Les couples mariés peuvent souscrire ensemble un même contrat d'assurance-vie. Il s’agit du principe de co-adhésion.
Dans le cadre d’une co-adhésion, les époux sont définis comme co-souscripteurs. L’assurance vie est alimentée par des fonds communs.
Lors de la souscription, le couple a le choix entre un dénouement du contrat au premier ou au second décès.
- Dénouement au premier décès : lorsque l'un des époux décède, l’épargne est transmise au bénéficiaire du contrat, le plus souvent le conjoint survivant.
- Dénouement au second décès : le décès d’un des époux n’entraîne pas la clôture du contrat. L’assurance vie continue de fonctionner, gérée par le conjoint survivant. Il devient alors libre d’accomplir des opérations (versements, rachats, etc.).
La co-adhésion possède toutefois un inconvénient. L’accord conjoint des deux époux est obligatoire pour réaliser toute opération : rachat, versement, changement de la clause bénéficiaire, etc. C’est pourquoi certains assureurs recommandent de souscrire deux contrats d’assurance vie séparés, pour chacun des conjoints. Cela permet de conserver une certaine autonomie pour gérer son épargne.
L'assurance vie possède aussi des avantages pour les partenaires de Pacs et des concubins. En effet, il est possible de désigner son conjoint comme bénéficiaire du capital. L'assurance vie devient alors une solution pour mettre son conjoint à l’abri en cas de décès, dans un cadre fiscal privilégié.