Anticiper le financement, voire l’organisation, de vos obsèques de votre vivant permet à vos proches d’envisager plus sereinement cette période difficile. En effet, les frais d’obsèques peuvent s’avérer lourds à supporter pour les membres de la famille, mais il est possible de les mettre à l’abri de ce coût élevé en souscrivant un contrat de prévoyance tel qu’une convention obsèques. 

Pour bien comprendre le tarif d'un contrat de prévoyance obsèques, revenons sur les deux types de contrats d’assurance obsèques (en prestations ou en capital) : 

• Dans le cas d’un contrat en capital, le souscripteur constitue un capital qui sera versé à un ou plusieurs bénéficiaires préalablement désignés, lorsque surviendra son décès. Contrairement à l'assurance décès, le contrat obsèques est uniquement dédié au financement des obsèques. En revanche, en cas de reliquat, le bénéficiaire est libre de l'utiliser.  
• Quant au contrat de prestation, il vous permet non seulement de financer vos funérailles, mais aussi de les organiser. Ainsi, au moment du décès, la totalité des sommes disponibles sera affectée au paiement de vos obsèques. L'organisation des obsèques de votre vivant vous permet également de vous assurer que vos dernières volontés seront respectées. Elle soulage vos proches quant à l’organisation de la cérémonie, qui s’avère compliquée en cette période de deuil et de chagrin. Le tarif d'un contrat d'assurance obsèques en prestations personnalisées est plus élevé.  

Le contrat obsèques peut être souscrit par toutes les personnes physiques souhaitant financer, voire organiser leurs propres obsèques et choisir leur opérateur funéraire. Seule une condition d'âge peut empêcher la souscription d'un tel contrat de prévoyance. Les assureurs peuvent refuser la souscription après 80 ou 85 ans.  

AG2R LA MONDIALE propose deux contrats d’assurance obsèques : 

Prima Capital Obsèques + pour financer vos obsèques ; 

Prima Volonté Obsèques + pour organiser et financer vos obsèques. 

Le prix moyen d'un contrat obsèques est extrêmement variable d'un souscripteur à l'autre. Assureurs et organismes de prévoyance prennent en considération un certain nombre d'éléments pour fixer le montant de la prime : 

• l'âge de souscription du contrat : il est conseillé de souscrire assez tôt pour réduire le montant de votre cotisation. Une souscription tardive engendre un risque de décès plus grand avant d'avoir constitué le capital (sauf dans le cas d'un versement unique). L'âge moyen pour souscrire est de 62 ans. Toutefois, il n'existe pas d'âge minimal pour protéger vos proches financièrement ; 
• le montant du capital souscrit : naturellement, plus le capital versé est important, plus les cotisations seront élevées. Souscrire jeune est un avantage, vous constituez votre capital sur une plus longue durée pour réduire le montant des versements ; 
• le nombre de personnes sur le contrat : vous avez la possibilité de souscrire une assurance pour votre couple. Ce type de contrat est bien évidemment plus cher ; 
• le type de versement : viager ou temporaire, deux solutions vous sont offertes pour votre versement. Avec le contrat viager, le coût est bien plus élevé.  

En clair, en fonction de l'âge au moment de la souscription, de la durée de paiement et des divers éléments évoqués, le tarif d'un contrat obsèques peut fortement varier de 10 euros à plusieurs dizaines d'euros par mois. 

Bon à savoir : la loi n'impose pas de remplir un questionnaire de santé pour souscrire une assurance obsèques. Aussi, votre état de santé ne figure pas nécessairement parmi les facteurs impactant le tarif d'un contrat obsèques.

Nous avons évoqué les différents types de versements pour un contrat obsèques. C'est un élément essentiel dans la définition du prix de votre garantie. Trois solutions vous sont offertes par les assureurs et organismes de prévoyance : 

• le versement unique : il consiste à payer en une seule fois, au moment de la souscription du contrat. Cette solution est parfois imposée pour les personnes souscrivant tardivement (un contrat obsèques peut être souscrit jusqu'à 80 ou 85 ans) ; 
• le versement temporaire : cette fois vous effectuez des versements périodiques. La cotisation peut être mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle ; 
• la cotisation viagère : vous effectuez des versements jusqu'à votre décès. Avantageuse, cette solution permet de réduire les montants versés. En revanche, si vous décédez tardivement, le prix de votre assurance obsèques sera très élevé, vous aurez cotisé pour un montant supérieur au capital garanti au contrat.  

N'hésitez pas à contacter un conseiller pour faire un comparatif de nos différentes solutions afin de souscrire une assurance obsèques véritablement adaptée à votre profil.  

Toutes les prestations proposées par les pompes funèbres ne sont pas obligatoires. Selon la loi, les prestations obligatoires sont les suivantes : 

• le cercueil, dont le tarif varie entre 225 € et 1 967 €1, qui doit obligatoirement avoir quatre poignées ; 
• l’urne funéraire en cas de crémation, entre 70 € et 380 €3 ;
• la mise en bière et la fermeture du cercueil ; 
• le véhicule funéraire, entre 250 € et 450 €3;
• la redevance de crémation, entre 500 € et 1000 €3 ; 
• les démarches administratives, à savoir la déclaration du décès à la mairie, demande du permis d’inhumation ou de crémation, entre 200 € et 400 €3 ; 
• les scellés de police, inclus dans les coûts de l'opérateur funéraire. 

