Comment choisir sa mutuelle senior ?

Avec l’âge, vos besoins en matière de santé évoluent et vos dépenses peuvent être plus importantes. Une complémentaire santé dédiée aux plus de 60 ans offre des garanties et des remboursements adaptés à vos nouvelles attentes. Comment bien choisir une bonne mutuelle senior ?  

Une mutuelle senior est une complémentaire santé individuelle particulièrement adaptée aux besoins des personnes à partir de 60 ans. À compter de cet âge, il est fréquent que les dépenses de santé augmentent, notamment en optique, dentaire et audiologie (aides auditives). Or, ces frais, qui peuvent être très élevés, sont mal remboursés par l’Assurance maladie. Une mutuelle senior vous permet de réduire votre reste à charge, voire de le supprimer. 

Parce que vous n’avez plus de mutuelle d’entreprise ou qu’elle n’est plus adaptée à vos besoins 

Les salariés du secteur privé ont l’obligation (sauf exceptions) d’adhérer à la complémentaire santé collective souscrite par leur employeur, qui doit prendre en charge au moins 50 % de leur cotisation.  

En tant qu’ancien salarié du privé, la loi Évin vous donne la possibilité de conserver votre mutuelle d’entreprise après votre départ à la retraite. La cotisation est alors intégralement à votre charge, c'est-à-dire que vous devez également vous acquitter de la part (au moins 50 %) auparavant prise en charge par votre ancien employeur.  

Par ailleurs, la cotisation augmente dans le temps de la manière suivante : 

• la première année, le tarif est identique à celui des salariés actifs de l’entreprise  ;  
• la deuxième année, il est supérieur de 25 % à celui des salariés de l’entreprise ; 
• la troisième année, il est supérieur de 50 % à celui des salariés de l’entreprise ; 
• à partir de la quatrième année, la cotisation est librement fixée par l’organisme assureur. 

En conservant la complémentaire collective de votre ancien employeur, votre cotisation peut ainsi représenter deux à trois fois le coût d’une mutuelle senior. En outre, une mutuelle d’entreprise peut prévoir des garanties qui ne vous concernent plus, comme le remboursement des dépassements d’honoraires des pédiatres ou des frais d’orthodontie de vos enfants.

Parce que vos dépenses de santé augmentent avec l’âge

À partir de 60 ans, des troubles liés à l’âge peuvent apparaître, qui nécessitent des soins spécifiques : consultations de médecins spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires (rhumatologue, cardiologue, urologue, gastro-entérologue…) , bilans de santé, dépistages de prévention, traitement et correction de troubles visuels, soins dentaires renforcés… 

Ces nouveaux besoins engendrent de nouvelles dépenses, généralement plus importantes. Pour assurer leur prise en charge financière, il est alors indispensable de choisir une bonne mutuelle santé senior qui offrira des garanties adaptées.  

Par ailleurs, le passage à la retraite s’accompagne souvent d’une baisse de revenus. Or une mutuelle non adaptée à vos conditions de santé pourrait avoir un impact non négligeable sur votre budget.

Bon à savoir : depuis le 1^er décembre 2020, il est possible de changer de complémentaire santé à tout moment et sans frais

Avant de souscrire une mutuelle senior, il est recommandé de vérifier si les garanties proposées correspondent bien à vos besoins actuels et/ou potentiels.  

Le premier point de vigilance porte sur l’hospitalisation. Une bonne mutuelle senior doit prendre en charge le forfait hospitalier (20 euros par jour à hôpital ou la clinique, 15 euros par jour en service psychiatrique) qui n’est pas remboursé par l’Assurance maladie. 

Si vous êtes suivi par un médecin spécialiste, celui-ci pratique généralement des dépassements d’honoraires. Or, l’Assurance maladie prend en charge uniquement les tarifs conventionnels. La mutuelle senior peut rembourser tout ou partie des dépassements d’honoraires. 

