Mutuelle santé pour senior : comment la choisir ?

Une mutuelle senior est une complémentaire santé destinée aux plus de 60 ans, leur permettant de bénéficier de remboursements pour leurs dépenses de santé. Une mutuelle senior performante permet donc de réduire le montant du reste à charge, afin de ne pas renoncer à des soins nécessaires.

Parce qu'elle s'adresse aux seniors, la mutuelle retraité propose des garanties complètes en matière :

• de soins dentaires et optiques ;
• de frais liés à l'audition ;
• de frais d'hospitalisation.

Elle s'adapte ainsi aux besoins bien particuliers des plus de 60 ans. La plupart des mutuelles senior remboursent par exemple les dépenses liées à des prothèses auditives ou à des cures thermales. Elles offrent des garanties adaptées aux seniors, des services d'assistance accrus (aide-ménagère, portage de repas, ...), des prestations de confort (médecine douce, chambre individuelle).

Les complémentaires santé senior offrent ainsi des remboursements ciblés, sans prises en charge inutiles, comme les garanties liées à la maternité, par exemple. Elles permettent aux seniors de bénéficier d'une mutuelle sur-mesure, entièrement en symbiose avec les besoins liés à leur âge.

Bon à savoir : souscrire une mutuelle santé senior n'est pas obligatoire. Elle est toutefois largement recommandée pour faire face aux soins de plus en plus nombreux et de plus en plus coûteux avec l'âge. Au départ de votre retraite, vous pouvez également continuer à bénéficier de votre mutuelle d'entreprise.

L'avancée en age s'accompagne également de questionnements autour du maintien à domicile. En plus d'une mutuelle adaptée, un appartement en résidence senior permet de se prémunir d'accidents de la vie tout en conservant son autonomie.

Le prix d'une mutuelle santé senior varie en fonction de nombreux paramètres et critères de choix :

• l'étendue des garanties souscrites,
• le profil de l'assuré (âge, situation familiale, antécédents, etc.),
• le régime social de l'assuré,
• le lieu de résidence de l'assuré,
• etc.

Ainsi, le prix d'une mutuelle senior peut varier du simple au double, en fonction du niveau de garantie souscrit. De manière générale, plus le niveau de remboursement est élevé et plus la cotisation d'assurance est chère. 

Le prix est un critère déterminant dans le choix d’une assurance santé senior. Mais il faut surtout comparer ses dépenses de santé avec le montant des cotisations, pour trouver le bon équilibre. Il serait par exemple dommage de bénéficier d'un niveau de remboursement élevé en optique sans avoir de problème de vision.

Avec l'âge, le risque de rencontrer des problèmes de santé augmente. C'est notamment le cas des troubles de la vision, des problèmes de diabète, des problèmes cardiovasculaires ou encore des risques liés à l'arthrose. D'où l'importance de choisir une complémentaire santé spécialement conçue pour les seniors.

Ainsi, certaines garanties s'avèrent essentielles.

• L'hospitalisation : c'est l'une des garanties principales de tout contrat de mutuelle senior. L'Assurance maladie ne rembourse en effet qu'une petite partie des frais d'hospitalisation.
• Les médicaments : en moyenne, les retraités consomment plus de médicaments que les actifs. Il convient donc de s'attarder sur les remboursements de médicaments proposés par la mutuelle senior.
• Les soins dentaires, optiques et auditifs : c'est un fait, les personnes âgées voient leurs sens diminuer en efficacité au fil des ans. Ainsi, les seniors ont plus de risques d'avoir besoin d'un appareillage dentaire, auditif ou optique, trois postes faiblement remboursés par la Sécurité sociale.
• Les analyses de sang, les consultations régulières chez le cardiologue et les visites médicales à domicile.

En fonction de votre profil et de vos habitudes, vous pouvez souscrire des garanties non essentielles, qui offrent un certain confort au quotidien.

Certaines garanties pourront être librement ajoutées à votre contrat.

• Les médecines alternatives : les cures thermales, l'ostéopathie, l'acupuncture, l'homéopathie et autres thérapies douces peuvent sensiblement augmenter le confort de vie des seniors. Ces postes non pris en charge par l'Assurance maladie s'avèrent pourtant essentiels pour soulager certaines douleurs.
• Les prestations d'assistance : en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation, l'assureur prend en charge les frais liés à la garde d'animaux et/ou à l'emploi d'une aide-ménagère.
• Les soins de pédicure, les vaccins non pris en charge par la Sécurité sociale, la chirurgie réfractive des yeux, etc.
• L'accès à des téléconsultations gratuites avec des spécialistes ou des généralistes.
• Les frais d'obsèques : certains organismes d'assurance proposent des formules de mutuelle senior avec prise en charge complète ou partielle des frais d'obsèques.

Certains contrats de mutuelle senior proposent même des formules de remboursement progressives, dont le montant augmente au fil du temps.

Parce qu'elles s'adressent par définition à des personnes dites "à risque", les mutuelles senior tendent à proposer des conditions parfois peu favorables aux assurés. Il est donc recommandé de porter une attention particulière à un certain nombre d'éléments.

• Le tarif. Le prix d'une mutuelle a tendance à augmenter avec l'âge. Il ne faut donc pas hésiter à comparer les offres d'assurance à garanties égales. De même, le choix d'une formule de remboursement progressive, dont le montant augmente au fil du temps, peut s'avérer intéressant.
• Le délai de carence, appliqué par certains assureurs. Il s'agit d'une période durant laquelle vous payez vos cotisations mais vos garanties ne sont pas encore activées. Ce délai de carence est généralement de quelques jours ou quelques semaines. Il peut, dans de plus rares cas, atteindre plusieurs mois.
• Les exclusions de garanties. Avec l'âge, certains risques augmentent. Les assureurs sont donc tentés de proposer des mutuelles seniors avec des exclusions de garanties. Si vous êtes fumeur, il se peut que votre mutuelle ne prenne pas en charge les conséquences liées à votre tabagisme, par exemple.

Enfin, l'absence de questionnaire médical et d’un âge minimum requis pour souscrire un contrat de mutuelle senior sont également des éléments déterminants.

Pour choisir la meilleure assurance santé senior possible, il convient de trouver un contrat comprenant les éléments suivants.

• Une formule sans questionnaire médical ni limite d'âge, même après 70 ans.
• L'absence d'un délai de carence : une mutuelle à effet immédiat vous permettra de bénéficier d'une prise en charge dès le premier jour d'adhésion.
• Un bon rapport garanties/prix : les mutuelles seniors font partie des postes de dépenses majeurs chez les retraités. D'où la nécessité de trouver le meilleur rapport garanties / prix possible.
• L'absence d'exclusion, afin d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
• Un service d'assistance complet, pour bénéficier d'une prise en charge plus sereine (garde des animaux de compagnie, portage des repas, aide-ménagère, etc.). 

En conclusion, la meilleure mutuelle senior est celle qui s'adapte à votre budget, mais aussi à vos habitudes et à vos besoins en matière de soins.