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Source d'inquiétude pour beaucoup d'actifs, le fonctionnement de la retraite peut être difficilement compréhensible. Différents régimes de retraite, calculs des montants des pensions de retraite, âge légal et nombre de trimestres, AG2R LA MONDIALE vous éclaire pour mieux comprendre le système de retraite français
Les différents régimes de retraite
Les actifs, selon leur statut et leur domaine d'activité, sont affiliés à différents régimes de retraite.
Les salariés dépendent de l’un des régimes suivants :
Si l’intégralité de leur carrière a été menée dans le secteur privé, les salariés percevront une retraite de régime général (base de l’Assurance vieillesse) de la Sécurité sociale, la CNAV et une retraite complémentaire de l’Agirc-Arrco. Les salariés qui relèvent de plusieurs organismes de retraite percevront, eux, plusieurs pensions de retraite de base et complémentaire : une retraite de la CNAV et une retraite de la MSA, par exemple. On les appelle dans ce cas des polypensionnés.
Les fonctionnaires peuvent être affiliés aux régimes de retraite suivants :
Services de retraite de l'État (SRE) ;
Exploitants agricoles, professions libérales, artistes, membres des cultes, etc., les travailleurs indépendants dépendent eux aussi de différents régimes de base :
Le système de retraite français repose sur 4 principes fondamentaux.
Lorsque vous travaillez, quel que soit votre statut, vous cotisez obligatoirement pour préparer votre retraite. L’affiliation est donc automatique dès lors que vous occupez un emploi salarié ou non salarié.
Le système par répartition consiste à verser chaque année des cotisations retraite. Elles servent à financer les pensions des retraités actuels. En clair, votre retraite sera financée par les futurs actifs. Le système de retraite français repose donc sur un principe de solidarité entre les générations.
Les périodes de chômage sont prises en compte pour la retraite, selon certaines conditions :
Durant les périodes d’invalidité et de maladie, vous ne cotisez pas directement pour votre retraite. Ces périodes sont toutefois prises en compte dans la validation des trimestres. Chaque trimestre civil durant lequel vous percevez une pension d’invalidité est automatiquement validé, dans la limite de 4 trimestres par an. Pour les arrêts maladie indemnisés, 60 jours d’indemnisation pour l’Assurance Maladie correspondent à un trimestre validé, plafonné à 4 trimestres par année civile.
Vous constituez votre retraite tout au long de votre vie active. Le montant de votre retraite dépend de la période de cotisation et des montants cotisés.
Le montant de votre pension est défini selon les cotisations à la retraite de base et pour la retraite complémentaire.
Les cotisations retraite correspondent à l’application d’un pourcentage (taux) au salaire (base). Selon les situations, le taux est soit appliqué au salaire brut, soit au plafond annuel de la Sécurité sociale.
Prenons le cas d’un salarié dépendant du régime général de la Sécurité sociale. Il est concerné par deux taux de cotisation retraite. Le premier taux, fixé à 6,90 %, est appliqué à la partie du salaire qui entre dans la limite du plafond mensuel de la Sécurité sociale, soit 3 925 euros mensuels ou 47 100 euros annuels, pour l’année 2025. Un second taux de 0,40 % est appliqué à l’ensemble du salaire brut. L’employeur paie lui aussi des cotisations retraite : la partie plafonnée est au taux de 8,55 % et la partie non-plafonnée est au taux de 1,90 %.
Quant aux taux de l’Agirc-Arrco, ils sont fixés à 7,87 % pour les revenus qui ne dépassent pas le montant du plafond de la Sécurité sociale, et de 21,59% pour les salaires compris entre les plafonds 1 et 8 de la sécurité sociale.
Régime de base et régime complémentaire : quelle différence ?
Le régime de base de la retraite fonctionne sur le principe des annuités (excepté pour les professions libérales qui fonctionnent avec un système de points). Vous cumulez des trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein ou à taux partiel selon l'âge de départ à la retraite et les trimestres cotisés. La retraite à taux plein correspond à 50 % du salaire annuel moyen, calculé sur les 25 meilleures années de la carrière, c’est-à-dire celles où les salaires ont été les plus élevés.
