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La loi PACTE est entrée en application le 1er janvier 2020. Son ambition est de donner les moyens aux entreprises de se développer et de créer de l’emploi. Elle vise aussi à faire de l’épargne salariale (et de la retraite supplémentaire) un produit phare de l’épargne des Français.
Le Plan d'action pour la croissance et la transformation des entreprises (PACTE) ambitionne de donner aux entreprises françaises les moyens d’innover, de se transformer, de grandir et de créer des emplois. Lancé fin 2017, le projet de loi éponyme, voté en première lecture à l'Assemblée nationale le 9 octobre 2018, a été adopté en deuxième lecture le 15 mars 2019. Il a également été adopté par le Sénat le 11 avril 2019. Les ordonnances ont été publiées en juin 2019. La loi est entrée en vigueur le 1er janvier 2020.
La loi PACTE comprend une série de mesures visant plusieurs objectifs : récompenser le travail des salariés, faciliter la création d’entreprise, redéfinir leur raison d’être ou encore simplifier la vie des petites et moyennes entreprises (PME) et des entreprises de taille intermédiaire (ETI) comprises entre 250 et 4 999 salariés. Plusieurs d’entre elles concernent l’épargne retraite et l’épargne salariale.
Afin qu’elle puisse contribuer davantage au financement de l’économie, l'épargne retraite devient un produit phare de l'épargne des Français. Elle ne représente à ce jour que 200 milliards d’euros d’encours contre 1 700 milliards pour l’assurance-vie et 400 milliards pour les livrets réglementés. Comment la rendre plus attractive ? Plusieurs modifications sont à l’ordre du jour de la loi PACTE à cet effet.
Le texte vise tout d’abord à simplifier le fonctionnement des différents dispositifs permettant d’accroître ses revenus en complément d’une pension du régime obligatoire. Difficile en effet de s’y retrouver entre le PERCOL (Plan d’Epargne pour la Retraite Collective), le PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire), le PERE (Plan d’Epargne Retraite Entreprises) ou contrat « Article 83 », sans oublier le contrat de retraite Madelin conçu pour les travailleurs non salarié (TNS).
Ces différents produits d’épargne sont soumis à des règles de fonctionnement spécifiques et jugées complexes. L’idée est de les uniformiser sans pour autant les fusionner. Ils sont désormais regroupés en un seul produit : le PER décliné en version individuelle et en version collective. Chaque PER est constitué de trois compartiments régis par des règles techniques, fiscales et sociales spécifiques :
Chaque individu peut conserver et alimenter son produit d’épargne tout au long de son parcours professionnel : s’il change d'entreprise ou de métier, son compte épargne retraite le suivra.
La loi Pacte propose par ailleurs une plus grande liberté de sortie en capital des sommes épargnées. Ainsi, les sommes issues des versements volontaires en épargne retraite et en épargne salariale peuvent désormais faire l'objet d'une sortie en rente ou en capital, sauf lorsque le titulaire a opté expressément et irrévocablement pour la liquidation de tout ou partie de ses droits en rente viagère à compter de l’ouverture du plan. Jusqu'à présent, seul le PERP permettait une sortie partielle en capital ou totale en cas d’achat de la résidence principale.
L’idée est aussi de mettre en place une fiscalité harmonisée et attractive. La loi PACTE rend désormais possible la déduction de l’assiette de l’impôt sur le revenu des versements volontaires des épargnants dans la limite des plafonds existants et ce quel que soit le produit choisi.
D’autres mesures ont par ailleurs été conçues pour encourager les PME à proposer un plan d’épargne salariale. A ce jour, seuls 16% des salariés des entreprises de moins de 50 salariés sont couverts par au moins un dispositif d’épargne salariale. S'agissant de l'intéressement, c'est le cas de seulement 20% des salariés des entreprises de 50 à 99 salariés et de 35% des salariés des entreprises de 100 à 249 salariés.
La loi PACTE entend donc y remédier en levant un certain nombre de freins au développement de l’épargne salariale. Parmi eux : le coût important du forfait social et des accords d’intéressement et de participation des salariés particulièrement complexes à mettre en place.
Parmi les mesures phares : suppression coté employeur, du forfait social sur l’ensemble des versements d’épargne salariale pour les entreprises de moins de 50 salariés et sur les sommes versées au titre de l'intéressement pour les entreprises de moins de 250 salariés.
Au programme également des accords-types négociés au niveau de la branche de l’entreprise adaptés aux différents secteurs d’activité. Ainsi, les PME qui ne disposent pas de services juridiques spécialisés pourront opter pour l'application directe de l'accord-type négocié par sa branche.
Autre mesure : il n'est plus obligatoire de disposer d’un plan d’épargne d’entreprise (PEE) pour mettre en place un plan d'épargne retraite collectif (PERCOL).
Enfin, côté salarié, le conjoint du chef d’entreprise lié par un PACS, et qui dispose du statut de conjoint collaborateur ou associé, peut bénéficier de l’intéressement, de la participation et de l’épargne salariale.
La future loi Pacte a déjà fait couler beaucoup d’encre. Parmi les documents et les contenus de référence sur la question, citons d’abord le texte sur lequel travaillent les parlementaires. Voici le projet de loi Pacte modifié par le Sénat en première lecture le 12 février 2019 :
Le ministère de l’Économie, des Finances, de l’Action et des Comptes publics a édité plusieurs documents :
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Pourquoi ma cotisation retraite supplémentaire augmente chaque année ?
L'assiette des cotisations de votre contrat retraite est le plafond AGIRC (Association Général des Institutions de retraite des cadres). Ce plafond évolue chaque année afin de suivre le coût de la vie. Par conséquent, vos cotisations augmentent également, permettant ainsi à votre contrat de rester en adéquation. Par ailleurs, vous réglez, à l'occasion de la première échéance de l'année, la cotisation Amphitéa qui est due une fois par an pour l'ensemble de vos contrats.
Qu'est-ce que Amphitéa ?
Le contrat que vous avez souscrit relève d'un régime d'assurance de groupe. Cela signifie qu'il est, à l'origine, souscrit entre une compagnie d'assurances, ici AG2R LA MONDIALE, et un groupe d'assurés, dans le cas présent Amphitéa. Aussi, la souscription personnelle suppose une adhésion préalable à ce groupe, comme indiqué dans les conditions générales remises avec votre police. En fait, sans cette association à but non lucratif, vous ne pouvez avoir accès à ce régime, ni en conséquence, bénéficier des avantages qu'il présente, en particulier : son coût modéré puisqu'il regroupe un nombre important d'assurés son surcroît de sécurité, puisque votre association étudie les contrats en veillant aux intérêts de ses adhérents et en suit la gestion, en liaison étroite avec notre compagnie. C'est pour s'acquitter au mieux de cette mission, tout en préservant son indépendance, qu'Amphitéa a institué une cotisation annuelle. Celle-ci, prévue dans ses statuts, est perçue une seule fois par an, quelque soit le nombre de contrats souscrits. Son montant est fixé par le Conseil d'Administration de l'association qui nous confie le soin de le recouvrer pour son compte.
