Famille nombreuse : quelle complémentaire santé choisir  ?

Pour choisir une assurance santé qui convient à toute la famille, vous devez vous poser plusieurs questions : 
 

• quels sont les besoins généraux de la famille ? 
• avez-vous des besoins spécifiques liés à certains membres de la famille ? Un nourrisson consulte régulièrement un pédiatre et doit effectuer de nombreuses vaccinations, un adolescent peut avoir besoin d’un traitement d’orthodontie, votre conjoint et vous-même êtes porteur de lunettes… 
• avez-vous recours à des soins de confort ?  
• préférez-vous un niveau de prise en charge standard ou voulez-vous des garanties renforcées ? 

Les garanties indispensables de votre mutuelle familiale sont : 

• la médecine de ville et les médicaments, 
• l’hospitalisation, 
• les soins dentaires, 
• les soins optiques. 

Mais attention  : avec ces garanties de base, le niveau de remboursement de certains soins sera insuffisant. En dentaire ou en optique, la prise en charge ne sera pas optimale, surtout hors des soins courants. 

Selon vos besoins et vos attentes, d’autres garanties peuvent être intéressantes : 
 

• le remboursement des dépassements d’honoraires si vous consultez des professionnels de secteur 2 ou de secteur 3, 
• le remboursement des dépenses d’orthodontie si vous avez des adolescents, 
• le remboursement des médecines douces : ostéopathie, chiropractie, diététique… 
• le remboursement de certains médicaments : homéopathie, contraceptif… 

Votre mutuelle familiale doit aussi proposer des services essentiels comme : 

• le tiers payant, 
• des services d’assistance au retour d’une hospitalisation : aide à domicile, garde d’enfants… 

Une mutuelle familiale rembourse les dépenses de santé de l’ensemble de la famille.  

Choisir une mutuelle familiale est une solution intéressante : 
 

• si votre foyer compte plusieurs personnes, car la mutuelle familiale sera moins coûteuse que plusieurs contrats individuels, 
• si vous pouvez évaluer les besoins réels de la famille et donc ajuster vos cotisations. 

A l’inverse, une mutuelle individuelle ne protège qu’une seule personne. Une option à privilégier si un des membres de la famille a des besoins particuliers. 

Votre mutuelle d’entreprise peut être la mutuelle familiale. Vous devez alors faire une demande de prise en charge de vos ayants-droits (conjoint et enfants). 

L’adhésion des ayants droits : 

• n’est pas toujours possible : certaines mutuelles d’entreprise n’autorisent pas l’adhésion d’ayants droits et couvrent uniquement le salarié, 
• peut entraîner une augmentation de la cotisation, 
• n’est pas forcément prise en charge par l’employeur : l’obligation de financer 50% de la couverture concerne seulement la couverture du salarié. 

Selon la composition de votre famille et les garanties souscrites, le tarif de votre mutuelle familiale peut varier du simple au double.  

Pour une famille avec deux adultes et deux enfants  : 
 

• les formules les plus basiques coûtent 600 à 700€ par an, mais n’offrent pas une protection suffisante, 
• une mutuelle moyen de gamme coûte entre 900€ et 1 200€ par an, 
• une mutuelle performante coûte 1 500 à 1 600€ par an,  
• le tarif peut dépasser 2 000€ par an pour une mutuelle haut de gamme. 

Sachez que le coût moyen d’une mutuelle santé familiale offrant des garanties classiques s’élève à 99,85€ par mois.