Assurance-vie : pourquoi ouvrir son contrat en ligne ?

L’assurance vie est un produit d’épargne très attractif : il est flexible et offre une fiscalité avantageuse. Il s’agit d’un excellent outil pour se constituer un capital (en effectuant des versements libres ou réguliers) et le faire fructifier. L’assurance vie est également un instrument de choix pour préparer la transmission de son patrimoine (les versements aux bénéficiaires sont exonérés partiellement ou totalement de droits de succession). Concrètement, vous versez des fonds sur un contrat en assurance vie qui sont réinvestis sur les marchés financiers au travers de support d’investissement (fonds en euros et/ou en unités de compte). Cela dans l’objectif de dégager des gains financiers plus ou moins importants selon les risques que vous prenez. 

Un contrat d’assurance vie est conclu entre un particulier et une banque ou une assurance. Aujourd’hui, vous n’êtes plus obligé de vous déplacer pour la signature ou la gestion de votre contrat d’assurance vie. La souscription d’une assurance vie en ligne est de plus en plus plébiscitée par les épargnants, qui apprécient l’agilité qu’Internet propose, notamment en matière de gestion de leurs contrats. C’est pourquoi la plupart des établissements financiers permettent désormais d’effectuer les opérations (versements, arbitrages, choix des supports d’investissement…) sur ces contrats directement depuis un espace client sécurisé, sur un ordinateur ou depuis une application mobile. Certaines banques ou/et assurances se sont même spécialisées dans l’offre d’assurance vie uniquement en ligne. Avec pour principal avantage des frais de gestion et d’entrée quasi-réduit voire inexistant. 

Comme pour l’ouverture d’un contrat en assurance vie classique, la souscription en ligne nécessite de justifier de son identité auprès du gestionnaire du contrat, banquier ou assureur. Puis il s’agit d’établir son profil d’investisseur, avant d’effectuer un premier versement. 

Une fois ces étapes franchies, vous choisissez les supports d’investissement (fonds euros ou fonds en unités de compte) sur lesquels vous souhaitez investir. Vous pouvez sécuriser vos capitaux en choisissant davantage de fonds en euros garantis en capital, ou rechercher plus de rendement en choisissant davantage de supports en unités de compte. Plus dynamiques, ces derniers permettent d’envisager des retours sur investissements plus importants, mais ils présentent aussi des risques de perte en capital. 

Prenez le temps d’étudier la large palette de supports en unités de compte (UC) proposés par votre assureur, en accédant en détail à la composition des supports disponibles. Vous avez ainsi l’opportunité d'accéder aux caractéristiques financières de tous les fonds proposés (performances passées, valorisation quotidienne, niveau de risque, frais de gestion…). 

L’allocation de votre épargne entre fonds euros et unités de compte va dépendre de votre âge, de votre situation professionnelle, de vos ressources et de votre patrimoine, mais aussi de vos connaissances en matière de marchés financiers, de votre sensibilité au risque, de vos objectifs, de vos projets et de votre horizon de placement. C’est en réfléchissant bien à tous ces critères que vous allez définir votre profil d’investisseur. Avant de choisir un fonds en euros ou en unités de compte, analysez également leurs frais de gestion. Ils pourront grignoter votre rendement si ceux-ci sont trop élevés. 

Il existe de nombreux avantages à gérer ou à souscrire une assurance vie en ligne. En premier lieu, cela vous permet d’intervenir sur votre contrat quand vous le souhaitez, depuis votre espace personnel, tard le soir ou tôt le matin, sans prendre rendez-vous et sans contrainte de jours ou d’heures d’ouverture d’une agence.  

La gestion étant en grande partie dématérialisée, l’autre avantage des assurances vie en ligne est leur facilité de gestion et leurs frais réduits (que ce soit les frais d’entrée ou les frais de gestion). De même, ces contrats vous donnent la possibilité d’accéder à de nombreux fonds (fonds en euros ou unités de compte). 

Un contrat d’assurance vie est un placement dynamique. Versements, retraits, arbitrages... Depuis chez vous, vous pouvez effectuer toutes les opérations liées à la gestion d’un contrat en assurance vie.  
Par exemple, pour effectuer des rachats partiels, il vous suffit de vous connecter à votre espace personnel et de saisir les montants que vous souhaitez retirer. Vous pouvez aussi consulter le niveau de vos supports en unités de compte et choisir éventuellement de sécuriser les éventuelles plus-values en transférant une partie des sommes gagnées vers le fonds en euros ou choisir de nouveaux supports d’investissement .Vos opérations de gestion sont généralement prises en compte le lendemain du passage de l’ordre en ligne. 

Pour certains contrats, vous avez même la possibilité d’activer des options automatiques afin de sécuriser vos gains. Par exemple, lorsque vos supports atteignent un seuil préalablement fixé, un arbitrage est automatiquement effectué pour que les gains soient immédiatement versés et sécurisés sur le fonds en euros. 

En ligne, vous pouvez choisir librement le mode de gestion de votre contrat d’assurance vie :  

• avec la gestion libre, vous gardez la main sur votre épargne ; 
• avec la Gestion Sous Mandat (GSM) vous déléguez à un expert la gestion de votre contrat d’assurance vie. Celui-ci effectuera les choix d’investissement en tenant compte de vos objectifs et de votre profil d’investisseur.  

Tout au long de votre vie et de celle de votre contrat en assurance vie, pensez à réévaluer régulièrement votre profil, et remettez-le à jour au besoin. Il convient de vérifier régulièrement si la répartition de vos actifs (fonds en euros ou unités de compte) et de vos différents placements est toujours adaptée à vos objectifs. 

Bien sûr, lorsque l’on souscrit une assurance vie, la bonne rentabilité du placement fait partie des objectifs prioritaires. Pour s’assurer de bénéficier de bonnes performances financières, il faut non seulement choisir des fonds de bonne qualité, mais il faut également absolument veiller à minimiser les frais appliqués par l’assureur. Frais de gestion, frais d’arbitrage, frais sur les versements… au final, l’ensemble de ces frais peut lourdement impacter le rendement de votre assurance vie.  

 
Les assureurs en ligne proposent le plus souvent des contrats d’assurance vie sans frais sur les versements. Quant aux frais d’arbitrages, ils sont, sinon faibles, inexistants. Ce qui est un atout indéniable lorsque l’on est particulièrement actif dans la gestion de son contrat. Reste donc à surveiller de près les frais de gestion pour choisir le meilleur gestionnaire d’assurance vie. 

Il existe des milliers d’offres d’assurance vie sur le marché. Difficile de s’y retrouver… Une bonne méthode pour identifier la meilleure assurance vie (celle qui correspond à vos critères personnels) consiste à utiliser les comparateurs en ligne, qui établissent des classements des contrats. Des palmarès simples à utiliser et faciles à comprendre, avec en général des analyses pertinentes sur les points forts des contrats (rendement du ou des fonds en euros, frais…). 

Important : optez toujours pour un établissement fiable, qui a une certaine ancienneté et une bonne réputation.  

Comparez les performances passées des fonds (notamment celles des fonds en euros) : elles permettent de jauger la qualité de gestion. Vérifiez les montants ou les pourcentages des frais de gestion et renseignez-vous sur les éventuelles options (transferts automatiques, etc.).