Comment épargner son argent ?

Épargner permet de faire face aux dépenses imprévues (achat d’un véhicule, remplacement d’un équipement électroménager…). Dans cet objectif, il est utile de constituer une épargne de précaution, correspondant souvent à 2 à 3 mois de salaires. Une part de vos revenus non dépensés peut également être investie sur les marchés financiers pour vous constituer un capital afin de financer des projets à venir (études des enfants, préparer votre retraite, acquisition d’un bien immobilier…). Des placements ouvrant droit à une fiscalité avantageuse (assurance vie, Plan Epargne Retraite) sont adaptés pour répondre une grande variété d’objectifs à moyen ou long terme, en s’adaptant à votre profil d’investisseur.     

Réussir à identifier votre capacité d’épargne mensuelle demande de connaître vos dépenses courantes. En effet, la capacité d’épargne mensuelle est le montant de vos revenus restant disponible après la déduction de vos charges et dépenses. Suivre vos comptes régulièrement et établir un budget familial annuel vous aide à visualiser les dépenses et les revenus récurrents. Par ailleurs, un bilan de vos dépenses sur le mois écoulé peut aussi être réalisé pour classer ces dépenses en différentes catégories :  

• les dépenses inévitables à dates fixes (loyer, charges, impôts, transport, alimentation, abonnement téléphonique, fourniture d’énergie…) ; 

• les dépenses variables ou pouvant être ponctuellement reportées (habillement…) ; 

• les dépenses pouvant être réduites à votre convenance (loisirs, restauration, vacances, dons, etc.).  

La capacité d’épargne de chacun dépend de son niveau de revenus, de ses dépenses et de son mode de vie. En 2022, un ménage français a épargné en moyenne 17,4% de son revenu brut, selon l’Insee. Une méthode pour organiser votre capacité d’épargne est la règle des 50/30/20 formulée par la sénatrice américaine et professeure à Harvard, Elizabeth Warren :  

• 50% de votre budget sont alloués aux dépenses fixes ; 

• 30% aux dépenses « plaisir » ; 

• 20% à la constitution d’une épargne de précaution et de long terme. 

Il est préférable d’épargner régulièrement (chaque mois par exemple) si possible, pour prendre l’habitude de réserver une partie de vos revenus à l’anticipation de vos futurs projets. En investissant régulièrement à long terme, l’effort d’épargne est moins important et plus efficace qu’en investissant un montant plus élevé dans un temps réduit. En effet, l’effet de capitalisation permis par les placements financiers est plus fort à long terme. 

Un livret d’épargne réglementée ou un compte d’épargne bancaire peut accueillir votre épargne de précaution à court terme. D’autres placements permettent d’investir sur les marchés financiers, pour préparer vos projets à moyen ou long terme. 

- L’assurance vie ? 

Très flexible et fiscalement intéressante, l’assurance vie a l’avantage de pouvoir accueillir des versements réguliers ou non. Vous n’avez donc aucune obligation en matière de montants à investir. Au sein de votre contrat d’assurance vie, vous pouvez opter pour un support à capital garanti comme le fonds en euros, et d’autres supports plus dynamiques comme les unités de compte. 

- Le Plan Epargne Retraite ? 

Destiné à vous aider à préparer votre retraite, le PER est un excellent outil pour vous aider à épargner à long terme tout en optimisant fiscalité. En effet, les versements effectués sur le PER peuvent être déduits de vos revenus imposables.  

- Le Certificat mutualiste : 

Pour diversifier votre épargne, les certificats mutualistes permettent d’investir dans ces produits à mi-chemin entre l’action et l’obligation. Le certificat mutualiste n’est pas garanti en capital, contrairement au fonds en euros.