que l’évaluation approfondie de leurs besoins, la coordination avec les professionnels médico-sociaux, l’aide à la constitution des dossiers administratifs, mais aussi les formations au rôle d’aidant — à distance et à domicile — et la mise en place de solutions de répit pour préserver leur équilibre… Un soutien précieux pour permettre à votre entourage et vous-même d’aborder l’avenir avec sérénité.

Aller plus loin
Vous souhaitez en savoir plus sur notre offre Assurance autonomie ? Contactez dès à présent votre conseiller AG2R LA MONDIALE !

⁽¹⁾ Estimations de population — Part des 60 ans ou plus, Insee, avril 2025.
⁽²⁾ Estimations de population, Insee, Omphale 2022.
⁽³⁾ « 4 millions de seniors seraient en perte d’autonomie en 2050 », Insee, 2019.
⁽⁴⁾ « L’aide sociale aux personnes âgées ou handicapées », Drees, 2024.
⁽⁵⁾ Enquête « Les Français et la dépendance », France Assureurs, 2021.
⁽⁶⁾ Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), 2023.