Comment calculer le montant de votre contrat d’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui vous permet d’anticiper le financement de vos funérailles. Au moment de votre décès, votre famille, dans la peine, n’aura pas à se soucier de problématiques matérielles. Vous libérez ainsi vos proches de l’organisation et le financement de vos obsèques. La garantie d’une assurance obsèques est donc le financement des coûts d’un service funéraire.

Bon à savoir : le coût des obsèques varie selon le mode de sépulture choisi et des prestations souhaitées. D’après une étude UFC-Que Choisir d’avril 2019, le montant des obsèques oscille de 1 350 € à près de 8 000 €. En moyenne, il faut compter 3 986 € pour une crémation, et 3 815 € pour une inhumation. 

On distingue deux types de contrats.

• L’assurance obsèques en capital permet de définir un capital qui, à votre décès, sera versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat afin de régler les frais obsèques.
• L’assurance obsèques en prestations permet non seulement de financer, mais aussi d’organiser vos funérailles. En effet, vous pouvez payer et définir toutes les prestations obsèques à l’avance. Vous avez ainsi la certitude que vos dernières volontés seront scrupuleusement respectées. 

Si vous souhaitez éviter à votre famille d’assumer la charge financière de vos funérailles, un contrat en capital est parfaitement adapté. Ce type d’assurance obsèques vous permet de laisser une somme d’argent aux bénéficiaires choisis afin de couvrir les frais liés à votre décès.

En revanche, si vous souhaitez aussi organiser vos funérailles, il est préférable d’opter pour un contrat en prestations. Ce type d’assurance obsèques est utile pour préciser vos volontés sur de nombreux aspects : inhumation ou crémation, choix du cercueil et des porteurs, choix du maître de la cérémonie d’obsèques, fleurs et musiques durant la célébration… 

Tout sera organisé dans les moindres détails selon vos recommandations. Un contrat en prestations est également une façon de décharger votre famille, dans un moment douloureux, de choix complexes et parfois sources de tension.

Votre assurance obsèques donne le choix entre 3 modes de versement des cotisations :

• la cotisation viagère est une cotisation périodique, généralement mensuelle, dont le versement est stoppé au décès de l’assuré,
• la cotisation unique est une cotisation versée en une seule fois, à la souscription du contrat,
• la cotisation temporaire est une cotisation périodique (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) versée sur une période donnée.

Le tarif de votre assurance obsèques dépend des éléments suivants : 

• le montant du capital garanti, 
• le mode et la durée des versements, 
• l’âge de l’assuré à la souscription.

Pour évaluer votre cotisation d’assurance obsèques, vous devez avant tout prendre en compte le montant du capital que vous souhaitez laisser à vos bénéficiaires.

Afin de définir le capital obsèques assuré, vous pouvez :

• demander des devis auprès des prestataires de pompes funèbres pour connaître les tarifs des prestations souhaitées,
• estimer vous-même l’enveloppe financière souhaitable pour l’organisation de vos funérailles.

Si vous disposez des capacités financières suffisantes, il est judicieux de procéder à un versement unique du capital. Ce système est le plus avantageux car un versement unique signifie des frais de gestion réduits sur votre contrat.

Si vos moyens financiers sont limités, il est intéressant de souscrire une assurance obsèques assez tôt, en privilégiant des versements réguliers. Dans ce cas :

• vous pouvez constituer progressivement le capital sur le long terme, jusqu’à une durée de 25 ans si besoin,
• la somme à débourser est de quelques dizaines d’euros seulement par mois.

Si vous avez déjà un âge avancé, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix qu’un contrat à cotisation viagère. Compte tenu de votre âge, vous constituez un risque accru pour l’assureur. Votre prime d’assurance sera donc plus élevée. 
 

Bon à savoir : plus vous souscrivez tardivement un contrat obsèques, plus les versements à effectuer seront élevés. Même s’il s’agit d’une démarche délicate, il est recommandé d’envisager suffisamment tôt son décès et de souscrire une assurance obsèques autour de 60 ans, voire 55 ans.

Les contrats d’assurance obsèques sont régis par les mêmes règles que les contrats d’assurance vie. Le capital constitué est donc exonéré d’impôt, aussi bien d’impôt sur le revenu que des droits de succession. 

Pour prévenir les pratiques frauduleuses qui viseraient à soustraire des capitaux de la succession, des plafonds ont été instaurés. Ceux-ci varient selon l’âge auquel l’assuré a signé son assurance obsèques.

• Les versements effectués par le souscripteur avant ses 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 €. Au-delà de cette somme, une taxe de 20 % est appliquée.
• Pour le souscripteur de plus de 70 ans, le capital n’est pas imposable s’il n’excède pas 30 050 €. Autrement, il est intégré dans l’actif successoral.