Dans le choix d’une mutuelle (ou complémentaire santé) individuelle, le montant de la cotisation mensuelle est un critère important. Mais il ne doit pas être le seul. Voici quelques conseils pour trouver l'offre qui sera la plus adaptée à votre situation pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. 

Le montant de la cotisation d’une mutuelle santé individuelle dépend de plusieurs critères : 

• l’âge (certaines pathologies apparaissent avec les années) ; 
• le genre (les femmes ont généralement une meilleure hygiène de vie que les hommes) ; 
• le lieu de résidence (les dépassements d’honoraires sont plus importants dans certaines zones géographiques) ; 
• la profession (certains métiers sont plus exposés aux accidents du travail ou aux maladies professionnelles) ; 
• les antécédents médicaux (maladie chronique, opération chirurgicale…) ; 
• les niveaux de garanties et de remboursements ; 
• le nombre d’ayants droit (le conjoint marié ou pacsé et les enfants de l’assuré). 

Bon à savoir : les cotisations d'un contrat collectif de complémentaire santé (plus communément appelé "mutuelle d'entreprise") sont généralement forfaitaires. Les salariés paient la même prime, dont au moins 50% doit être pris en charge par l'employeur. Le salarié adhère (sauf dans certains cas) au contrat collectif choisi par son entreprise.

Selon votre âge, votre profession et vos attentes, le tarif d’une assurance santé peut varier considérablement. Toutefois, il n’est pas utile que votre contrat intègre des garanties dont vous n’aurez pas la nécessité et qui augmenteront d’autant le tarif.  

Ne vous arrêtez pas au seul montant de la cotisation. Il s’agit surtout de vérifier que les garanties répondent bien à vos besoins de santé. En choisissant le contrat au prix le plus bas, vous risquez fort de percevoir des remboursements insuffisants à la suite d’une hospitalisation ou d’un dépassement d’honoraires par exemple. Vous paierez ainsi de votre poche des frais de santé élevés alors que vous auriez été mieux remboursé avec une mutuelle un peu plus chère. 

Au moment de souscrire une mutuelle, l’essentiel est donc de trouver le juste équilibre entre une bonne prise en charge, c’est-à-dire un bon niveau de remboursement, et un niveau de cotisation maîtrisé, qui respecte votre budget. 

Un contrat individuel de mutuelle doit a minima prendre en charge : 

• le ticket modérateur (la part non remboursée par l’Assurance maladie) des consultations des médecins généralistes et spécialistes ; 
• le ticket modérateur des médicaments et des actes paramédicaux (effectués par les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes) ; 
• le forfait journalier hospitalier (FJH) non remboursé par l’Assurance maladie, soit 20 euros par jour dans un hôpital ou une clinique et 15 euros par jour dans un service psychiatrique (montants 2024). 

À savoir : les contrats de complémentaire santé dits « responsables » (qui représentent 95 % des mutuelles) doivent rembourser 100 % des tickets modérateurs (hors dépassements d’honoraires) et du FJH.  
En revanche, ils ne peuvent pas prendre en charge :  

• la participation forfaitaire pour les consultations (depuis le 15 mai 2024 : 2 euros, dans la limite de 50 euros par année civile) ; 
• les franchises médicales (depuis le 31 mars 2024 : 1 euro par boîte de médicaments, 1 euro par acte paramédical, 4 euros par transport sanitaire , dans la limite de 50 euros par an. 

Par ailleurs, il est important de vérifier que les garanties correspondent bien à vos besoins. Par exemple, si vous avez un ou plusieurs enfants, un bon niveau de remboursement des consultations pédiatriques ou des frais d’orthodontie est essentiel. De la même façon, une bonne couverture en matière d’optique (monture, verres correcteurs, lentilles de contact) est recommandée en cas de problèmes de vue. 
 

Avant de souscrire à une complémentaire santé individuelle, vous devez être particulièrement attentif : 

• aux niveaux de remboursements ; 
• aux plafonds de garantie (somme maximum de remboursement) ; 
• au délai de carence (la période après la souscription durant laquelle les garanties ne s’appliquent pas encore) ; 
• à la prise en charge des dépassements d’honoraires ; 
• aux exclusions de garantie (les prestations qui ne seront pas prises en charge par votre complémentaire) ; 
• aux services d’assistance (aide-ménagère, garde d’enfant…) en cas d’immobilisation ou d’hospitalisation. 

Avant de commencer votre recherche, il faut que vous définissiez en amont vos besoins concernant les soins habituellement mal remboursés par la Sécurité sociale : optique, dentaire, audiologie, orthodontie pour enfant et adulte, hospitalisation… Vous devez également déterminer s'il vous faut des services supplémentaires, comme la prise en charge des dépenses de santé à l’étranger ou le tiers payant intégral qui vous permet, chez les professionnels de santé qui l’acceptent, de ne pas avoir de frais à avancer. 

Ensuite, pour sélectionner la mutuelle présentant le meilleur rapport qualité-prix, le plus simple est de comparer les offres du marché sur Internet. Certains comparateurs en ligne sont spécialisés dans les offres de complémentaire santé. 

Après avoir indiqué votre âge, genre, lieu de résidence, statut professionnel et niveau de garanties souhaité, plusieurs offres vous sont proposées, généralement de la moins chère à la plus onéreuse.  

Vous pouvez demander à recevoir un devis par e-mail ou vous faire rappeler par un téléconseiller. Dans certains cas, vous pouvez être redirigé vers le site de l’organisme de complémentaire santé et souscrire directement en ligne. 

En premier lieu, vous devez savoir qu’il n’existe aucun comparateur exhaustif sur le marché. Seuls les offres des organismes avec qui le site a noué un partenariat sont proposés.
 
C’est pourquoi il est conseillé d’utiliser plusieurs comparateurs. Vous avez également la possibilité de contacter directement les organismes de complémentaire santé qui ne sont pas présents dans les comparateurs.

Bon à savoir : la façon la plus simple et rapide est de souscrire une mutuelle en ligne. Pas besoin de vous déplacer, ni d’envoyer vos justificatifs par courrier. Vous pouvez effectuer toutes vos démarches, dans un espace sécurisé, sur le site de l’assureur choisi.