Quelle est la meilleure mutuelle santé pour les séniors ?

Une mutuelle senior est une complémentaire santé destinée aux plus de 60 ans, leur permettant de bénéficier de remboursements pour leurs dépenses de santé. Une mutuelle senior performante permet donc de réduire le montant du reste à charge, la partie des frais de santé non remboursés par l’Assurance maladie, afin de ne pas renoncer à des soins nécessaires. 

Parce que cette mutuelle s'adresse aux seniors, elle propose des garanties complètes en matière : 

• de soins dentaires et optiques, 
• de frais liés à l'audition, 
• de frais d'hospitalisation. 

Elle s'adapte ainsi aux besoins bien particuliers des personnes de plus de 60 ans. La plupart des mutuelles senior remboursent par exemple les dépenses liées à des prothèses auditives ou à des cures thermales. Elles offrent des garanties adaptées aux senior, des services d’assistance accrue (aide-ménagère, portage de repas…), des prestations de confort (médecine douce, chambre individuelle). 
 

Parce qu'elles s'adressent par définition à des personnes dites "à risque", les mutuelles senior tendent à proposer des conditions parfois peu favorables aux assurés. Il est donc recommandé de porter une attention particulière à un certain nombre d'éléments. 

• Le tarif. Le prix d'une mutuelle a tendance à augmenter avec l'âge. Il ne faut donc pas hésiter à comparer les offres d'assurance à garanties égales. De même, le choix d'une formule de remboursement progressive, dont le montant augmente au fil du temps, peut s'avérer intéressant. 

• Le délai de carence, appliqué par certains assureurs. Il s'agit d'une période durant laquelle vous payez vos cotisations mais vos garanties ne sont pas encore activées. Ce délai de carence est généralement de quelques jours ou quelques semaines. Il peut, dans de plus rares cas, atteindre plusieurs mois. 

• Les exclusions de garanties. Avec l'âge, certains risques augmentent. Les assureurs sont donc tentés de proposer des mutuelles seniors avec des exclusions de garanties. Si vous êtes fumeur, il se peut que votre mutuelle ne prenne pas en charge les conséquences liées à votre tabagisme, par exemple. 

Enfin, l'absence de questionnaire médical et d’un âge minimum requis pour souscrire un contrat de mutuelle senior sont également des éléments déterminants. La contrepartie est un tarif plus élevé.  
 

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Souscrire une mutuelle santé senior présente de nombreux avantages puisqu’elle vous permet de bénéficier de garanties spécifiques et adaptées que vous ne trouverez pas avec des mutuelles santé plus classiques.  

La mutuelle santé senior est le plus souvent indiquée pour les jeunes retraités qui ne sont plus couverts par leur ancienne mutuelle entreprise ou qui ne souhaitent pas la prolonger. En effet, il n’est pas toujours intéressant de conserver sa mutuelle d’entreprise puisqu’après 60 ans certaines garanties ne vous seront plus utiles (les forfaits maternité ou les remboursements de contraceptifs par exemple) mais elles continuent à vous coûter cher puisque vous payez des garanties dont vous n’avez pas besoin. D’autant plus qu’une fois que vous aurez quitté l’entreprise, vous paierez les cotisations complètes (elles ne seront plus prises en charge par votre employeur qui payait au minimum 50% des cotisations). Il est en général plus intéressant de souscrire à une nouvelle mutuelle santé à titre individuel. 

Les complémentaires santé senior offrent ainsi des remboursements ciblés, sans prises en charge inutiles, comme les garanties liées à la maternité, par exemple. Elles permettent aux seniors de bénéficier d'une mutuelle sur-mesure, entièrement en adéquation avec les besoins spécifiques liés à leur âge comme la chirurgie optique réfractives, les prothèses médicales. 

Par exemple, les mutuelles santé senior proposent plus souvent des garanties d’hospitalisation renforcées. 

Autre avantage : vous bénéficiez, avec la mutuelle santé senior, d’un accès à un réseau de professionnels recommandés (pour les soins optiques, dentaires et audio), sélectionnés par la mutuelle et qui proposent des prix souvent plus bas car ils ont été négociés. Cela vous permet d’avoir moins de reste à charge lorsque vous achetez, par exemple, une nouvelle paire de lunettes. 

Avec l'âge, le risque de rencontrer des problèmes de santé augmente. C'est notamment le cas des troubles de la vision, des problèmes de diabète, des problèmes cardiovasculaires ou encore des risques liés à l'arthrose. Vous pouvez également avoir de nouveaux besoins, tels que l’appareillage auditif ou dentaire. Ces soins peuvent vite s’avérer très onéreux, d'où l'importance de choisir une complémentaire santé spécialement conçue pour les seniors.  

