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PEE, PERCO : comment gérer son épargne salariale ?

Votre employeur a mis en place un système d’épargne collective au sein de l’entreprise. En tant que salarié, vous bénéficiez d'un plan d'épargne salariale. Pour épargner avec l'aide de votre entreprise, c’est à vous de le gérer en fonction de votre profil et de vos attentes. Décryptage sur les différents dispositifs pour gérer au mieux le placement de son épargne salariale.

Prime d'intéressement et de participation : versement immédiat ou placement en épargne salariale ?

L’épargne salariale est constituée de l’intéressement (une prime liée à la performance de votre entreprise) et/ou de la participation aux bénéfices de votre entreprise. À vous de décider si ces sommes vous seront immédiatement versées (en totalité ou en partie) ou si vous les épargnez dans le plan d’épargne salariale choisi par votre employeur. Vous pouvez aussi les déposer sur votre compte épargne-temps. Il s’agit là de réfléchir à long terme, en fonction de votre âge et de vos besoins.

Si vous avez un besoin rapide d’argent, optez alors pour un versement immédiat pour disposer immédiatement de vos primes. En effet, les sommes investies sont bloquées 5 ans pour un PEE (sauf en cas de déblocage anticipé) et jusqu’à la retraite pour un plan d’épargne retraite collectif, PERCO (sauf en cas de déblocage anticipé).

Si vous souhaitez à l'inverse, investir votre intéressement ou votre participation, opter alors pour un placement en épargne salariale, car les primes et leurs plus-values constituent une épargne non soumise à l’impôt sur le revenu. Vous pouvez également bénéficier dans certains cas d’un abondement de votre employeur. Il s’agit d’un complément versé sur votre PEE pour vous inciter à épargner.

PEE ou Perco : quel dispositif d'épargne salariale choisir ?

Le PEE mis en place dans votre entreprise vous permet de vous constituer un capital disponible au bout de cinq ans grâce à un portefeuille de valeurs mobilières. Seuls ses bénéfices sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. C'est un placement idéal pour un investissement à moyen terme.

Votre entreprise a peut-être complété son dispositif d’épargne salariale d’un PERCO. Ce dernier est bloqué jusqu’à votre retraite, sauf en cas de situation exceptionnelle (invalidité, surendettement, acquisition de la résidence principale…). À terme, les sommes sont versées sous forme de rente (partiellement soumise à l’impôt sur le revenu) ou sous forme de capital (exonéré d’impôt sur le revenu) si votre accord le prévoit.

Quels supports d’investissement choisir ?

Vous pouvez gérer votre plan d’épargne grâce à une gamme de fonds communs de placement d’entreprise (FCPE) allant du plus sécurisé, qui en règle générale offre un rendement plus limité, au plus risqué, qui offre des perspectives de rendement plus importants, en fonction de votre sensibilité aux risques, de la durée de votre placement et de vos objectifs.

Vos choix ne seront pas les mêmes si vous voulez vous constituer un capital pour financer les études de vos enfants, bâtir un patrimoine, ou constituer un complément de revenus pour la retraite.

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Epargne salariale : le Plan Epargne Entreprise (PEE)

Epargne salariale : Plan d'Epargne pour la Retraite Collectif (PERCO)

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