Mutuelle santé senior : comment bien la choisir ?

Une mutuelle santé senior est un contrat adapté à une catégorie spécifique de la population, et plus précisément aux personnes âgées de 60 ans et plus. De manière générale, plus l'âge avance et plus les risques en matière de santé augmentent.  C'est pourquoi les assureurs ont mis en place des contrats réservés aux seniors, avec des garanties spécialement adaptées à leurs besoins.

Le rôle d'une complémentaire santé est de prendre en charge les dépenses peu ou non couvertes par la Sécurité sociale. Il s’agit par exemple de certains soins optiques  et dentaires, certains médicaments, les analyses en laboratoire, les frais d'hospitalisation, etc.

Mais la mutuelle senior va encore plus loin, puisqu'elle propose tout un catalogue de garanties pertinentes pour les 60 ans et plus. Par exemple, elle prend en charge les médecines douces, qui permettent de soulager les douleurs et d'améliorer le confort de vie. Et bien entendu, elle n’inclut pas de garanties inutiles pour les seniors, tel que le remboursement des frais de maternité.

La complémentaire santé senior se caractérise donc par :

• un meilleur taux de remboursement des frais médicaux essentiels,
• des garanties pertinentes et complètes,
• et des services d'assistance santé complémentaires.

Pour bien choisir son assurance santé senior, il est essentiel de s'attarder sur les garanties incluses dans les différents contrats.

Certaines s'avèrent en effet essentielles pour vieillir en toute tranquillité :

• les consultations régulières, nécessaires au suivi d'une pathologie ou d'un traitement particulier,
• les frais d'hospitalisation,
• les visites chez le cardiologue (en cas de dépassement d'honoraires),
• les analyses en laboratoire,
• les frais optiques,
• les soins dentaires.

Ces garanties sont considérées comme une couverture de base. En parallèle, en fonction de votre âge, de vos besoins et de votre situation, d'autres dépenses de santé peuvent s’ajouter à votre contrat :

• les frais d'appareillage auditif,
• les petits équipements, tels que des semelles orthopédiques ou des bas de contention,
• la prise en charge d'une aide à domicile en cas de besoin,
• la prise en charge des cures thermales et thalassothérapies,
• la prise en charge des médecines douces (acupuncture, homéopathie, etc.),
• etc.

Les garanties renforcées offertes dans la plupart des contrats d'assurance santé senior permettent d'envisager la retraite plus sereinement. À condition bien sûr de les choisir avec la plus grande attention.

Le tarif d'une complémentaire santé senior est généralement plus élevé que celui d'une mutuelle santé classique. Cette différence de prix s'explique par le fait que plus l'âge augmente et plus les risques liés à la santé augmentent eux aussi.

Les prix des assurances santé senior dépendent de nombreux critè :

• l'année de naissance du souscripteur,
• le sexe du souscripteur,
• le régime social du souscripteur,
• son lieu de résidence,
• le niveau de garanties choisi,
• etc.

En général, plus une formule d'assurance senior contient de garanties, et plus son prix est élevé. Dans les contrats les moins chers, il est rare que les dépassements d'honoraires ou les hospitalisations en chambre individuelle soient inclus dans les garanties.

Les tarifs d'une mutuelle santé senior étant relativement élevés, il est essentiel de trouver le bon équilibre entre ses dépenses de santé et le montant de ses cotisations d'assurance. La solution la plus simple consiste à choisir un contrat personnalisable, avec des garanties taillées sur mesure en fonction de ses besoins réels. Il serait dommage de payer chaque mois pour une garantie optique sans avoir besoin de lunettes ni de lentilles.

Pour trouver le meilleur contrat de mutuelle santé senior, il est essentiel de comparer les différentes offres. Chaque compagnie d'assurance applique en effet ses propres tarifs en fonction des garanties et des conditions proposées. Utiliser les services d'un comparateur d'assurance en ligne s'avère très utile pour trouver le contrat offrant le meilleur rapport qualité / prix.

Mais attention à ne pas tomber dans le piège de comparer uniquement les tarifs. En effet, d'autres critères devront être pris en compte pour faire un choix éclairé :

• le niveau de garantie proposé,
• le montant de la franchise,
• la présence ou non d'un délai de carence (délai durant lequel les cotisations sont payées mais les garanties ne sont pas encore activées),
• les exclusions de garanties,
• la présence ou non d'un questionnaire médical (en cas de situation jugée "à risque", le contrat d'assurance pourrait faire l'objet d'une surprime),
• etc.

De nombreux salariés font le choix, au moment de passer à la retraite, de conserver leur mutuelle d'entreprise. Ce choix se fait souvent par souci de simplicité et d'économies.

Pourtant, conserver sa mutuelle d'entreprise à la retraite n'est pas forcément plus avantageux que de souscrire une mutuelle senior. Les garanties sont généralement moins intéressantes , puisque non taillées sur mesure pour les seniors.

De plus, le maintien des garanties lors du passage à la retraite coûte plus cher. En effet, l'employeur ne participe plus au financement de la mutuelle et l'assuré doit donc payer seul l'intégralité des cotisations.

En parallèle, les organismes de mutuelle sont également en droit d'augmenter les tarifs du contrat proposé :

• de 25 % la deuxième année,
• de 50 % la troisième année.

Conserver sa mutuelle d'entreprise à la retraite implique aussi de conserver des garanties non adaptées à sa nouvelle situation. Par exemple, les garanties pour les enfants et les actifs, les dépenses liées à la grossesse et à la maternité… Des garanties qui coûtent cher mais qui s'avèrent inutiles pour les retraités.

À l'inverse, les mutuelles senior proposent des garanties sur mesure, spécialement conçues et imaginées pour les seniors, avec un meilleur remboursement des actes médicaux essentiels.