Ainsi, certaines garanties s'avèrent essentielles : 

• l'hospitalisation : c'est l'une des garanties principales de tout contrat de mutuelle senior car statistiquement à partir de 70 ans ce poste devient primordial. L'Assurance maladie ne rembourse en effet qu'une petite partie des frais d'hospitalisation. Pour votre tranquillité, un forfait “chambre seul” peut s’avérer intéressant. 
• les médicaments : en moyenne, les retraités consomment plus de médicaments que les actifs. Il convient donc de s'attarder sur les remboursements de médicaments proposés par la mutuelle senior. 
• les soins dentaires, optiques et auditifs : c'est un fait, les personnes âgées voient leurs sens diminuer en efficacité au fil des ans. Ainsi, les seniors ont plus de risques d'avoir besoin d'un appareillage dentaire, auditif ou optique, trois postes faiblement remboursés par la Sécurité sociale. Les implants dentaires ou les prothèses dentaires font partie des soins les plus coûteux chez un dentiste.  
• les analyses de sang, les consultations régulières chez le cardiologue et les visites médicales à domicile. 
• les consultations chez des spécialistes (neurologues, radiologues, etc.), qui pratiquent plus souvent le dépassement d’honoraires. Elles sont plus fréquentes pour les seniors en fonction de potentielles pathologies liées au vieillissement et à la perte d’autonomie.  

En fonction de votre profil et de vos habitudes, vous pouvez souscrire des garanties non essentielles, qui offrent un certain confort au quotidien. 

Certaines garanties pourront être librement ajoutées à votre contrat : 

• les médecines alternatives : les cures thermales, l'ostéopathie, l'acupuncture, l'homéopathie, l’ergothérapie et autres thérapies douces peuvent sensiblement augmenter le confort de vie des seniors. Ces postes non pris en charge par l'Assurance maladie (ou très partiellement) s'avèrent pourtant essentiels pour soulager certaines douleurs et diminuer le recours aux médicaments. 
• les prestations d'assistance : en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation, l'assureur prend en charge les frais liés à la garde d'animaux et/ou à l'emploi d'une aide-ménagère. 
• les soins de pédicure, les vaccins non pris en charge par la Sécurité sociale, la chirurgie réfractive des yeux, etc. 
• l'accès à des téléconsultations gratuites avec des spécialistes ou des généralistes. 
• l’accès à un réseau de professionnels de qualité (optique, dentaire, audio) avec des tarifs négociés plus avantageux (donc moins de reste à charge). 
• les frais d'obsèques : certains organismes d'assurance proposent des formules de mutuelle senior avec prise en charge complète ou partielle des frais d'obsèques. 

Certains contrats de mutuelle senior proposent même des formules de remboursement progressives, dont le montant augmente au fil du temps. 
 

Le prix d'une mutuelle santé senior varie en fonction de nombreux paramètres et critères de choix : 

• l'étendue des garanties souscrites : le niveau de couverture choisit a une influence directe sur le montant des cotisations de votre mutuelle. Plus vous souhaitez avoir de garanties et plus le montant sera élevé. Il est donc important de réfléchir à ses besoins et d’ainsi ne pas payer de garanties inutiles, 
• le profil de l'assuré (âge, antécédents, etc.), 
• le régime social de l'assuré, 
• le lieu de résidence de l'assuré : selon votre région, les frais peuvent être plus élevés en fonction du nombre de médecins, de la proximité des hôpitaux, des équipements médicaux, etc. 
• la composition de la famille : vous pouvez parfois bénéficier de réductions si vous souscrivez à des offres en couple. 

et d’autres éléments qui ne sont pas liés à l’assuré, comme les taxes, les frais de gestion des contrats ou encore l’évolution des coûts de santé. 

Ainsi, le prix d'une mutuelle senior peut varier du simple au double, en fonction du niveau de garantie souscrit. De manière générale, plus le niveau de remboursement est élevé et plus la cotisation d'assurance est chère.  

Le prix est un critère déterminant dans le choix d’une assurance santé senior. Mais il faut surtout comparer ses dépenses de santé avec le montant des cotisations, pour trouver le bon équilibre. Il serait par exemple dommage de bénéficier d'un niveau de remboursement élevé en optique sans avoir de problème de vision. Une bonne mutuelle santé senior s’adapte à vos besoins, à votre budget et qui peut évoluer dans le temps en fonction de difficultés et maladies qui peuvent survenir avec l’âge. 
 

Pour choisir la meilleure assurance santé senior possible, il convient de trouver un contrat comprenant les éléments suivants :

• une formule sans questionnaire médical ni limite d'âge, même après 70 ans. 
• l'absence d'un délai de carence : une mutuelle à effet immédiat vous permettra de bénéficier d'une prise en charge dès le premier jour d'adhésion. 
• un bon rapport garanties/prix : les mutuelles santé seniors font partie des postes de dépenses majeurs chez les retraités. D'où la nécessité de trouver le meilleur rapport garanties / prix  possible. 
• l'absence d'exclusion, afin d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. 
• un service d'assistance complet, pour bénéficier d'une prise en charge plus sereine (garde des animaux de compagnie, portage des repas, aide-ménagère, etc.).  

En conclusion, la meilleure mutuelle senior est celle qui s'adapte à votre budget, mais aussi à vos habitudes et à vos besoins en matière de soins. Elle évolue dans le temps et vous permet de ne souscrire qu’aux garanties qui vous correspondent. Il est important de comparer les différentes mutuelles et les garanties avant de souscrire à une mutuelle santé ou d’en changer.