Mettre ma compagne TNS à l'abri des soucis financiers

Ma compagne est plus jeune que moi et nous sommes, tous les deux, ce qu’on appelle des travailleurs non-salariés (TNS). Comment puis-je la mettre à l’abri des soucis financiers si je venais à disparaître ?

En tant que travailleur non-salarié, vous avez accès à des solutions de prévoyance, d’assurance vie et d’assurance décès qui peuvent vous permettre de bien protéger votre conjoint.

Protéger ses proches

A la différence du salarié, le travailleur indépendant doit piloter, lui-même, sa protection sociale, comme celle de ses proches. S’il vient à décéder, il peut mettre sa compagne à l’abri des soucis financiers en souscrivant un contrat de prévoyance auprès d’une banque, d’un assureur ou d’un groupe de protection sociale comme AG2R LA MONDIALE.

Un contrat de prévoyance couvre plusieurs risques : l’arrêt de travail, l’invalidité ou le décès. Deux solutions sont envisageables :

l’assurance décès et l’assurance-vie
L’assurance décès

L'assurance décès

Le conjoint de celui qui n’est plus, homme ou femme, peut toucher un capital mais aussi le versement d’une rente mensuelle ou annuelle pour le restant de ses jours. A chacun de décider, au moment de souscrire son assurance-décès, des montants et des modalités de versement dont le conjoint(e) bénéficiera.

Afin de déterminer le capital correspondant à ses besoins, il est recommandé de réaliser un bilan patrimonial avec un conseiller. Il tiendra compte des situations personnelles des uns et des autres : le souscripteur du contrat a-t-il d’ores et déjà des assurances qui pourraient faire doublon ? Quels seront, après sa mort, les besoins et les dépenses de son conjoint ? Devra-t-il payer les frais d’obsèques et des frais de clôture d’une activité professionnelle ? Risque-t-il perdre en pouvoir d’achat ?

Evaluer le coût de son assurance-décès

Une fois les besoins futurs estimés, le souscripteur évaluera le coût de son assurance- décès. Il est fonction de son activité : un militaire paiera plus cher qu’un avocat car sa profession est à risque : il s’expose à des conflits et manie les armes. L’âge peut également jouer : plus on vieillit, plus le risque de tomber malade augmente et plus le tarif de l’assurance augmente. A noter cependant que certains contrats proposent, sur le marché, des tarifs indépendants de l’âge. Ainsi, si une jeune femme souhaite souscrire une assurance pour un conjoint plus âgé, elle ne paiera pas forcément plus cher. Le souscripteur du contrat devra également être en bonne santé.

Ces contrats ne sont pas gravés dans le marbre. Ils peuvent être modifiés à tout moment en fonction de l’évolution des besoins du foyer ou en cas de séparation. Ils bénéficient par ailleurs d’un avantage fiscal établi par la loi Madelin de 1994 : le coût de l’assurance n’est pas imposable. En revanche, les rentes perçues ultérieurement pas le conjoint, en cas de décès, le seront.

Transmettre un capital

Prenons un exemple : un artisan de 42 ans qui souhaite, à sa mort, transmettre un capital de 200 000 euros à sa compagne paiera de son vivant environ 60 euros mensuels. S’il souhaite lui verser ce même capital en plus d’un versement à vie de 1000 euros par mois, le coût de son assurance sera de 120 euros mensuels.

L’assurance vie

Une deuxième solution s’offre aux travailleurs non-salariés (TNS) : l’assurance-vie. Il s’agit cette fois de verser de l’argent de manière ponctuelle ou régulière sur un contrat. La somme épargnée représente une épargne de précaution qui pourra être versée, en cas de décès, au bénéficiaire désigné.
Avantage : l’épargne ne l’est pas à fonds perdus. Si le décès ne se réalise pas, il peut être récupéré. Inconvénient : si le décès survient six mois après l’ouverture d’une assurance-vie pour laquelle on épargnait 100 euros mensuels, le conjoint ne touchera que 600 euros. L’idéal est donc de souscrire une assurance-décès et une assurance-vie, le temps que l’épargne de cette dernière devienne conséquente et permette d’arrêter le contrat de prévoyance. Cela dit, il est rare aujourd’hui qu’un contrat ne propose qu’une assurance « décès pur ».

En résumé

D’une manière plus générale, il peut être utile de faire le point avec un notaire pour rédiger un testament protégeant au mieux son conjoint. A consulter donc en plus d’un conseiller en protection sociale.

Point de vue d'expert : Comment préparer ma retraite pour moi et mes proche en étant travailleur non salarié ?

Quelle différence entre assurance vie et assurance décès ?

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Des questions ?

Remboursements à 100%, 200%... Comment ça marche ?

Votre complémentaire santé vous rembourse selon un "plafond" appelé Base de Remboursement (BR) ou tarif de convention (TC). Celui ci est fixé par la Sécurité sociale et varie selon le type de soins. La Sécurité sociale rembourse un pourcentage de cette base. La différence entre la base à 100% et ce que rembourse la Sécurité sociale correspond au ticket modérateur. Pour exemple : Le tarif de base d'une consultation de spécialiste est 45 euros. (BR) La Sécurité sociale rembourse 70% de cette base, soit 31,50 euros. Les 30% restant correspondent au ticket modérateur, soit 13,50 euros, non pris en charge par le régime de base. Dans ce cas, si votre contrat prévoit la prise en charge à hauteur de 100% du ticket modérateur, vous serez remboursé en totalité. A noter que les participations forfaitaires ou franchises appliquées par la Sécurité sociale ne sont pas remboursées par la complémentaire santé. Le praticien peut, dans certains cas, pratiquer des dépassements d'honoraires. Ils correspondent aux montants facturés au-delà de la base de remboursement fixée par la Sécurité sociale. Pour exemple : Votre consultation de spécialiste est facturée 70 euros par le praticien. Le tarif de base de cette consultation de spécialiste est 45 euros. (BR) La différence entre les 45 euros et 70 euros correspond au montant du dépassement d'honoraire, soit 25 euros. Si la garantie de votre contrat prévoit la prise en charge de 100% du ticket modérateur, les dépassement d'honoraire reste à votre charge et ne seront pas couvert par votre complémentaire santé. En revanche, si votre contrat prévoit la prise du ticket modérateur plus 100% de la base de remboursement, nous rembourserons le ticket modérateur (13,50 euros) + au maximum 45 euros. Dans ce cas, les 25 euros de dépassements d'honoraire seront pris en charge en totalité. A noter que le remboursement effectué n'ira jamais au-delà des frais engagés. Vous avez la possibilité de vérifier les tarifs pratiqués par certains professionnels de santé et la base de remboursement sécurité sociale associée sur l'Annuaire santé d'Ameli.fr Vous avez également accès à vos garanties santé sur votre espace client.

Quand vais-je recevoir ma carte de tiers payant ?

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