La retraite complémentaire, vient, comme son nom l'indique, compléter la pension de base. Il s’agit du deuxième volet du système de retraite en France. Elle est calculée via un système de point. Votre employeur prélève tous les mois une cotisation qui est transformée en points, dont la valeur est fixée chaque année. Au moment de partir à la retraite, le montant de la retraite complémentaire est calculé en multipliant le nombre de points par la valeur actuelle. Vous cumulez des points de retraite auprès de l’organisme auquel vous êtes rattaché selon votre régime (Agirc-arrco, Ircantec, IRCEC, etc.).
La retraite complémentaire est obligatoire, indépendamment du régime auquel vous êtes rattaché. Selon l'âge de départ à la retraite et les trimestres cotisés, vous bénéficierez d'une pension à taux plein ou subirez une décote.
Pour les salariés du secteur privé, la retraite complémentaire est gérée indépendamment de la retraite de base. Si l'Association des régimes de retraite complémentaire (Arrco) concerne l'ensemble des salariés, les cadres doivent, en plus de l'Arrco, cotiser à une caisse de retraite complémentaire Agirc (Association générale des institutions de retraite complémentaire des cadres).
Au 1er janvier 2019, l'Agirc et l'Arrco ont fusionné en un seul régime de retraite complémentaire : le régime Agirc-Arrco, commun aux salariés cadres et aux salariés non-cadres. Cette fusion est liée à un accord trouvé entre les partenaires sociaux en 2015, visant à résoudre d’importants problèmes financiers sur les deux régimes. Leur but : maintenir les grands principes de solidarité et de points, et résorber progressivement le déficit grâce à des ajustements et des simplifications.
À la suite de la réforme des retraites de 2023, l'âge légal de départ à la retraite augmente de manière progressive pour toutes les personnes nées après le 1er septembre 1961. Pour les personnes nées après le 1er janvier 1968, l'âge légal est de 64 ans.
Ce tableau résume l'âge auquel vous pourrez prétendre à une retraite à taux plein, sous réserve de réunir le nombre de trimestres nécessaires.
| Année de naissance | Âge minimum de départ à la retraite |
|---|---|
| 1960 | 62 ans |
| Entre le 1er janvier et le 31 août 1961 | 62 ans |
|
Entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961 |
62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| À partir de 1968 | 64 ans |
Le nombre de trimestres à cotiser pour la retraite est lui aussi défini selon votre année de naissance.
La durée des cotisations pour la retraite des salariés est la suivante
| Année de naissance | Nombre de trismestres |
|---|---|
| 1960 | 167 |
| Entre le 1er janvier et le 31 août 1961 | 168 |
|
Entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961 |
169 |
| 1962 | 169 |
| 1963 | 170 |
| 1964 | 171 |
| 1965 | 172 |
| 1966 | 172 |
| 1967 | 172 |
| À partir de 1968 | 172 |
Quel que soit le nombre de trimestres, les personnes nées à partir de 1955 peuvent bénéficier du taux plein à partir de 67 ans, sans décote. Les personnes ayant cotisé le nombre de trimestre nécessaire pour une retraite à taux plein qui continuent de travailler après l’âge légal de départ bénéficient d’une surcote sur le montant de leur retraite.
Que se passe-t-il pour un assuré ne pouvant bénéficier du taux plein ?
Lorsque vous ne remplissez pas les conditions minimales requises pour partir à la retraite à taux plein, deux solutions s'offrent à vous :
Les situations permettant un départ avant l'âge légal
Dans certains cas, vous pouvez envisager de partir avant l'âge de la retraite :
Comment bénéficier du taux maximum dès 65 ans ?
Même lorsque vous n'avez pas cumulé suffisamment de trimestres, vous avez l'opportunité de partir dès 65 ans et de bénéficier de la retraite à taux plein si vous êtes dans l'une des situations suivantes :
Combien touche-t-on à la retraite par rapport au salaire ?
