Zoom sur la mutuelle hospitalisation et mutuelle des agents hospitaliers

Une hospitalisation, pour cause de maladie ou d’accident, entraîne différents frais :  

• le forfait hospitalier journalier, d’un montant de 20 euros, non pris en charge par l’Assurance maladie ; 
• les dépassements d’honoraires des praticiens. Les tarifs des anesthésistes et des chirurgiens peuvent atteindre plus du double du tarif conventionnel de l’Assurance maladie ; 
• la chambre particulière, dont le coût moyen est de 60 euros, non prise en charge par l’Assurance maladie ; 
• les services annexes tels que la télévision, le téléphone, l’accès Internet ou les frais d’accompagnant, également à la charge du patient.  

Il existe de fortes disparités entre les établissements de santé. Ainsi, le forfait hospitalier journalier peut aller de 66 euros à 446 euros. De même, le prix moyen pour une chambre particulière avoisine les 60 euros par jour dans un hôpital public et peut s’élever jusqu’à 100 euros dans une clinique privée. Le coût pour les patients peut donc s’avérer conséquent et il n’est pas rare que ces derniers aient à acquitter une facture de plusieurs milliers d’euros en cas d’hospitalisation longue.  
 

L’Assurance maladie prend en charge 80% des frais d’hospitalisation au sein d’un hôpital public ou d’une clinique conventionnée. Elle rembourse également une partie des frais liés à l’hospitalisation et à une éventuelle opération : 

• 70% d’une consultation avec un anesthésiste ; 
• 60% des séances de rééducation ; 
• 65% des transports en véhicule adapté avant ou après l’hospitalisation. 

Une fois déduits les remboursements de la Sécurité sociale, le patient doit assumer un reste à charge plus ou moins important, comprenant notamment :  

• le ticket modérateur pour le séjour et les soins ; 
• le forfait hospitalier ; 
• les dépassements d’honoraires : ces derniers sont hors-nomenclature, que ce soit sur les actes médicaux ou chirurgicaux. Près de la moitié des actes chirurgicaux entraînent des dépassements d’honoraires et deux chirurgiens sur trois pratiquent des honoraires libres.  
• les frais annexes de confort. 

Pour couvrir l'ensemble de ces dépenses de santé, le patient peut souscrire une mutuelle hospitalisation.  

Une mutuelle hospitalisation seule est une assurance santé qui ne couvre que les frais relatifs à une hospitalisation. Elle propose des taux de remboursement plus élevés qu’une mutuelle santé classique, avec des cotisations plus faibles. Ainsi, vous êtes mieux protégé en cas de séjour à l’hôpital. Les garanties prévues au contrat peuvent également couvrir des prestations d’assistance pendant ou après l’hospitalisation : garde d’enfant, livraison de courses, aide au ménage, etc.  

Les meilleurs contrats d’assurance hospitalisation offrent des remboursements aux frais réels. Cela signifie que le reste à charge sur les frais d’hospitalisation (ticket modérateur, dépassement d’honoraires, frais de confort, etc.) est totalement pris en charge.   

En revanche, les frais médicaux « classiques » ne sont pas couverts par la mutuelle hospitalisation. Vous ne pourrez donc pas être remboursé pour une consultation chez un médecin généraliste, des médicaments, une prestation d’imagerie médicale ou encore des soins optiques ou dentaires.  
 

Selon votre situation, ce type de complémentaire santé peut s’avérer très intéressant. Si vous devez subir une intervention chirurgicale programmée, ou que vous souffrez d’une maladie chronique pouvant conduire à une hospitalisation, il est intéressant de souscrire à des niveaux de garantie adaptés à vos besoins.  

  Bon à savoir : plutôt que de vous engager auprès d’une complémentaire qui offre une prise en charge globale, vous pouvez choisir de vous assurer uniquement contre un risque d’hospitalisation.  

À l’inverse, si vous pouvez financer vos frais de santé habituels sans avoir besoin d’une complémentaire, mais que vous souhaitez bénéficier d’une couverture hospitalière, ce type de mutuelle est fait pour vous. Une hospitalisation est difficilement prévisible et un accident peut survenir à tout moment. Il est préférable de parer à toute éventualité en souscrivant une mutuelle dédiée. 

L’âge est également un critère déterminant. À partir de 60 ans, les frais médicaux peuvent se multiplier. Face au vieillissement de la population et à l’augmentation des maladies chroniques, le risque d’être hospitalisé progresse avec l’âge. 

Il peut donc être judicieux de souscrire une mutuelle hospitalisation en complément pour renforcer sa couverture santé. Attention toutefois : certains assureurs réservent les complémentaires hospitalisation à des profils plus jeunes, ces derniers présentant moins de risques d’être hospitalisés. Il est alors pertinent de se tourner vers une mutuelle senior.
 

• Privilégiez les contrats santé hospitalisation au forfait ou frais réels plutôt qu’une prise en charge en pourcentage.   
• Soyez vigilant au délai de carence qui peut s’étendre de quelques semaines à plusieurs mois. On appelle délai de carence la période suivant la souscription pendant laquelle vous n’êtes pas encore couvert.  
• Souscrivez le plus tôt possible : le montant des cotisations d’une assurance hospitalisation peut augmenter avec l’âge, à mesure que le risque grandit. 
• Prenez le temps de comparer les différents contrats en ligne pour être sûr d’obtenir la mutuelle hospitalisation seule proposant les meilleures garanties.

Peut-on prendre une mutuelle en cours d’hospitalisation ?
Une hospitalisation en urgence, suite à un accident par exemple, peut avoir de lourdes conséquences financières. Certaines complémentaires santé hospitalisation proposent une prise en charge immédiate, sans délai de carence.    

La mutuelle hospitalière est destinée aux agents employés par les services publics des centres hospitaliers : hôpitaux, mais aussi maisons de retraites, aide à l’enfance, services d’accueil des personnes handicapées, etc. Les hospitaliers représentent plus d’un million de personnes en France.  

À l’instar de la couverture santé des salariés mise en place depuis 2016, une réforme de la protection sociale de la fonction publique est en cours depuis 2022. 

La complémentaire santé hospitalière n’est pas encore obligatoire. En effet, l’Accord National Interprofessionnel (ANI) qui impose la souscription d’une mutuelle obligatoire ne s’applique qu’au secteur privé. À partir de janvier 2026, les agents hospitaliers pourront bénéficier d’une prise en charge partielle de leurs cotisations à une complémentaire santé par leur établissement employeur.   

Quand on est soignant, on prend soin des autres avant de prendre soin de soi et de sa santé. La mutuelle hospitalière est fortement recommandée pour couvrir les frais médicaux occasionnés par un arrêt de travail, une maladie, un accident ou une hospitalisation. Certains organismes ont mis en place des offres dédiées aux besoins des agents de la fonction publique hospitalière, avec des garanties spécifiques en matière de santé et de prévoyance. À noter : attention au langage pour ne pas confondre l’assurance hospitalisation qui peut être souscrite par tout le monde pour la prise en charge spécifique des frais occasionnés par une hospitalisation programmée ou involontaire de l’assurance hospitalière. Celle-ci est la complémentaire santé des agents de la fonction publique hospitalière et vise à réduire le reste à charge des frais de santé.