Si vous portez des lunettes de vue ou des lentilles de contact, il est important de vous assurer que les soins optiques sont bien couverts par la mutuelle senior, car ils sont peu remboursés par l’Assurance maladie. Idem pour les soins dentaires coûteux tels que la pose de prothèses (couronne, implant, prothèse dentaire…), également peu pris en charge. 

L’audiologie ne doit pas non plus être négligée. Les audioprothèses sont des équipements onéreux et mal remboursés par l’Assurance maladie. 

Bon à savoir : Le dispositif 100 % Santé vous permet de vous équiper en lunettes, prothèses dentaires et prothèses auditives sans aucun reste à charge. Pour en bénéficier, il vous faut souscrire un contrat de complémentaire santé dit responsable et sélectionner votre équipement dans le panier 100 % Santé proposé par votre opticien, votre chirurgien-dentiste ou votre audioprothésiste. Le choix de l’équipement, en revanche, est limité.

Votre mutuelle santé senior doit aussi vous permettre de bénéficier de soins qui améliorent votre bien-être, en remboursant les consultations de médecine douce et thérapies alternatives (acupuncteur, ostéopathe, ergothérapeute, chiropracteur, diététicien, homéopathe…).   

Parmi les garanties et options que votre mutuelle senior peut vous proposer, pensez également à l’accès aux réseaux de soins en optique, dentaire et audiologie, afin de bénéficier de tarifs préférentiels si vous n’optez pas pour le 100 % Santé, ainsi qu’à la possibilité de réaliser des téléconsultations médicales avec des médecins généralistes et spécialistes, sans avance de frais.   

Enfin, certaines mutuelles senior proposent une gamme de services d’assistance, qui peuvent s’avérer particulièrement utiles dans le cadre d’une maladie de longue durée, d’une immobilisation après une chute ou d’un retour à domicile après une hospitalisation.  Dans ces cas de figure, certains contrats peuvent prendre en charge des prestations d’aide à domicile (soins infirmiers, aide-ménagère , portage de repas, livraison de courses alimentaires ou des, garde d’animaux…).  

Les comparateurs en ligne sont des outils pratiques pour avoir une bonne vision d’ensemble des offres disponibles sur le marché. L’estimation se fait généralement sur la base de votre âge et des niveaux de remboursement souhaités pour chaque poste de garanties (consultation, hospitalisation, dentaire, optique…).  

Cependant, aucun comparateur n’est exhaustif et toutes les informations n’y figurent pas forcément. Il est donc plus pertinent, en complément, de consulter les offres des organismes d’assurance sur leur propre site. Cela vous permettra de vérifier certains détails avant de souscrire. Soyez notamment attentifs aux conditions relatives aux délais de carence et à la nécessité de remplir ou non un questionnaire médical. 

Ne vous limitez pas au seul montant de la cotisation. Il est important que les garanties de votre complémentaire santé correspondent avant tout à vos besoins.

La complémentaire santé individuelle PROTECVIA proposée par AG2R LA MONDIALE est faite pour les seniors. Elle propose 6 formules qui vous permettent d’adapter vos garanties à vos besoins et à votre budget. 

Vous pouvez, quand vous le souhaitez, changer de formule selon l’évolution de vos besoins. Vous pouvez ainsi souscrire le Pack confort qui vous permet de bénéficier de meilleurs remboursements en optique, dentaire et audition, et d’une prise en charge des soins de bien-être, telles que les cures thermales. 

Avec PROTECVIA, vous avez accès à un service de téléconsultation sécurisé et accessible 7j/7 et 24h/24. Des médecins et spécialistes répondent à vos questions par e-mail, téléphone ou en visioconférence. Vous avez également la possibilité de participer, en ligne ou en présentiel, à des programmes de prévention à la carte (ateliers, conférences…) animés par des experts qui vous conseilleront pour vous maintenir en bonne santé.