Employeur privé, fonction publique, indépendant, le mode de calcul est différent :
À ces montants s'ajoutent la retraite complémentaire obligatoire et la retraite supplémentaire non obligatoire sur le plan légal (le plan épargne retraite ou PER par exemple).
Comment calculer sa retraite ?
Le calcul de la retraite est défini selon votre vie professionnelle (régime et différentes caisses auxquelles vous avez cotisé). Vous retrouverez le montant estimatif de votre pension sur le site l'Assurance Retraite. Il dispose de tous vos éléments de rémunération pour définir, selon votre âge de départ, le montant de votre retraite.
Notre conseil : consultez ce site pour découvrir si tous vos emplois sont bien recensés. Si tel n'est pas le cas, envoyez par courrier tous vos bulletins de salaire ou tout document attestant de votre activité afin de mettre votre profil à jour.
Comment sont revalorisées les pensions de retraite ?
Au moment de liquider sa retraite, le montant de la pension mensuelle est calculé selon les règles propres à chaque régime. Ce montant est revalorisé chaque année pour suivre l'inflation. En cas de déflation, le montant des retraites reste inchangé.
Concernant les pensions complémentaires des salariés du secteur privé (Agirc-Arrco), les augmentations sont fixées par un conseil d’administration qui s’appuie sur les recommandations des partenaires sociaux. Les autres régimes complémentaires (professions libérales, artistes, agriculteurs, etc.) fixent leurs propres règles d’augmentation. En 2025, les retraites de base ont été revalorisées de 2,2 % au 1er janvier. Les retraites complémentaires Agirc-Arrco ont connu une revalorisation de 1,6 % au 1er novembre 2024. La prochaine décision concernant une éventuelle augmentation sera prise en novembre 2025.
Les revalorisations des retraites de base sont appliquées au 1er janvier de chaque année. La date de paiement de la pension intervient le 9 de chaque mois (le 7 si le 9 se situe un samedi, un dimanche ou un jour férié). Le paiement des retraites complémentaires intervient également en début de mois selon le calendrier ci-dessous. Leur revalorisation, si elle a lieu, est valable au 1er novembre de chaque année.
Bon à savoir : Les retraités résidant à l’étranger qui n’ont pas de compte bancaire en France métropolitaine, en Outre-Mer ou dans un pays de l'Union Européenne peuvent être soumis au paiement trimestriel de leur pension. Ils peuvent demander le paiement mensuel, mais ce choix est définitif. Il est conseillé de vérifier les modalités spécifiques auprès de votre caisse de retraite.
| Mois | Date de paiement |
|---|---|
| Janvier | 02/01/2025 |
| Février | 03/02/2025 |
| Mars | 03/03/2025 |
| Avril | 01/04/2025 |
| Mai | 02/05/2025 |
| Juin | 02/06/2025 |
| Juillet | 01/07/2025 |
| Août | 01/08/2025 |
| Septembre | 01/09/2025 |
| Octobre | 01/10/2025 |
| Novembre | 03/11/2025 |
| Décembre | 01/12/2025 |
Comment se constituer un capital additionnel avec la retraite supplémentaire ?
Pour augmenter le futur montant de leur retraite annuelle, il est possible de souscrire à des produits d’épargne. La retraite supplémentaire est alors basée sur un système par capitalisation. Celui-ci peut être mis en place par une entreprise ou de manière individuelle. C’est en quelque sorte le troisième étage du système de retraite.
La retraite supplémentaire est destinée à s'ajouter en complément des précédents étages du système. Facultative, la retraite supplémentaire permet au salarié de se constituer un capital qui viendra s’ajouter à sa retraite de base et sa retraite complémentaire, afin de maintenir un niveau de vie proche d’avant la retraite.
Le PER fait partie des produits d'épargne les plus populaires pour la retraite. Vous effectuez des versements libres pour vous constituer un supplément de revenu. À l'âge légal de départ à la retraite, vous débloquez votre épargne. Vous choisissez un versement sous forme de capital unique ou de rente viagère. Ainsi, vous bénéficiez ainsi d'un revenu complémentaire pour pallier la perte de revenus à la retraite.