Le contrat d’assurance dépendance : peut-on s’en passer ?

Une personne en situation de perte d’autonomie n’est plus en capacité de réaliser elle-même des gestes de la vie quotidienne. Elle peut donc avoir besoin d’aide pour se nourrir, s’habiller, se laver ou même se déplacer. Cela nécessite d’avoir du personnel à ses côtés ou du matériel spécifique, ce qui explique les frais liés à une perte d’autonomie.

L’assurance dépendance permet d’anticiper les besoins qui découlent de la perte d’autonomie. Il faut savoir qu’une personne en perte d’autonomie dépense plusieurs milliers d’euros pour couvrir ses frais, qu’elle soit en maison de retraite ou à son domicile.

Ce type de contrat prévoyance ne s’adresse toutefois pas uniquement aux seniors. D’autres personnes atteintes de maladies invalidantes ou ayant subi un accident peuvent se trouver en situation de perte d’autonomie.

L’assurance dépendance indemnise l’assuré en lui versant une rente ou un capital, s’il est confronté à une situation de dépendance. Il s’agit d’un contrat de prévoyance qui peut être souscrit à n’importe quel moment de la vie pour se prémunir du risque de dépendance.

Ainsi, la dépendance, déclenche le versement d’une rente mensuelle ou d’un capital, d’un montant déterminé en fonction du contrat souscrit. Le montant de la rente peut varier entre 250 € et 4 000 € selon la formule choisie. 

Le montant de la cotisation évolue également en fonction du type de garanties souscrites, mais aussi en fonction de l’âge de l’assuré. Plus ce dernier est âgé, plus le risque de dépendance grandit, plus les cotisations augmentent.

Un contrat d’assurance dépendance est indispensable pour aider à gérer ces dépenses très élevées, notamment pour certaines familles aux revenus modestes. En effet, les frais qui découlent d’une perte d’autonomie ne sont pas couverts par votre complémentaire santé.

Les avantages de l’assurance dépendance sont les suivants :

• plus vous êtes jeune, plus votre cotisation est faible avec des garanties relativement intéressantes,
• vous bénéficiez d’un complément de revenu en cas de perte d’autonomie pour subvenir à vos besoins,
• vous définissez vous-même le montant de votre future rente dès la souscription du contrat d’assurance dépendance.

De plus, une assurance dépendance s’avère également très pratique pour accompagner et soutenir les aidants, grâce à des services optionnels.

Il n’existe pas réellement de conditions particulières pour pouvoir souscrire un contrat d’assurance dépendance. Tout le monde peut obtenir une assurance dépendance. Et puisqu’il s’agit d’un contrat de prévoyance, c’est-à-dire un contrat qui vous couvre au cas où vous seriez dans une situation de perte d’autonomie, ce dernier peut être souscrit à tout moment.

Toutefois, face à l’augmentation du nombre de personnes en situation de dépendance, il est nécessaire d’envisager l’éventualité d’une perte d’autonomie.

L’ensemble des contrats d’assurance dépendance fonctionne de cette manière : plus vous souscrivez jeune (et en bonne santé), moins vos cotisations seront élevées. Les cotisations dépendent également des différentes garanties souscrites : dépendance totale, perte d’autonomie partielle.

Attention toutefois car beaucoup de contrats prévoient un âge limite de souscription, compris entre 74 et 77 ans en fonction des assureurs. Il est donc conseillé de considérer relativement tôt l’intérêt d’une assurance dépendance pour vous ou pour vos proches. L’âge idéal pour souscrire ce type de contrat serait 50 ans, afin de profiter de cotisations relativement basses. Toutefois, la plupart des personnes optent pour une assurance dépendance aux alentours de 65 ans. 

Lors de votre souscription, un questionnaire de santé pourra vous être demandé afin d’évaluer vos besoins et le niveau de garanties à prévoir. Nous vous conseillons de répondre à ce questionnaire en toute franchise afin d’obtenir un contrat 100% adapté à vos besoins.  

Lorsque vous souscrivez une assurance dépendance, vous devez déterminer les garanties souhaitées pour le cas où vous auriez un jour besoin d’une aide dans le cadre d’une perte d’autonomie éventuelle. Les garanties sont généralement basées sur les niveaux de dépendance déterminés par la grille Aggir :

• La capacité à communiquer oralement avec une autre personne tout en respectant un comportement adéquat en société.
• La capacité à se repérer dans l’espace et le temps.
• La capacité à effectuer sa toilette.
• La capacité à se vêtir et se dévêtir.
• La capacité à se préparer son repas et à le manger.
• La capacité à éliminer ses selles et son urine.
• La capacité à changer de position seul(e) (couché, assis et debout).
• La capacité à se déplacer dans son domicile.
• La capacité à se déplacer à l’extérieur de son domicile.
• La capacité à envoyer un signal d’alerte à l’aide d’un dispositif adapté.

Ces critères déterminent le niveau de dépendance, et donc les besoins en assistance, en matériel ou en établissement de prise en charge adéquat. 

Pour le calcul de la rente que vous percevrez en cas de situation de perte d’autonomie, les assureurs se basent sur quatre critères :

• votre âge,
• le montant de votre cotisation mensuelle,
• votre état de santé (mesuré grâce au questionnaire de santé),
• et le type de contrat choisi (dépendance partielle ou dépendance totale). 

L’assurance dépendance est un contrat de prévoyance, ce qui signifie que vous le souscrivez pour couvrir un besoin qui peut ne jamais survenir. Avec l’assurance dépendance, vous débloquez votre rentre dès lors que vous vous retrouvez en situation de perte d’autonomie. Dans le cas contraire, vos droits ne reviennent pas à vos proches ou vos enfants et seront conservés par l’assureur.

Il est très difficile de prévoir ses besoins futurs, surtout lorsque vous souscrit un contrat d’assurance à 50 ans ou même à 60 ans. En cas d’assurance partielle, vous ne percevez que 50% à 66% de votre rente. Alors qu’avec un contrat d’assurance dépendance totale, vous débloquez 100% de votre rente en cas de perte d’autonomie. 

Il est tout à fait possible de résilier une assurance dépendance, mais nous vous le déconseillons fortement. En cas de rupture du contrat avant le 8ème anniversaire du contrat, vous perdrez automatiquement tous vos droits à la rente. En revanche, si vous rompez votre contrat après son 8ème anniversaire, il sera possible de bénéficier d’une couverture réduite.

Quoi qu’il en soit, la souscription à un contrat d’assurance dépendance doit être mûrement réfléchie afin d’éviter de devoir rompre le contrat trop prématurément, au risque de perdre vos droits définitivement. 

Vous souhaitez plus d’informations sur les contrats d’assurance dépendance ou obtenir de l’aide dans l’objectif d’une souscription ? Contactez nos conseillers qui se feront un plaisir de répondre à toutes vos questions.