Quel est le coût d'une assurance dépendance?

La population française ne cesse d’augmenter et elle passera selon les projections de l’INSEE de 64 millions en 2010 à près de 74 millions en 2060. Parmi cette population, la part des personnes âgées de plus de 80 ans passera de plus de 3 millions actuellement pour atteindre 8,5 millions en 2060.

L’Etat seul ne pourra faire face à cette spectaculaire progression de la dépendance. Selon la FFA (Fédération Française de l’Assurance), les dépenses liées à la prise en charge de la dépendance représentent déjà 1,6% du PIB (soit + 24 milliards d’euros) et avec le vieillissement de la population (cf ci-dessus) cela représentera selon toute vraisemblance près de 2,5% du PIB.

Aujourd’hui, on estime que le coût moyen d’un maintien à domicile d’une personne en situation de dépendance est de l’ordre de 2 200 € par mois.

En EHPAD (Etablissement d’Hébergement pour Personnes Agées Dépendantes), le montant peut atteindre 3 500 euros*, selon le niveau de prestation médicalisée, de standing et de la localisation.

Il existe de surcroit de fortes disparités géographiques puisque que pour 10% des EPHAD, le coût moyen est de 1 653 € et pour les départements de Paris et des Hauts de Seine le montant moyen s’élève à 3 154 € par mois.

La pension moyenne de retraite, elle, est de 1376 € bruts par mois ** soit 1250 € nets et le montant moyen de l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA) demeure inférieur à 500 € / mois.

Voici les principaux points à vérifier en vue de choisir un bon contrat d’assurance dépendance :

• Conditions de souscription : il faut se renseigner sur l’âge limite d’adhésion et sur les conditions (exemple : nécessité de répondre à un questionnaire de santé ou pas selon l’état de santé au moment de son adhésion).
• Modalités de fixation et d’évolution des primes : certains assureurs prévoient des hausses de prime selon un taux technique prédéfini ou si le niveau de leurs garanties « évolue à la hausse ». Il faut aussi se pencher sur le maintien des garanties en cas de non-paiement des primes (Possibilité de mettre en réduction son contrat pour certains assureurs).
• Options en cas de décès prématuré : certains contrats prévoient des options « capital décès » qui déclenchent le remboursement des primes versées sous forme de capital décès, si l’assuré meurt sans avoir été dépendant.
• Etendue de la couverture et conditions de déclenchement : les critères de définition de la dépendance sont variables d’une compagnie à l’autre. Il faut aussi se pencher sur les délais de carence et de franchises proposés.
• Contenu précis des garanties offertes : le niveau de la rente est souvent défini lors de la souscription mais il peut dans certains cas être plafonné (100% du montant défini en cas de dépendance totale et 50% en cas de dépendance partielle).
• Services d’assistance proposés à l’assuré :
  • Pour les aidants : certains contrats prévoient des services de formation aux soins infirmiers, des groupes de soutiens psychologiques etc.
  • Pour les personnes dépendantes : certains contrats prévoient des services de protection juridique, d’assistance psychologique, des mises en relation avec des aides ménagères, coiffeurs à domicile etc.
• Revalorisation des rentes servies : il faut se pencher sur les modalités de calcul (exemples de facteurs pouvant par exemple être pris en compte : indice Insee, plafond annuel de la Sécurité sociale, point Agirc) et la date à laquelle la revalorisation s’opère.

*Source CNSA (Caisse Nationale de Solidarité pour l’Autonomie) 
**Etude 2015 de la DRESS (Direction de la Recherche, des Etudes, de l’Evaluation et des Statistiques) au sein du Ministère des Solidarités et de la santé.