Quel est le meilleur contrat de mutuelle santé ?

Une assurance complémentaire vous permet de disposer d’une couverture santé pour :

• compléter les remboursements de la Sécurité sociale sur les soins courants, les médicaments, l’hospitalisation,
• prendre en charge les soins peu ou mal remboursés par la Sécurité sociale (dépassements d’honoraires, médecines douces, services de confort…).

Il n’est pas possible de donner le nom de LA meilleure mutuelle du marché. La complémentaire santé idéale est différente pour chaque assuré et dépend de différents critères comme :

• votre profil,
• vos besoins, en tenant compte de vos antécédents médicaux et de vos habitudes de consommation de soins,
• vos attentes sur les garanties et remboursements,
• l’application d’un délai de carence,
• votre budget.

Des profils aussi différents qu’un étudiant, un artisan, un enseignant, une femme enceinte, un jeune couple avec bébé, un senior… ne s’orienteront donc pas vers la même offre d’assurance santé. Il existe d’ailleurs des mutuelles senior ou des mutuelles étudiant, avec des garanties spécialement adaptées à vos besoins.

Pour choisir la meilleure mutuelle, vous devez donc d’abord vous interroger sur vos besoins santé et sur les principaux postes de dépense :

• l’optique, le dentaire et l’audiologie, qui peuvent coûter cher si vous choisissez des équipements en dehors du panier de soins 100 % Santé,
• le remboursement des soins en médecine douce (ostéopathie, homéopathie, chiropractie, diététique, acupuncture, cures thermales…),
• le remboursement des médecines préventives et d’accompagnement (sevrage du tabagisme, contraception, vaccins non obligatoires…),
• la prise en charge des dépassements d’honoraires,
• la prise en charge des frais d’hospitalisation,
• les prestations de confort et d’assistance (chambre particulière à l’hôpital, aide-ménagère et portage des repas au retour à domicile…).

Faire ce travail d’évaluation de vos besoins avant de souscrire à une mutuelle est indispensable pour faire le bon choix.

De nombreux sites web et médias proposent un classement des meilleures mutuelles. Ce classement des mutuelles peut être une bonne base de départ pour faire un premier tri des offres du marché. Ces classements doivent toutefois être regardés avec prudence :

• certains acteurs ne sont pas indépendants et mettent en avant les compagnies d’assurance avec qui des accords ont été signés,
• certains acteurs font des classements sur des critères comme le chiffre d’affaires de l’assureur et non sur les garanties et prestations proposés, le bon rapport qualité/prix.

Les classements de mutuelles peuvent être utiles pour identifier les principaux acteurs du marché et faire une première sélection. Pour aller plus loin, nous vous recommandons de consulter un comparateur de mutuelles en ligne et de demander des devis. Vous pourrez ainsi comparer les offres après avoir renseigné votre profil et vos besoins et accéder à des propositions personnalisées.

Demander des devis permet tout simplement de comparer les offres du marché avant de choisir de souscrire une complémentaire santé. Vous pourrez ainsi étudier les différentes options proposées et surtout connaître les contrats les plus adaptés. 

Les assureurs et les comparateurs en ligne vous invitant généralement à remplir un questionnaire pour préciser vos besoins et pouvoir sélectionner les meilleures offres, vous aurez donc accès à un tableau comparatif de devis mutuelle sur-mesure.

Pour souscrire à la meilleure mutuelle santé, il faut pouvoir comprendre les éléments de comparaison et bien lire les devis de mutuelles présentés. Cela mérite quelques explications, car il n’est pas toujours simple de s’y retrouver.

En matière de santé, les tarifs des soins et actes médicaux sont fixés par convention entre les professionnels de santé et l’Assurance maladie. C’est ce qu’on appelle le tarif de convention ou base de remboursement. Par exemple :

• la consultation d’un médecin généraliste est fixée à 25€,
• la consultation d’un spécialiste à 30€,
• la consultation d’un psychiatre à 46,70€…

La Sécurité sociale rembourse une partie de la prestation, exprimée sous forme de pourcentage dit taux de remboursement :

• 70 % pour une consultation chez un généraliste ou un dentiste,
• 60 % pour une consultation chez un kinésithérapeute ou un podologue,
• 65 % pour les médicaments à service médical rendu majeur ou important,
• 80 % des frais d’hospitalisation…

La différence entre le tarif de convention et le remboursement de la Sécurité sociale s’appelle le ticket modérateur. Il correspond à la dépense qui reste à la charge de l’assuré. Une mutuelle permet de compléter le premier niveau de couverture avec la prise en charge du ticket modérateur. Mais elle peut aussi rembourser d’autres frais en fonction des garanties incluses dans le contrat :

• les dépassements d’honoraires,
• le forfait hospitalier,
• les médecines douces comme l’homéopathie, l’ostéopathie, l’acupuncture…,
• les soins de bien-être comme la thalassothérapie…,
• les prestations de services…

Généralement, les remboursements d’assurance sont indexés sur la base du tarif de convention de la Sécurité sociale et exprimés en pourcentage. Ces informations, précisées pour chaque poste de dépense, sont indiquées dans les devis. 

Prenons l’exemple de séances de kinésithérapie :

• un taux de remboursement de 100 % de votre mutuelle signifie que vous serez remboursé des 40 % restants du tarif conventionné non pris en charge par la Sécurité sociale, 
• un taux de remboursement de 200 %, 300 % voire 500 % signifie que la base de remboursement sera 2, 3 voire 5 fois supérieure au tarif de référence de la Sécurité sociale. Par conséquent, les dépassements d’honoraires sont en partie ou totalement pris en charge. 

Cet exemple montre bien qu’une prise en charge à 100 % du tarif conventionné ne signifie pas une prise en charge à 100 % des dépenses réelles engagées. 

D’autres modes de calcul des remboursements existent.

• Le remboursement au forfait : la complémentaire santé octroie à l’assuré une somme d’argent plafonnée, sur une période donnée, pour couvrir certains actes ou soins mal pris en charge. Vous pouvez bénéficier d’un forfait de 250 € par an pour des médecines douces, 400 € par an pour une monture de lunettes…
• Le remboursement sur frais réels : la complémentaire santé offre un remboursement intégral de vos frais de santé dans la limite d’un plafond inscrit au contrat.
• Le remboursement en pourcentage du plafond mensuel de la Sécurité sociale (PMSS) : la complémentaire santé se base sur le PMSS (3 428 € en 2021) et rembourse un pourcentage de ce dernier.

Vous êtes désormais en mesure de bien comprendre les devis et de comparer les offres et différentes formules. L’ultime étape est de souscrire à votre mutuelle  pour être bien protégé.