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Comment choisir son contrat d’épargne retraite ?

Issu de la Loi Pacte, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est commercialisé depuis le 1er octobre 2019. Il propose aux actifs d’épargner progressivement pour améliorer leur future retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Individuel ou collectif, le PER se décline en plusieurs versions selon les situations.

PERP, Madelin, Perco remplacés par le PER

Depuis le 1er octobre 2020, tous les contrats d’épargne retraite individuels ou collectifs ont été remplacés par un dispositif unifié mis en place pour tous les épargnants : le Plan d'Épargne Retraite (PER). Un placement adapté à tous les profils  : actif ou non, travailleur non salarié (TNS) ou salarié, du secteur privé ou du secteur public.  Le PER permet d’anticiper sa retraite tout en bénéficiant de réductions d’impôts.

 

Un PER peut être proposé par un assureur, une mutuelle ou une institution de prévoyance, sous la forme d’un contrat d’assurance (type assurance-vie  ). Lorsqu’il est proposé par un établissement de crédit ou un gestionnaire d’actifs, il s’agit d’un compte titres, c’est-à-dire un compte bancaire permettant d’investir ensuite sur des supports financiers.

PERIN, PERCOL, PERCAT, comment choisir ?

Depuis son entrée en vigueur, le Plan d’épargne retraite (PER) est décliné en 3 versions :

  • Le PER Individuel (PERin) a remplacé le Perp et le contrat retraite Madelin. Il est essentiellement constitué de versements volontaires.
  • Le PER Collectif (PERcol) a remplacé le Perco dans les entreprises qui aident leurs collaborateurs à épargner pour leur retraite. Il est composé de versements volontaires et des sommes issues de l’intéressement ou la participation.
  • Le PER obligatoire (PERO) appelé aussi catégoriel (PERcat) a remplacé le dispositif d’assurance retraite supplémentaire d’entreprise régi par l’article 83 du Code général des impôts. Certains versements sont obligatoires.

 

Bon à savoir
Tous les anciens produits d’épargne retraite commercialisés jusqu’au 1er octobre 2020 peuvent rester ouverts et les épargnants peuvent continuer à y effectuer des versements. Ils peuvent aussi décider de les clôturer et de transférer leurs fonds sur un PER

PER : gestion pilotée ou gestion libre ?

Le principe de l’épargne retraite est simple : l’épargnant effectue régulièrement des versements et son épargne est investie pour rapporter des intérêts. Par défaut, le PER (Plan d’Épargne Retraite) prévoit une gestion pilotée. Les premières années, l’investissement est orienté vers des supports permettant de générer un meilleur rendement. Puis au fil des années, les investissements deviennent de moins en moins risqués pour sécuriser les fonds en vue de la retraite. 

L’autre possibilité est la gestion libre ou sous mandat : l’épargnant choisit lui-même ses investissements. Il faudra également étudier les supports accessibles par le contrat et leurs éventuelles perspectives de performances, notamment pour les fonds en euros*. 

 

Bon à savoir
Les sommes versées sur PER sont normalement bloquées jusqu’au départ à la retraite avec sortie en capitale ou sous forme de rentes viagères (ou un panachage de deux). Il existe cependant des cas de déblocage anticipé : décès du conjoint ou du partenaire de Pacs, achat d’une résidence principale, liquidation judiciaire…

PER : quels frais ?

Les frais PER sont un autre critère de sélection pour bien choisir son contrat. Il y en a plusieurs : 

  • Les frais d'adhésion au moment de la souscription du contrat : entre 0 et 75 euros selon les établissements.
  • Les frais prélevés sur les versements entre 0 et 5% selon les offres, en moyenne 2,5%.
  • Les frais d'arbitrage prélevés si on modifie les supports d’investissement : entre 0% et 1% de la somme en question.  
  • Les frais de gestion prélevés chaque année sur le capital et les intérêts : de 0,5% à 1,5%. 
  • Les frais de transfert si l’épargnant choisit de transférer des fonds d’un ancien plan sur son PER. Ils sont plafonnés à 1% du montant transféré.

 

Notre conseil
Ce produit est conçu avec un horizon de placement éloigné. Il est donc conseillé d’étudier avec attention les frais d’entrée et leur récurrence. Par exemple, si vous versez 1000 euros avec 2,.5 % de frais, l’établissement prélèvera 25 euros sur votre versement initial, vous verserez donc réellement 975 euros sur votre PER. Renouvelés à chaque versement pendant plusieurs années, les frais sont susceptibles de représenter une somme considérable. 


*Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Certains types de placement sont soumis à un risque de perte en capital. 

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