Bon à savoir : les soins de conservation du corps n'ont pas de caractères obligatoire, excepté dans des cas particuliers, comme le transfert d'un corps vers un pays étranger.

Le coût des obsèques, même sans prestations facultatives, reste élevé. Cela justifie la souscription d'une assurance obsèques pour éviter que vos proches ne règlent la facture de l'entreprise de pompes funèbres.  

Certaines entreprises de pompes funèbres proposent également d’assurer d’autres prestations facultatives, telles que les fleurs ou les faire-part. Les prestations facultatives regroupent notamment : 

• les soins de conservation, entre 300 € et 500 €³ 
• les fleurs, entre 50 € et 500 €³
• la chambre funéraire, entre 250 € et 800 €³ ; 
• les faire-part de décès ; 
• le maître de cérémonie, entre 120 € et 250 €³ ; 
• le capiton, entre 70 € et 350 €³ ; 
• la gravure, entre 150 € et 350 €³. 

Lors de la souscription de votre contrat d'assurance obsèques, vous êtes tenu de définir le montant du capital versé à votre bénéficiaire désigné. Pour cela, vous avez besoin de connaître le prix des funérailles. N'hésitez pas à vous rendre dans une entreprise de pompes funèbres pour obtenir un devis. Inhumation ou crémation, type de cercueil, cérémonie religieuse ou civile, lieu de l'organisation des funérailles, le coût moyen des obsèques est très variable en France. 

Selon les PFG (Pompes Funèbres Générales), le coût des funérailles se situe en moyenne entre 3 500 et 5 000 €². Aussi, un capital de 5 000 € peut sembler de prime abord suffisant. Toutefois, dans certaines régions, les prix constatés sont plus élevés. C'est le cas notamment en région parisienne.  

Le prix d'un contrat obsèques est un critère de choix important. Toutefois, nous vous invitons à étudier également d'autres paramètres pour vous assurer de souscrire à la meilleure formule : 

• contrat obsèques en capital ou convention obsèques : choisissez votre assurance obsèques en fonction de vos objectifs. Le contrat obsèques en prestations est plus complet pour soulager votre famille en définissant le déroulement des obsèques ; 
• délai de carence : au moment de la souscription, lisez bien les conditions générales de votre contrat. Le délai de carence correspond à la période durant laquelle vos garanties ne s'appliquent pas ;  
• exclusions au contrat : les garanties du contrat d'assurance obsèques peuvent ne pas s’appliquer selon les circonstances du décès. 

Quelle différence entre assurance obsèques et convention obsèques ?

Ces deux termes correspondent au même contrat. La convention obsèques ou assurance obsèques permet de protéger votre famille sur le plan financier, voire d'organiser vos obsèques de votre vivant selon vos volontés.  

Comment payer un contrat obsèques de son vivant ?

La garantie obsèques est la meilleure solution pour prévoir le financement de vos funérailles. Vous constituez une somme d'argent via des cotisations temporaires, viagères ou une prime unique. Le capital est versé au bénéficiaire du contrat, il est uniquement dédié au règlement des prestations de l'entreprise de pompes funèbres. Seul l'éventuel reliquat est versé au bénéficiaire désigné.  

Faut-il prendre une assurance obsèques ?

Souscrire un tel contrat de prévoyance n'est pas obligatoire. Toutefois, cela est particulièrement conseillé, surtout si vous n'êtes pas certain, au moment de votre décès, d'avoir l'épargne suffisante pour financer vos obsèques. Par ailleurs, le contrat obsèques en prestations est conseillé si vous n'êtes pas en bons termes avec vos héritiers. Il vous assure du respect de vos volontés.  

Comment connaître l'existence d'un contrat obsèques ?

Il est préférable d'indiquer à vos proches l'existence d'un contrat obsèques. Ils gagneront du temps et pourront réaliser toutes les démarches pour bénéficier du capital obsèques souscrit. Lorsque la famille n'est pas informée, elle peut solliciter l'Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance). Elle s'adresse aux assureurs pour déterminer si un contrat pour financer les frais d'obsèques a été souscrit par le défunt.  

Le prix de l'assurance décès est-il différent du tarif d'une assurance obsèques ?

La garantie obsèques est différente de l'assurance décès. Cette dernière vise à constituer un capital de quelques milliers à plusieurs millions d'euros pour préserver la situation financière de sa famille. Le tarif d'une assurance décès est lui aussi variable selon différents facteurs (l'âge du souscripteur, le montant du capital ou encore le type d'assurance). 

1. Source : Enquête UFC-Que Choisir menée en 2014 auprès de 818 entreprises de pompes funèbres sur 1 132 devis. 

2. https://www.pfg.fr/obseques/nos-guides-conseils/enterrement-prix 

3. Funecap