Quels sont les facteurs qui font varier le prix d'une mutuelle santé ?

Les frais de gestion et d'acquisition de client peuvent, en fonction des assureurs, être répercutés sur le tarif des primes d'assurance. Il est essentiel de se renseigner en amont sur le montant de ces frais. Cumulés, ils peuvent représenter un pourcentage important du montant des cotisations payées chaque mois. Dans certains contrats, ils peuvent même s'élever à près d'un tiers du prix de la mutuelle.

Liés à l'ensemble de la gestion du contrat, ces frais permettent de rémunérer les tâches administratives des assureurs. Ils peuvent être de trois natures différentes.

• Les frais de gestion, ou de liquidation : ce sont les coûts engendrés par le traitement et la mise en paiement des adhérents lors d'un sinistre.
• Les frais d'administration : ils se présentent sous différentes formes en fonction des assureurs et permettent une meilleure gestion de la relation adhérent. Ils incluent les frais d'encaissement des cotisations de mutuelle, ainsi que l'ensemble des dépenses liées à la conformité aux normes et lois en vigueur.
• Les frais d'acquisition : ils sont liés aux dépenses des entreprises dans le but d'attirer de nouveaux clients. Par exemple, frais de marketing, de développement d'un réseau, de campagnes de communication, etc.

Ces frais de participation à la gestion ponctionnés par les mutuelles regroupent donc un large éventail de dépenses et pèsent sur le budget des assurés. Ces derniers sont tout à fait en droit de faire une demande de réduction de ces frais auprès des assureurs, qui décideront ou non de faire un geste commercial.

Les caractéristiques et le profil de l'assuré auront un impact direct sur le tarif de l'assurance santé. Plus l'assuré possède un profil risqué, et plus ses cotisations risquent d'être élevées. Mais qu’est-ce qui détermine le risque en assurance santé ? 

• Le résultat du questionnaire médical. Les informations portant sur les antécédents médicaux, l'état de santé actuel et les activités personnelles et sportives des assurés sont collectées et analysées. Elles servent à déterminer le niveau de risque du profil assuré.
• Les garanties et niveaux de remboursement choisis. Plus ces derniers sont élevés et plus les primes d'assurance risquent elles aussi d'être importantes. Il est tout à fait possible de moduler ses niveaux de garanties afin de payer des cotisations adaptées à ses besoins et à son budget.
• Le lieu de résidence de l'assuré. Dans les villes et départements où les dépassements d'honoraires sont légion, par exemple à Paris, Lyon ou Marseille, les prix des contrats de mutuelle santé sont souvent plus élevés.
• La durée des délais de carence. Le délai de carence correspond à la période durant laquelle l'assuré paye ses cotisations, mais ses garanties ne sont pas activées. Plus le délai de carence est court, et plus les cotisations du contrat santé sont élevées.
• L'âge de l'assuré. C'est un fait, les risques liés à la santé augmentent avec l'âge. Les jeunes ne paieront donc pas de surprime, contrairement aux personnes plus âgées. C'est la raison pour laquelle il sera conseillé, à partir de 60 ou 65 ans, de souscrire une mutuelle santé senior.

Les assurés bénéficient d'un taux de remboursement des frais de santé par la Sécurité sociale à hauteur de 70 %, dès lors que le parcours de soins coordonnés est respecté.

En parallèle, l'Assurance maladie base également son taux de remboursement des frais de santé sur les tarifs pratiqués par les médecins en fonction :

• de leur discipline et de leur statut (généraliste ou spécialiste),
• ainsi que de leur secteur d'activité (1 ou 2).

Un médecin conventionné de secteur 1 applique ainsi le tarif conventionnel de la Sécurité sociale. Quant aux médecins conventionnés de secteur 2, ils sont libres de pratiquer les honoraires de leur choix. En cas de dépassement d'honoraires, ceux-ci ne sont pas pris en charge par l'Assurance maladie.

Dans tous les cas, l'Assurance maladie ne rembourse de toute façon les patients qu'à hauteur de 70 % du tarif conventionnel. D'où la nécessité de souscrire une assurance mutuelle complémentaire pour mieux faire face à ses besoins de santé.

Bon à savoir : certaines conditions permettent aux assurés de bénéficier d'une prise en charge à 100 % des consultations chez les médecins conventionnés. C'est notamment le cas des personnes bénéficiant de la CMU (Couverture maladie universelle, une aide pour les personnes à faibles ressources) ou des personnes atteintes d'une ALD (Affection longue durée).

Constater que les tarifs de sa mutuelle santé augmentent chaque année est tout à fait normal. Cela peut s'expliquer par différents facteurs.

•  L'âge. Les tarifs des mutuelles sont fixés soit par revalorisation annuelle, soit par tranches d'âge. Statistiquement, plus l'âge augmente et plus les risques sont élevés.
• La composition de la famille. La composition d'un foyer a une influence directe sur le montant des primes d'assurance. Une mutuelle santé pour une personne célibataire, par exemple, est moins coûteuse qu'une mutuelle santé destinée à un couple et ses deux enfants.
• Le régime social. Les tarifs pratiqués par les assureurs ne sont pas les mêmes pour les assurés affiliés au régime général ou au régime indépendant.
• L'augmentation des frais médicaux. Les prix des examens médicaux, des consultations et des médicaments remboursés ont une influence directe sur le tarif de la mutuelle.
• L'évolution des taxes gouvernementales. Les mutuelles sont soumises à la taxe de solidarité de la CMU et à la Taxe sur les Conventions d'Assurance (TCA). Ces deux taxes qui ont tendance à augmenter régulièrement.

D'autres facteurs peuvent également expliquer l'augmentation du tarif d'une mutuelle santé. Par exemple, le désengagement de l'Assurance maladie ou encore le déménagement dans un département où les dépassements d'honoraires sont fréquents.

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